保险测评 篇一百二十八：重疾最高3.5倍保额，又一款重疾险刷新赔付记录！

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱~

“昆仑健康保多倍版（也叫守卫者3号）”作为一款不分组多次赔付重疾险，一直以来，都因高性价比和宽松的核保政策，受到许多朋友的青睐。

最近，昆仑健康保险公司又推出了“健康保多倍版”的升级版新品——「 健康保多倍版Max 」。

这款不分组多次赔重疾险，说是新品，其实严格意义上，并没有太大的创新；

只是在健康保多倍版的基础上保留了之前的责任亮点，并做了一丢丢升级，扩展了一项新的附加责任“70岁前重疾额外赔50%基本保额”。

不过我们也发现最近，咨询这款产品的朋友还蛮多的。

那今天逗逗酱就来好好扒一扒这款重疾险，看看它是否值得购买？

一、健康保多倍版Max深扒解读

1、基本产品形态

（双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

健康保多倍版Max同样也分为“少儿版”和“成人版”。

主要保障内容也没有太大变化：

• 基础（必选）责任：重疾不分组2次赔付（含前15年重疾额外赔）+ 中症2次 + 轻症3次 + 被保人豁免；（少儿版另含少儿特疾额外赔）

• 可选责任：70岁前重疾额外赔、恶性肿瘤医疗津贴、身故责任、投保人豁免。

这次升级后的健康保多倍版Max，不仅保留了健康保多倍版（也叫守卫者3号）的3大亮点：

• 重疾不分组赔2次，保单前15年患重疾，额外赔50%保额；

• 身故责任不捆绑，可变成杠杆率更高的纯疾病险；

• 可选3年癌症津贴保障责任，间隔期最短1年的癌症多次赔。

还扩充了新的特色产品责任：

• 70岁之前重疾额外赔付50%

下面，逗逗酱就挨个深扒解读一番。

2、产品特色

（1）重疾不分组2次赔，可选额外赔付

首先我们要清楚，所谓“多次赔”，是指重大疾病出险后，合同不会随之终止，反而会继续，而且后续未交的剩余保费还会豁免，不用交了；

那“不分组”呢，就是指对病种不进行分组，赔付完1次后，只要罹患的疾病不是同一种，符合合同规定的间隔期之后，还可以赔付剩余的病种。

不分组重疾多次赔相比分组多次赔，扩展了理赔的范围，大大提高了赔付概率，保障更加全面，当然价格上也相对会高一些。

而健康保多倍版Max就是保障125种重疾，疾病不分组，最多可赔付2次，重疾保额递增赔付：

• 第一次赔“100%基本保额/累计已交保费/现金价值”，这三个中取较大者；

• 第二次赔120%基本保额，两次赔付间隔期为365天。

同时其重疾保障最大特点就是“额外赔付比例非常高”：

• 保单前15年罹患重疾，可额外赔付50%保额；

• 若选择终身保障，还可附加“70岁前重疾额外赔责任”，即70 岁前罹患重疾，可额外赔付1次，赔50%基本保额。

这样若70岁前患重疾，首次重疾赔付，最多额外赔100%保额，即最高可获得高达“200%的基本保额”，保障非常充足。

目前市场上绝大部分的重疾险额外赔最多做到了60岁前；

而健康保多倍版Max再次刷新赔付纪录，是目前唯一一款可以做到了70岁前额外赔50%的重疾险。

PS：主险“健康保多倍版”保125种重疾、附加险“健康保”（即70岁前额外赔）保80种重疾，其中79种重疾种类重合，最高发的25种重疾都完整重合，采用监管统一定义。

另外，健康保多倍版Max的中症、轻症保障，也都领先于行业正常水平：

• 中症：20种轻症，不分组赔付2次，依次按照50%、60%保额递增赔付，无间隔期要求，含被保人中症豁免；

• 轻症：50种轻症，不分组赔付3次，依次按照30%、40%、50%保额递增赔付，无间隔期要求，含被保人轻症豁免。

同时对高发中症、轻症的覆盖也无明显缺陷，对脑中风定义为中症，赔付的保额更高：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

（2）少儿特定重疾，额外赔付150%保额

健康保多倍版Max除了大人可以投保，也有个少儿保障版本。

少儿版中除了上述保障内容外，还包含“20种少儿特定重疾额外赔”。

即18岁前，若确诊20种少儿特定疾病中的一种，除了正常赔付保险金外，还可额外赔付150%基本保额。

再加上前15年额外赔50%和附加70岁前额外赔50%的话，也就是说最高可获赔350%的基本保额，且成年后还可以继续保障重疾。

20种少儿特定疾病如下图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以说，健康保多倍版Max的这项少儿特疾保障，针对少儿时期高发严重疾病，给予了更充足的保护。

同时也解决了家长对孩子成长期内的高保额需求，并兼顾了孩子成年后长期多次赔的重疾保障需要。

不过在选择少儿重疾险时，除了一方面最好“赔得多”，另一方面“病种覆盖”也要尽可能的全面。

所以为了让大家更直观了解健康保多倍版Max（少儿版）对少儿高发特疾的保障；

逗逗酱将它与其他同样含有少儿高发重疾保障的热门儿童重疾险，一起进行了对比：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

健康保多倍版Max（少儿版）和守卫者3号（少儿版），都保障20种少儿特疾，赔付1次，额外赔150%基本保额，属于市场第一梯队；

其中12种都列入了高发少儿重疾，都可获得2.5倍赔付，保障足够用；

不过有出险年龄限制，限定在18岁前，略逊于妈咪保贝的不限制出险年龄。

综合整体保障和价格后来说，健康保多倍版Max（少儿版）的基础保障最优，少儿特疾赔付比例高，但有出险限制，稍遗憾。

如果不是很介意少儿特疾出险年龄的限制，可以给孩子买“健康保多倍版Max（少儿版）”，保障全面充足，性价比还是很不错的。

当然究竟如何选择，还是看自己需求，你也大可以选择几款产品组合搭配，好处都占到~

（3）可选恶性肿瘤医疗津贴

健康保多倍版Max同样延续了“恶性肿瘤医疗津贴”这项可选责任。

和我们常见的“癌症二次赔付”不同；

一般癌症2次赔付，第1次癌症和第2次癌症通常需要“间隔3年”，才能赔到保额。

而健康保多倍版Max的恶性肿瘤医疗津贴的赔付要求是：

首次确诊癌症1年后，如持续治疗，每年赔付30%基本保额，一年1次，最多赔3年。

对于恶性肿瘤是持续、复发、转移还是新发，没有要求，在治疗即可赔付。

癌症随着医疗技术和手段的进步，5年生存率越来越高。

而有些癌症治疗或康复期较长，容易有长期输出现金的风险。

那么这个时候，健康保多倍版Max的3年癌症津贴，恰好可以应付这部分持续治疗和康复的成本。

主要是赔付间隔期真的很短，仅需1年，累积赔付比例最多可获得90%基本保额的津贴补助，还是很不错的。

当然附不附加看大家自个儿需求哈。

（4）不捆绑身故责任

• 18岁前：返还已交保费；

• 18岁后：赔“保费/保额/现金价值”中取较大者。

市场上大部分的多次赔重疾险，要么没有身故保障，要么捆绑身故保障。

而健康保多倍版Max不是强制捆绑，保障年龄为80岁或终身时，身故保障是可选的；

若不附加身故责任，则可以变成杠杆率更高的纯疾病险。

但需注意，保障期限选择保至70周岁的话，是必须附加身故责任的，且不能选择30年缴费。

二、同类型重疾险对比测评

产品好不好，还是要比一比。

逗逗酱挑选了3款热门的不分组多次赔重疾险，将它们放在一起做了详细的横向对比。

具体产品如下：

• 健康保多倍版Max

• 守卫者3号（又名健康保多倍版）

• 倍嘉乐保重疾险

• 倍吉星重疾险

详细测评图，双击可放大：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

与同类型产品相比，健康保多倍版Max的整体保障全面，保额充足；

重疾不分组赔2次，首次赔付比例超高，附加70岁前额外赔50%的话，18-70岁前15年首次重疾，最高可赔2倍保额；

若是给孩子买，18岁前最高可以赔到3.5倍保额。

还可灵活附加“恶性肿瘤治疗津贴”、“身故保险金”可选责任，加不加根据预算来定。

如果预算较为充裕，想要重疾不分组，追求保障更全面的人群，更适合选择「☞保至终身的健康保多倍版Max」，同等责任水准上，它的性价比还是很高的。

有钱能买足保额的，逗逗酱建议附加上“70岁前额外赔责任”；

毕竟买保险就是买保额嘛，确保首次赔付额度充足，才是王道。

PS：再次提醒大家，健康保多倍Max如果不选70岁前额外赔的话，其实和守卫者3号的保障是一样的哈。

以上测评产品，大家都可以咨询我们。

三、写在最后

总而言之，健康保多倍版Max作为一款不分组的多次赔付重疾险，保障充足全面，整体性价比还不错，成人、少儿都适合购买。

再次强调哈，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人群。

预算较有限的人群，更适合选择“单次赔付消费型重疾险”：

• 成年人：详细可参考《重疾险目前最推荐产品榜单》；

• 儿童：详细可参考《少儿重疾险全面测评，手把手教你给孩子买保险》。

如果你对产品、健康告知或者核保有任何疑问，都可以直接咨询吐槽君，给你最专业的解答。

再次提醒，买保险要趁早，早买早保障。

别忘了多多“转发分享”哦，比心~

我是逗逗酱，愿每个宝宝都能平安喜乐！

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