重疾保险研究院 篇二十二：母亲猝死遭拒赔，女子告上法院，保险公司：你在支付宝买的不一样

近年来，随着互联网保险的发展和国民保险意识的增强，越来越多的人在网上购买保险，平台有支付宝、微信、淘宝、各个保险公司官网、第三方代理平台等。自主选择保险有利有弊，自己可以按照意愿自购，但没人解释，需要在购买前对保险及其保险产品有足够的了解。这不，有一个案例很值得大家来看下，林女士给母亲买了一份保险，突发意外后却遭拒赔，究竟是怎么回事呢？

一、真实案例

林女士在2018年11月的时候，支付宝上给母亲买了一份老年综合意外险，一年期的。

不幸的是，2019年3月份，母亲突发意外，送去医院治疗无效死亡，死亡结果为：心源性猝死、肾功能衰竭、冠心病等。

在办理好母亲的丧事之后，林女士想到之前为母亲所买的意外险，找到并去保险公司申请理赔，保险公司给的回复却是：猝死不是意外，所买的意外险并不包含猝死责任，所以拒赔。

林女士觉得母亲确实是因为意外死亡的，于是便和保险公司协商沟通，几次下来，保险公司的态度依旧，于是林女士便将保险公司告上了法庭。

二、案例分析

案件审理期间， 根据林女士呈现的证据发现，在支付宝平台上购买的保险责任和保险公司官网上显示的并不一致，支付宝平台上的责任中包含了猝死赔付责任10万元，但在官网上并没有这一项保障责任，并且也没有对猝死有明确的规定。

因此，法院认为，根据相关规定：

“投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。”

也就是说，林女士为母亲投保的意外险是应该按照林女士投保时看到的猝死保障责任为准的，同样在猝死的理解上，也应该同林女士所投保的保单为准。最终判决，保险公司按照合同赔付林女士10万的经济补偿。

三、重点想说：

当下，互联网保险成为未来购买的一个大趋势。只要我们选好平台就不会出现这种情况，因为正规的互联网保险平台其实跟淘宝类似，只是一个第三方平台，他们售卖的产品都是由保险公司承保的，受银保监会监管，网上可以查到备案信息，相对靠谱。

不管怎么样，都一样做好购买了解，购中保存，购后保存，把能保存的信息都要保存下来，也许会成为我们理赔成功的主要证据！

不管是网上的产品还是线下的产品，只要是已经推出来的产品，都是非常靠谱的产品，毕竟产品需要银保监会的审核备案才可以通过并售卖的。

同时，担心保单的朋友就更没必要了，因为电子保单和纸质保单具有同等的法律效力，都是正规的法律合同载体。

但是在网上购买保险也有一大坏处：给大家绝对选择权的时候，也需要大家自己去辨别产品和学习保险知识。对于刚接触保险的朋友们，了解保险知识一开始会有些难，但是一旦了解，购买那是相当方便，毕竟现在有很多自媒体都在推出保险产品知识解读，能够给大家一定的方向，在了解之后再去找再找保险业务员、自媒体或者自己去保险销售网站、保险公司官网，了解保险产品，更能事半功倍。

如果真要出现理赔，电子保单理赔过程是不是更繁琐，有没有专人为我服务？

在互联网购买保险无论是在官网还是第三方平台都会有理赔指引，只要按照网站指导，线上就能很快获得理赔，当然也额度要求，大额度通常需要线下理赔，这个需要看理赔要求。

不管是线上还是线下理赔， 保险理赔过程都是这4个步骤：

①报案。联系保险公司客服电话进行报案。

②提交理赔资料。报案后，客服会给客户发送索赔指引邮件，告知具体的理赔资料要求、理赔流程以及纸质材料的寄送地址，按照要求将理赔资料寄送到保险公司即可。

③理赔资料审核。收到理赔赔资料后，保险公司理赔部门会着手审核，对于事故责任明确，理赔资料齐全的案件，审核周期当然就很快；案情复杂的，会长一些，但通常也不会太长。

④领取理赔款。一般审核材料没有问题，理赔款会很快到账。

理赔过程都是一样的，而且相对线下理赔，线上理赔的理赔过程会更简单明了一些，更方便快速一些。大家在购买网络保险的时候，网购平台也担心说不明白理赔问题而损失业务，所以会非常清楚地标注明白理赔的步骤、所需资料和提供理赔特色服务，比如：新一站保险网的省心赔服务，购买带省心赔标志的保险产品，在发生保险事故时不仅快速便捷，还可获得先行赔付。

通常情况下，理赔的周期长短、繁琐和纠纷不是在于电子保单还是纸质保单，而在于理赔材料是否齐全或购买保险时，有没有如实告知。

这里小新有一个小建议，在互联网购买保险以后，可以把电子保单打印出来保留一份，然后把理赔时需要的资料也备注一下，再记下保险公司客户电话和第三方平台电话，最后归档，以防万一真出现理赔时，能第一时间报案和提供准备充足的理赔资料！

最后小新想说，国家也在不断地规范相关的流程规定，未来一定会越来越好的。