2020成人意外险如何挑选？意外险最全横向测评！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱。

虽然生活中，我们可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到，意外何时会来；

所以逗逗酱一直建议大家，有必要提前配置好意外险，防患于未然。

有了它，可以在一定程度上帮我们转移意外风险，尽可能地降低意外所造成的冲击和影响，有着其他所有保险无法替代的作用。

而意外险更是因其价格便宜、杠杆高、投保条件宽松等特性，成为许多人投保商业保险的首选，亦或是拿来作补充保障，增加更多保额。

但是，大部分人对意外险了解的不多，或者是不够深入，导致自己买的意外险在意外事故理赔时成了“意外”。

而且随着老产品的调整，新产品的层出不穷，到底哪款意外险适合自己？着实有点混乱……

每个月初呢，逗逗酱都会更新一遍，各险种的推荐榜单，提供当前最优的投保建议~

所以为了大家方便抄作业，我对市面上的热门意外险重新进行了梳理，并更新一番「 目前最值得买的意外险榜单 」。

帮助大家去辨别哪些产品值得买，又适合什么人群购买，以便更直接、更快速地选到自己真正适合的产品。

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、关于意外险

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。

例如：摔伤、失足落水、高空坠物、被狗咬伤等。

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

譬如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、意外险的意义

意外险主要是为了减轻因意外导致身故或伤残后，对家人精神以及经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；

而且杠杆效应明显，几十~几百元就能做到几十万甚至上百万的身故保障。

因此逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，日常大家口中常说的意外险，大多数都是这类综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险又可以分为：

• 短期综合意外险

• 长期综合意外险

长期意外险多为返还型，价格太贵，不建议购买！

逗逗酱通常建议，普通家庭选择“1年期（短期）的综合意外险”即可，杠杆率更高。（PS：今天主要讲的也是这类意外险）。

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

4、如何挑选意外险？

意外防不胜防，买一款保障齐全的意外险自然是有必要的。

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障：

• 意外身故

• 意外残疾

• 意外医疗

（1）意外身故

成年人的意外身故保额一定要足够高！

所以逗逗酱建议家庭经济支柱意外险的保额，应该在100万以上，也就两三百块钱；

预算有限的，保额最起码也要达到50万。

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击是相当大的。

（2）意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的；

而且要注意的是，意外伤残一般是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得“保额 *10%”的赔付，如果投保 50 万，即获得 5 万的伤残赔付。

十级伤残有多严重呢？大家可以参考下图：

（3）意外医疗

生活中大多为小磕小碰，意外医疗是最可能理赔的保障，尤其是老人和小孩。

而且对于老人、小孩来说，也没有家庭责任，在选购意外险时可以侧重于意外医疗。

挑选时大家重点关注以下3个方面：

• 保障范围越广越好（最好不限社保报销，这样社保外的费用也能报销）；

• 免赔额越低越好（最好0免赔）；

• 报销比例越高越好（最好100%报销）。

此外购买意外险时，还需注意“生效日期”；

有的要隔3-7天才生效，为避免裸奔，注意做好上下保障的衔接。

总之不同的人群在选择意外险时，侧重点都是不一样的；

大家只需根据自身实际需求，多维度衡量，相信就能挑选到适合的意外险。

二、成年人意外险投保推荐

根据不同需求及人群，逗逗酱搜索了全网的成人意外险产品，从中挑选出6款性价比都很不错的热销成人意外险；

并做了细致的综合横向对比，产品各具特色，相信总有一款是你的菜。

成人意外险产品推荐Top6：

• 长安大护甲（A款）

• 大家大护甲（B款）

• 大地大保镖至尊版

• 众惠相互大护法

• 平安99意外险

• 人保1-6类职业意外险

详细对比图，可双击放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

以上成人意外险，各有各的优势，选哪个看个人偏好，各有优势，都很划算，可以互相搭配、补充。

具体如何选择：

1、追求极致性价比

首选「长安大护甲A款 」，多个保障计划灵活选择，保障内容非常全面；

意外身故伤残、意外医疗保障、住院津贴，基础保障该有的都有；

另含最高50万的公共交通意外额外赔，100万的航空意外额外赔。

而且猝死赔付条件更为宽松，限定24小时内身故，就能赔，基本是猝死的最长时限要求了。

当然长安大护甲A款最大的优点，还是同类产品中，价格最便宜，性价比来说，目前最高！

而「大家大护甲B款」的保障也足够全面，保费也很便宜，同样值得考虑。

尤其是经常坐飞机，或自己开车的朋友，可以优先考虑大护甲B款，航空意外保额高，最高可额外赔付300万。

而且大家大护甲B款的免责条款更清爽，没有“应当由第三者赔偿的医疗费用免责”条款，赔付更宽松。

不过这2款意外险都有风控系统，如果你都买不了，那就试试「大护法」，性价比也不错。

2、想要高保额

优先考虑「长安大护甲A款（至尊版）」或「大家大护甲B款（至尊版）」，妥妥的高保额第一梯队选手。

这两款目前100万保额意外险中近乎无敌，保障全、保额高，整体性价比都很高！

意外医疗都不限社保，0免赔，100%报销，同时都附带高额50万的猝死保障。

不过最近有风控，如果实在买不了这两个，也可以下手「大保镖至尊版」，也不差。

而且意外住院津贴没有单次天数限制，150元/天的意外住院津贴，不超过180天就行。

不过要注意，就医时一定要记得带社保卡！

如果没有走医保报销，大保镖就只能报销社保范围内的费用，扣除100元免赔额，80%报销，这样就不划算了。

如果走医保报销后，就可以不限社保，0免赔，100%报销。

当然如果大家仍觉得保额不够，也可以几款产品叠加购买，将保额做到足够高。

PS：猝死属于疾病范围内，如果更在意猝死，逗逗酱还是建议“定期寿险”了解一下~

3、高危职业人群

对于买意外险，最重要的是职业符合要求。

其中1-3类普通职业人群，可选择的意外险产品特别多，并且性价比也很高，像上面推荐的几款都是。

而4-6类职业人群，可以买的意外险不多，尤其是高危职业人群如消防员、矿工、刑警等，想要购买意外险并没有那么容易，而且一般限制保额。

逗逗酱挑了很久，才挑到这两款不错的：

（1）4类职业人群，优选“平安99意外险”

1-4类职业皆可投保，有3个方案，保额最高可投保30万。

方案1最便宜，仅需99块一年，就可以保障：

意外身故/伤残10万，猝死保额1万，交通意外身故/伤残10万，航空意外身故/伤残30万；

以及1万的意外医疗，不限社保范围，扣除100元免赔额后，100%全报销；

如果住院超过3天，普通病房每天给付50元意外住院津贴，每次限30天，年度累计最多90天；

若是入住重症监护室，则每天给付100元意外重症监护住院津贴，年度累计最多给付30天。

另含救护车费用，最高报销500元。

总体来说，平安99意外险在同类产品中，属于性价比较高的，基本覆盖了生活中的常见风险。

如果是65周岁以下的4类职业者，看中了都可以下手平安99意外险。

不过需要注意：

这款意外险，如果2米以上（含）的高空出险，不赔；

如果因为溺水或者自驾车超速去世了，或伤残了，到手的钱会减半，须知。

（2）如果是5-6类职业人群，首选“人保1-6类职业意外险”

这款意外险是目前市面上少数可承保5-6类职业且性价比还不错的产品。

根据保额的不同，分为了3个版本“基础版299元/年、经典版599元/年、尊贵版999元/年”，大家可以根据预算来选择版本。

保障责任也比较简单，只有意外身故/伤残，意外医疗。

意外医疗报销限制社保范围内，扣除免赔额100元后，90%报销。

虽然保障不算特别好，但毕竟5-6类高危职业的风险高，保险公司都不爱保，可选的产品也就非常少；

这种情况下，先上车拥有保障才是正解！

不过市面上大部分高危职业可投保的意外险，保费都较高，保额也比较低；

所以逗逗酱个人建议，如果实在找不到心仪且适合的意外险，可以购买保额足够高的定期寿险，也算是一种替代思路。

逗逗酱在☞《2020定期寿险终极推荐，市面所有产品一网打尽》中，对热门的定寿产品做了详细分析，供大家参考。

三、老年人意外险投保推荐

对于上了年纪的老年人，没有家庭责任，不用太过于看重意外身故保额；

但毕竟年纪大，简单的磕碰都有可能造成骨折，所以在选购意外险时，更建议侧重于意外医疗。

考虑到这种情况，逗逗酱挑选出了2款。

• 太平洋好意保老年意外险

• 众安孝欣保2020

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

这两款逗逗酱都选了基础版进行对比，更推荐老年人购买“好意保老年意外险”。

好意保有4个版本，保障及保费都比较均衡；

50岁到80岁，基础版每年都是198元，不像孝欣保2020的年龄越高，价格越高。

保障也很全面，198元的基础版就可以获得：

10万的意外身故/伤残保额；

1万的意外医疗，100元免赔额，但不限社保用药，100%全报销，昂贵的自费药、进口药都不用自己花钱。

同时，住院治疗每天有50元住院津贴可以领，万一需要救护车，还有1000元的救护车报销额度。

还赠你骨折保险金，如果骨折或者关节脱位，可以直接一次性拿到5000元。

另含特定交通意外保障、新冠意外保障。

总体来说，看重保障和性价比的朋友，可以给父母（66-80周岁）买“好意保老年意外险”；

也就一顿饭的钱，为父母添加一份意外的保障，逗逗酱认为还是非常划算的。

不过注意这款意外险，有健康告知：

有这些疾病的老人，都不能买。

不过也别慌，可以来咨询我们，我告诉你适合的产品。

四、写在最后

虽说意外险是非常简单的产品，但其实每款产品保障的侧重点不同，针对的人群也有所不同。

以上测评的意外险产品，逗逗酱都是结合挑选思路，经过详细评测对比后，胜出的佼佼者，可以迎合满足不同类型人群的需求。

性价比也都非常高，完美地满足了大多数人“花小钱买安心”的期望。

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配，尽可能做高意外保额来对抗风险，选择适合自己的，就是最好的。

不过话说回来，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

希望任何人都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性。

最后，我是逗逗酱，愿你我一生都平平安安！