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体检查出肺结节,还能买保险吗?

精算师八哥 09-10 21:34 关注

大家可能觉得,很多体检时的小问题,医生说“不要紧,没关系,复查就好了”,怎么到保险公司这里就被拒保了?

在保险公司这里,到底哪些“问题”不是“小问题”?

举个例子:各类结节——甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。

在这三类结节中,甲状腺结节、乳腺结节根据级别,有些还是能上保险的,但如果是肺结节就比较麻烦。

但凡查出肺结节,基本上就跟保险绝缘了。为什么肺结节在医生看来不一定是“很严重”的问题,但是保险公司却如此抗拒呢?

体检查出肺结节,还能买保险吗?

大家都想象得出来,得了肺结节的人,从概率上讲,肯定要比其他人患肺癌的概率大很多,保险公司宁可不收这个保费,也不签合同的。

这种谨小慎微的心理也容易理解,相比于几千块保费,后面几十万的理赔金,真心扛不住。

回到肺结节上来,造成肺结节的原因很多,可能是炎症,也可能是肿瘤。如果是炎症感染导致的肺结节,一般是良性,不需要手术治疗。

除了以上原因,吸烟、环境污染、室内油烟等呼吸问题也是肺结节高发的外部诱因。

有非常多的家庭主妇,因为长期室内不通风,做饭时候喜欢放辛辣调料或者烧烤为主,容易引发肺结节。

如果根据大小来区分,肺结节可以分为:

1.微小结节:直径<5mm

2.小结节:5mm<直径<10mm

3.结节:直径<3cm

4.肿块直径>3cm

除了大小,肺结节也可以根据性质来区分:磨玻璃样结节、实性结节、增殖灶,这些到底是啥?良恶性怎么分辨?

体检查出肺结节,还能买保险吗?

(肺结节良性与恶性)

磨玻璃样结节在临上检出率很高,很多人对它的印象似乎都不友好,盛传它就意味着肺癌。

但事实上并不是所有的磨玻璃样结节都是恶性的,造成它的原因包括感染性病变、肿瘤等多方面。

实性结节

实性结节的良恶性较难鉴别,有时候很难光凭一张CT来判断。

医生需要充分了解病人的既往病史,比如是否有过肺结核、肺炎、其他肿瘤性疾病等。

必要的时候,可以通过PET-CT,肺穿刺,甚至微创手术切除等方式明确诊断。

增殖灶

增殖灶一般是肺内良性的结节,多数是由于既往发生过肺部炎症,待感染灶好转吸收后所遗留下来的疤痕。

就好比皮肤破损后愈合的伤疤一样,一般不需要担心。

体检查出肺结节,还能买保险吗?

如何区别良恶性结节:

1.如果结节长得越古怪:分叶、毛刺、胸膜牵拉、含气细支气管症和小泡症等。那么恶性可能越大。

2.如果实性结节大小超过1.5厘米,或者部分实性结节大小超过8毫米,其恶性的概率性较高。

一般情况下,直径小于5毫米的肺结节恶性概率低于1%,而超过2厘米的肺结节恶性概率达64%——82%。

3.结节增长速度越快,恶性可能越高,那些在定期复查中不断增大的结节要特别警惕恶性。

4.恶性肿瘤常好发于右上肺。

5.良性结节转变为肺癌的可能性很低,有一种“不典型瘤样增生”病变,若不及时发现和治疗,会演变为肺癌。

体检查出肺结节,还能买保险吗?

很多人说以前也没见这么多肺结节,现在怎么一查一个准?

那是因为现在医疗技术发达了,体检项目查的细,高分辨螺旋CT查肺部结节可以精准到几个毫米。况且体检都普及了,大家健康意识也相应提高。

很多问题只要早发现早治疗,不一定会发展到后期极其严重的地步。如果在身体出现状况的时候,有一笔丰厚的资金能作为支撑,至少心理上对于这场战役会更有把握。

所以说定期体检还是很重要的,要不怎么说医学技术的飞速发展,是保险公司的梦魇?

体检查出肺结节,还能买保险吗?

建议有重度吸烟史,现在仍在吸烟;长期在粉尘环境工作;长期吸二手烟,尤其是30岁之后的女性;55-80岁中老年人或有肺癌家族史的人,一定要定期体检。

如果有条件的,更推荐大家用低剂量螺旋CT查肺癌,副作用更小,检查效果更灵敏。

体检查出肺结节,还能买保险吗?

回归保险,得了肺结节,是不是就与保险绝缘了?

也不一定,目前线上有几家公司对于肺结节还是比较友好的。

重疾险:

1.年龄<35周岁,非吸烟,无肺癌家族史;

2.孤立实性结节(仅有1个,大小<4mm),无其他不适。

只要满足以上条件,不管什么时候发现的,都能直接标体投保,将来即使得了肺癌也能赔。

如果年龄、肺结节尺寸或者其他情况不符合上述要求怎么办?

稍安勿躁,还有一款可以看看,对于肺结节年龄和尺寸相比上一款会放开些:

(1)已手术——病理良性,痊愈1年以上:标体承保。

(2)未手术——发现超2年,半年内肺部ct符合下列4项条件:除外承保。

医疗险:

肺结节发现时间超过1年,结节直径≤5mm,单发,定期随访结节无增大,未怀疑恶性--满足以上条件可以除外承保。

肺结节发现时间超过3年,无大小/边界/钙化改变,且最大直径<4mm--满足以上条件可以标体承保。

体检查出肺结节,还能买保险吗?

关于肺结节的核保政策其实也在不断变化。

我知道去年年底某家公司放开了对肺结节的核保政策,期间很多朋友都上了车。但是到了今年3-4月份,这家公司说停就停,收摊不卖了。

好的产品,核保政策,真是不等人,可能今天这家公司还能接受,过阵子买的人多了,核保政策又收紧。

核保尺度的变化主观性太大,很难预测。

最明智的办法就是,趁着能上就赶紧上车,如果有肺结节方面的问题,抓紧加我微信喽~

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全部评论 (2)
精算师八哥
0
09-14 10:56
fltian: 毛玻璃结节7mm 62岁,还能买医疗险吗? 1

单就这一个不好说,可以加我私信(jssbg001)发具体报告看看

fltian
0
09-13 20:45

毛玻璃结节7mm 62岁,还能买医疗险吗?

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