精算师解惑：防癌险能替代重疾险吗？

前两天，我收到了一个私信，防癌险能替代重疾险吗？

为什么会有这个问题的出现呢？

因为重疾险的保费相对来说比较贵，在保险产品中算是比较“高端”的险种了。

比如30岁的女性，想要投保50万终身带身故保障，50万的保额，得交8000元*20年。

而市面上还有很多防癌险，价格就相对便宜很多。所以很多人也就有了用防癌险替代重疾险的想法。

那么防癌险能不能起到替代重疾险，或者满足重疾险里大部分的保障需求呢？

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要想搞清楚这个问题，我们就得先聊清楚防癌险。

在保险产品种类划分里面，其实是没有防癌险这个险种的，健康险下面的分类其实是医疗险和疾病险。

医疗险是实报实销性质，用来补偿就诊医疗开支。

疾病险往往是定额赔付，只要满足理赔标准，就赔付固定的保额。

重疾险其实是疾病险的一种，这个在往期的文章里我和大家详细的聊过这28种重疾和理赔标准。

所以，其实防癌险也可以按照这个标准区分为防癌医疗险、防癌疾病险。

1. 防癌医疗险

防癌医疗险，就是说因癌症住院治疗、在特定门急诊内的化疗放疗导致的费用，保单实报实销，年内理赔金需在保额限制内。

听起来和百万医疗险很相似，但不同的是防癌医疗险只保障因癌症导致的住院，所以从保障责任的角度来看要少很多内容，像意外事故、心脏病、脑溢血等等，都是不保的。

而保费方面，防癌医疗险和百万医疗险基本相同，对于60岁的人，一年保费大概1400元。但防癌医疗险有一点很有优势，就是核保规则很宽松，有高血压、高血糖、高血脂的三高人群也可以投保。

其实从医学角度来看，三高问题与患癌之间没有必然联系，但是我们都知道人体是一个整体，如果长时间的处于亚健康状态，免疫系统功能也一定会受损，这也会间接导致癌症发生。

所以，如果身体健康条件允许的，就投百万医疗险，住院开销基本都管。

要是身体状况差点的，就投防癌医疗险，毕竟能保癌症也不失为一个不错的选择。

另外，在投保防癌医疗险的时候，还需要注意一点，就是癌症住院是否有天数限制。大部分防癌险都仅仅保障一年，即自癌症确诊之日起往后推一年之内的住院开支，保险公司是给报销的。

当然也有小部分产品，只要不停售，并且正常交费续保，就没有天数限制，报销管够。

2. 防癌疾病险

防癌疾病险，当癌症确诊达到理赔标准，保险公司会按约定赔付保额全款，也就是说，自己当初投了多少保额，以后就赔付多少钱，跟看病花实际多少钱没有关系。

身体不同部位患癌导致的治疗成本，其实是完全不同的，有时候甚至是差异巨大。

与重疾险不同的是，防癌疾病险只保恶性肿瘤，也就是癌症（包括白血病）。当然在健康告知方面防癌疾病险就显得非常宽松了，甚至有的产品除了不问三高以外，连肝炎、乙肝携带这种常见疾病都不需要告知，对于很多老年人来说真的是福音。

而且因为是专项保障，有些产品不管是新发癌症，复发转移，还是癌症持续，只要在保障期内在保障规则下都可以获赔。

对于癌症，大家其实一直都有一个误区，以为癌症像流感一样，突然之间就被检查出来了，其实不然。

癌症只是突然被检查出来了，罹患癌症的过程是长期导致的，癌症的发病至少需要十几年的时间。所以，保持一个良好的生活习惯，提早的预防癌症是面对癌症最好的方法。

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保险只是我们给自己留下的最后一条后路，因为有太多家庭因为这样的重病直接返贫，也有太多的患者因为没有得到及时的经济支持而错过了治疗的最佳时期。保险或多或少可以减轻一些这样的悲剧吧。

至于这个问题的答案，我想大家心里应该很清楚了。

虽然防癌险并不能替代医疗险和重疾险的作用，但是完全可以承担起癌症部分的保障。

加之考虑到防癌险宽松的核保规则，很多亚健康人群、老年人群都可以顺利投保，确实也是一个不错的选择，也是对于传统健康险一个不错的补充。

好了，今天的防癌险就说到这里了，有什么问题，咱们再聊。