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关于防癌险,这些是你应该知道的

关哥说险 09-10 18:52 关注

关于防癌险,这些是你应该知道的

在医学上,「癌症」和「恶性肿瘤」两个概念不完全等同。相关定义请参考百度百科或其他官方渠道,相关产品均会在条款中有所定义,请自行查阅。本文为方便,一律用使用「癌症」指代。特此声明。

关于防癌险,这些是你应该知道的

防癌险,顾名思义,就是单纯以癌症作为赔付标的的健康险。赔付范围,要比一般的重疾险、医疗险都要窄。

疾病种类那么多,为什么单单把癌症拿出来呢?、

1、癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种

前几天写2018保险理赔数据,重疾理赔当中,60%以上都是癌症理赔。最直观的,可以数数你认识的亲戚朋友同事里有多少得癌症的。

我写到这里现数了一下,立马能想起来的就有11个:5个亲戚,4个同事,2个朋友。

2、癌症的治疗费用高,而且花钱速度快、周期长

现在癌症的技术发展的很快,但是无论是靶向药还是新的治疗技术,没有便宜的。

前段时间有个新闻,羽毛球名将李宗伟,在中国台湾进行了33次质子治疗,治好了鼻咽癌,重返羽坛。

关于防癌险,这些是你应该知道的

我查了一下,目前质子治疗的费用,一个疗程大概在30万人民币左右。

倒是有花钱少的癌症,比如甲状腺癌,前前后后带手术可能还不到10万。

但如果是白血病,或者肺癌、肝癌、淋巴癌这些相对难治的,一次化疗加前后的辅助治疗,1-2周的时间,可能就要4-5万。如果用靶向药,一针可能就要2万。

有社保肯定没社保强,但也作用有限。

3、单独的防癌险,费率低,核保宽松。适合老年人和非标体。

只保一种疾病,肯定比保上百种疾病便宜。一些跟癌症关系不大的健康问题,也不会影响投保。

这样,核保本身就可以去掉很多考虑因素,让买不了普通保险的人,起码也能享受一部分的保障。

关于防癌险,这些是你应该知道的

1、给付型和报销型

给付型就是得了癌症一次性给保额,不管你怎么花,能不能花完。

好处是:不受限制,还可以补贴一下非医疗费用和生活费。

缺点是:保费相对比较高,一般难做到很高的保额。

报销型就是得了癌症住院医疗给报销。

好处是:保额相对高,一般能做到200万以上。

缺点是:实报实销,没有补贴。

2、长期型和一年期型

长期型就是一次投保,多年缴费,保到终身,或者保10年/20年。一般这种都是给付型的。每年的费率是一样的。

好处是:保障可以延续很久,费率不变,投保完之后,身体的其他问题就不影响保单了。

缺点是:核保要求相对会高一点。

特别注意:保10年/20年这种,虽然是长期的,但特存在期满没有保障的情况。

一年期型保障只有一年,接着买就要看续保条件。

好处是:一般年龄不是特别大都比较便宜,核保一般也比较宽松。

缺点是:续保不确定;费率随着年龄增大会越来越贵。

3、全年龄段/老年专享

全年龄段就是年轻人老年人都可以买,给一些非标体年轻人留点机会,选择相对少一些。

老年专享就是只针对中老年人,买重疾险,很多老人的身体情况不满足,费率也高,而且老年人癌症发病率高,所以很多防癌都是针对老年人设计的,是退而求其的一个选择。

结论:无论哪种类型的产品,都有优缺点,需要根据预算和健康状况组合配置。

关于防癌险,这些是你应该知道的

1、防癌险的保障范围,自然是不如普通的重疾险和医疗险全面,所以它是一个作为辅助,或者说,因为预算和健康问题,退而求其次的产品。有条件还是先买重疾险和医疗险。

2、有些重疾险,也会在癌症的部分做一些特别的设计。比如:

都可视为捆绑了一个防癌险。有些人保单买的早,又喜欢新产品这类设计,也可以单独再买防癌险进行组合,达到同样甚至更好的效果。

3、正常来说,年龄越大癌症发病率越高。有些防癌险保10年/20年,其实是把后期的风险给剔除了,咱们配置防癌险的时候,如果没有其他终身型的重疾险,那么一定要想好,防癌险是不是应该做到终身。

关于防癌险,这些是你应该知道的

癌症不同年龄段发病率 数据来源:中华医学会

4、已经有重疾的,首选报销型防癌医疗险,因为保额高。

对老年人来说,子女一般都大了,主要面临的问题是高额医疗费用,而不是家庭责任,所以先配置报销型医疗险,再考虑配置给付型长期险。

年轻人买不了重疾险的,建议给付型+报销型组合配置,有钱治病,也有钱生活。

5、防癌险核保宽松,但也不代表没有条件。一般来说,如果买重疾险是因为癌症风险被拒保/除责/加费的,很可能被防癌险拒保。

常见的拒保原因:结节、息肉、肿块、乙肝、肝硬化、肿瘤标记物异常、烟酒过量、近亲属患癌,等等。(具体产品会有差别,以健康告知为准)

反而像高血压、糖尿病、抑郁症、超重,这些很容易被重疾险拒保的问题,防癌险都不在乎。

所以,如果你被防癌险拒保了,说明你患癌症的几率大,但是重疾险未必不能保。除责、加费、都有可能。

但如果重疾险也拒保、防癌险也拒保,就说明健康问题很严重了。比如肝硬化,肝功能异常,肝癌的发病可能绝对高,绝大多数商业医疗险都不会保的。

所以呢,第一,要有社保,谁都能参加。第二,趁身体可以尽早投保。(这句话我自己都讲恶心了)

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