【保险测评】158元保最高100万的极致性价比意外险，真香！

创作立场声明：本人为保险领域专业人士，分享专业知识和保险经验。

我们永远不知道，明天和意外，哪一个先来。

意外事故具有随机性，难以预测，最好的方式就是提前做好保险保障。

不过，意外险产品错综繁多，看了很多保险攻略，依然不知道如何选择。

各大保险公司推出不同的意外险，并且都说自己的产品最好，让我们眼花缭乱。
今天，甄保君测评一款超高性价比意外险，最低仅需158元即可拥有最高100万元（意外身故50万+交通意外50元）保障。这款产品名称是：大护法成人意外险。

壹、意外险保障什么？

人在江湖飘，哪有不挨刀。生活中的意外让人防不胜防，比如意外怀孕、意外捡到100元钱、意外被表白，意外抽中1个亿大奖……
不瞒你说，上述这些意外，意外险一个都不保。

意外险保障范围

（1）外界因素造成的。
（2）突然发生的。比如自然死亡不属于意外险保障范畴。
（3）不是自己故意造成的。比如用自杀、自残等方式骗保，意外险保险公司可是不会赔付的哟。
（4）不是疾病导致的。比如中暑、高原反应、猝死不属于常规意外险保障范围。猝死本质上是身体潜在疾病、身体机能障碍等原因导致突然死亡，大多数是由于冠心病等导致的突然死亡。由于猝死责任存在较大争议，大部分意外险产品都会单独附加猝死保障。

常见的意外事故，比如交通意外、弱水触电、滑倒摔伤、自然灾害、高空坠物等，都属于意外险的保障范围。

贰、意外险挑选攻略：321法则

3大必保责任：意外身故、意外伤残、意外医疗

意外身故：因为意外事故180天内永远离开这个世界，保险公司直接赔付合同约定的金额（比如50万或100万）。

意外伤残：因为意外事故导致伤残，保险公司按照伤残等级进行约定比例的赔付，一级伤残对应100%赔付，十级伤残对应10%赔付。比如口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8颗属于10级伤残。

意外医疗：因为意外事故产生的医药费，保险公司进行报销。意外医疗的报销额度建议在1-5万元，免赔额低、不限社保、赔付比例100%的意外险产品保障更好。

2大加分责任：猝死责任、住院津贴

猝死责任：猝死责任不属于通常的意外险保障范围，因此猝死保障为意外险附加保障。猝死责任通常建议额度30万或50万以上，一旦不幸猝死，还能给家人留下一大笔资金，996工作节奏也更放心。

住院津贴：住院津贴是因意外事故住院时，保险公司根据住院时间，按天数赔付一定金额，比如每天150元津贴。

1种产品不要购买：长期意外险

由于意外险很少涉及健康告知，且价格不随年龄变化，因此通常建议买一年保一年，一年以后可以轻松续保或更换更好的产品。

有些意外险是长期意外险产品，可以选择保30年、保至70岁等，保障时间更久，但核心的问题在于保费贵，每年缴纳的保费甚至会贵10倍以上。

从性价比的角度考虑，购买一年期意外险更为合适。

叁、极致性价比：大护法成人意外险

大护法成人意外险是众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）推出的一年期成人意外险产品，众惠相互是中国首家经银保监会批准设立的全国性相互保险组织，初始运营资金10亿元。

公司2020一季度核心、综合偿付能力充足率394.78%，中国银保监会2019年四季度风险综合评价中该公司评级为A类，均高于银保监会监管标准，保险产品安全性有保障。

产品亮点：

（1）超高性价比。尊享版50万保障额度，叠加航空、交通意外50万赔付额度，合计赔付额度最高100万元，价格仅需158元；至尊版100万保障额度，叠加150元/天住院津贴，价格仅需298元，性价比非常高；
（2）意外医疗报销范围广、额度高。至尊版意外医疗的额度高达5万元，且社保内外均可报销，社保目录内先经过社保报销后剩余部分100%报销，若没有经过社保报销，则剩余部分报销80%。
（3）猝死保障额度高，且不限制死亡时间。尊享版猝死保障30万额度，至尊版猝死保障50万额度，保障额度高。部分意外险的猝死保障需要健康告知，且死亡时间限定在6小时或者24小时之内，这款意外险没有这些限制，对消费者更友好。特别是医生、程序员、媒体从业者、研究员等熬夜较多人群，非常适合选择高保障的猝死责任。
（4）住院津贴没有免赔天数，事故发生之后180天的住院可领取津贴。意外伤害住院津贴保险额=（每次实际住院天数-每次住院免赔天数）*日住院津贴，这款产品住院免赔天数为0，部分意外险产品有3天的免赔期，相较而言，这款产品保障更好。