支付宝上爆款保险最全测评，2020下半年有哪些值得买？

转眼就到了下半年，距离上次全面测评支付宝上的保险又隔了半年时间，支付宝上的保险产品发生了一些变化。

最近几年，互联网保险事业蓬勃发展。

支付宝作为最大的流量入口之一，也表现了其在互联网保险领域的宏愿，逐渐完善起了一套完整的保险产品序列。

在其平台上所售的保险，引起了不少人的关注。

今天，肆公子团队再度整理了在支付宝上关注度最高的保险产品。

孰优孰劣，我们一篇文章见真章。

大概的结论是这样的：

一、好医保·医疗险系列

二、好医保·重疾险系列（健康福系列）

三、全民保.定期寿险

四、支付宝意外险系列 五、年金险

六、支付宝上还有哪些好产品

附加：相互宝系列

说起支付宝的好医保医疗系列产品，每个人都得竖大拇指。

目前好医保医疗产品一共四款，

好医保·长期医疗险、好医保·住院医疗险、好医保·终身防癌医疗险、好医保·防癌医疗险，

都是数一数二的好产品。

这四款都是报销制，长期医疗和住院医疗普通医疗报销额度200万，100种重疾报销额度400万。去掉社保部分和1万免赔额后，花多少报销多少。

而好医保.终身防癌医疗险、好医保.防癌医疗险只报销癌症，健康告知更宽松一些。前者保证终身续保，冲着这一点，也要优于好医保.防癌医疗险。

因为是报销制，四款里挑选一款买即可，买多了也不多赔。

明确了这几款产品的共性后，我们来看具体的产品细节：

1、好医保·长期医疗

推荐指数：★★★★★

好医保·长期医疗是目前最好的百万医疗险之一。

从保障责任上看：

一般医疗最高报销200万，

100种重大疾病最高报销400万，

报销肿瘤特效药，

质子重离子治疗100万保额，报销100%。

保准够用。

保费也不贵，

0岁男宝，每年609；30岁男，每年259。

好医保长期医疗最大的亮点在于它曾经是首款保证6年续保的百万医疗险。

这6年之中产生的医疗费用基本都能报销，

无论产品下架，或者是身体健康发生变化，

都不会拒保或单独涨价。

而且，6年共用1万免赔额。

通常，百万医疗险每年1万免赔额，

若医保报销比例为70%，那么，治疗费用达到3万以上的部分才能开始报销，

而6年共享1万，则意味着6年内医疗花费超过3万的部分，全都可以报销，

这份保险的使用率就会大大提高。

此外，长期医疗的投保门槛也不高。

职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保，

而且长期医疗的健康告知相对宽松，

有什么小问题，还可以选择智能核保，

总之，好医保.长期医疗是目前五星级的产品，推荐。

当然，如果眼界放宽一些，还是有不少百万医疗险可以入手的。

这几款百万医疗险入选，因为它们都有一个共同点，具备一流的续保条件：
15年保证续保（可调价）或者6年保证续保。

至于支付宝上另一款百万医疗险，好医保.住院医疗，虽然责任不错，
但是以目前续保条件的标准来看，不是最佳选择。

2、好医保·终身防癌医疗

推荐指数：★★★★★

不同于前面的长期医疗和住院医疗，好医保·终身防癌医疗险只赔癌症一项，

因癌症产生的医疗费用会报销，

它更适用于老人，以及一些因为健康问题买不了百万医疗险的人。

支付宝上这款，0免赔，最高能报销400万，而且70岁之前如果没有出险，保额每年上涨20万，涨到总额500万封顶。

另外还赠送100万质子重离子医疗额度。

相比于其它防癌医疗险，好医保.终身防癌医疗险最大的优势在于续保，它是目前唯一一款保终身的防癌医疗险。

其它医疗险最好也就做到6年保证续保，6年后如果产品下架，就不能买了。

（好医保.终身防癌医疗险续保条款）

好医保.终身防癌医疗险就没有这层顾虑，

只要活着，不管是得了癌症理赔了，还是产品下架了，都不影响续保。

但是，好医保.终身防癌医疗险是保留涨价权的：

（好医保.终身防癌医疗险费率调整条款）

这个要求，严格来说并不算过分，保司总是要盈利的，你总不能指望保司亏钱做慈善。

投保年龄较为宽松，70岁仍可投保，

健康告知也相当宽松，包括三高、冠心病、肺结核、急/慢性肾炎、风湿类风湿、强直性脊柱炎在内的疾病，都没有问询，皆可放心投保。

市场上不乏缺少好的防癌医疗险，但像好医保.终身防癌医疗险续保条件一流的产品，首屈一指，推荐。

至于另一款防癌医疗险，好医保.防癌医疗险，各方面也都不错，虽然只能保证6年续保，但在同类产品里，也是目前最好的防癌医疗险之一。

综上，我们可以看到，好医保的两款防癌医疗险都是可以放心买的。

如果在支付宝上购买，

60岁以下，如果身体健康，建议好医保·长期医疗；

60岁以上，或健康有些小毛病，建议好医保·终身防癌医疗。

购买前记得要看健康告知！！！

重疾险，是给付型，

得了约定重疾，会把保额一次性达到你账上，保了50万,就会赔50万。

这笔钱，用于治疗费、康复费、弥补收入损失乃至于还房贷皆可。

支付宝上的重疾产品之前都叫做好医保·XX重疾险，

现在又统一到了健康福系列。

我们抛开名字不说，

相比于医疗险，支付宝上重疾产品就没有那么强势了，基本都是二档水准。

我们下面一一来说：

1、健康福.一年期重疾险

推荐指数：★★★★★

一年期的重疾险，一年一保，保费会很便宜。

但是它们都存在天然的缺陷。

一旦身体出来点小毛病，比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节，这保险就不能买了。

而且这种保险越买越贵，到了后期一年过万的保费，根本不想买。

但是，对于一些身体好、没预算的二十多岁年轻人，作为短期保障未尝不可。

或是用来当作短期做高保额的工具，也未尝不可。

在同类的产品中，健康福·一年期重疾险算是其中的佼佼者。

100种重疾，赔100%；

50种轻症，赔20%。

而且这款产品病种保障也较全面。

银保监会明确了25种的重疾定义，这25种占到了实际理赔的95%以上，差别不大。

而高发轻症，这款一年期产品保障得也比较全。

在同类产品中，保费也不贵。

30岁男，每年395，加上轻症，每年440。

总体上说，健康福一年期重疾险，保障足，保费低，

是目前同类产品中性价比不错的一款，适合年轻人用来过渡。

2、健康福·重疾险-保20/30年

推荐指数：★★★★

作为目前支付宝目前主力的重疾产品，

健康福的性价比真的没有做到极致。（但是这半年的定期产品频繁下架，同类产品也只能选它了）

责任上，

重疾赔1次，100%保额；轻症赔3次，30%保额。

有保20年/30年，以及至70岁三种选项可供选择，

身故返还可选返保额或返保费，

满期返还可选无返还或返120%保费，

不过，满期返要多出数倍甚至十倍的保费，不建议附加。

责任上的坑不大，但是保费并未做到极致：

30岁男，50万保额，交30年，保到70岁，身故返保费，

每年男3650元，女2850；

康惠保（老版）每年保费也是一样的。

两款产品同等保费，但明显健康福责任会更好一点。

轻症可以赔3次，每次赔30%保额，

它唯一的缺点是捆绑了身故责任，身故返保费/保额要求二选一，

不是很友好。

除此之外，这款产品也很适合给孩子买：

0岁宝宝，50万保额，交30年保30年，每年只要200元。

这是真的便宜。

而且，如果选择较短的保障期限，它还是加保神器，

30岁男，50万保额，交20年，保20年，每年价格1350元。

（尽管定价其实也是稍高的，但是用来增加保额未尝不可。）

所以，健康福短期（20年）或少儿保障，还是不错的。

3、健康福·终身重疾险

推荐指数：★★★

和同类产品相比，健康福·终身重疾险卖的会更贵一些。

先说责任，

重疾赔1次，中症赔3次，轻症赔3次，

癌症3次赔，间隔期为3年，每次100%保额，

投保前10年确诊重疾额外赔付30%保额，特定疾病可选保额翻倍。

而且身故返还有无返还、返保额、返保费可供选择。

基本保障算齐全，但是保费，算不上很美好：

像是健康福终身对比超级玛丽重疾险2号MAX，
责任上少了60岁前多赔60%保额，
但是保费依然更贵。

因此不建议这款产品，

准备购买不予考虑，已经买了的但也不算太亏。

4、少儿健康福

推荐指数：★★★

在支付宝主推的保险中，这是唯一一款不推荐大家买的产品。

这款产品给小朋友附加了最不该加的身故赔保额的责任。

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，

10岁—18岁，不超过50万。

给孩子即便带上寿险责任，前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

而且，给孩子买身故赔保额的产品，还浪费预算。

0岁宝宝，50万保额，

如果保30年，少儿健康福是550，相比晴天保保是575，

可是晴天保保超越版是可以保额增长的，每两年增长20%，

11年后，50万保额能涨到100万。

无疑相同保费，晴天保保超越版抗通胀，更为实用。

如果保终身，少儿健康福是3500，相比于大黄蜂3号plus1950，

直接贵了83%，浪费不少预算。

健康福·少儿重疾险，很难称得上是款好产品。

做个总结，除了健康福·一年期重疾险以及健康福（保20/30年）外，其他二款健康福系列都不是最优的产品。

如果不是非买支付宝上的产品不可，均不建议。
再次提醒，如果想要购买，务必确认自己的健康状况符合健康告知。

推荐指数：★★★★★

定期寿险，保的是死亡或者全残，

比如老王作为家中顶梁柱，买了100万定期寿险，在保障期间内，老王不幸去世。那么这笔钱就会赔给他妻儿，保障这家人能继续走下去。

在2019年双11左右，支付宝悄悄上线了一款超高性价比的定期寿险——全民保·定期寿险。

当时，同方全球推出了姊妹款的两个产品，都很不错，而支付宝拿到了其中一款，

也就变成了全民保·定期寿险。

30岁男，100万保额，保至60岁，分30年缴费，

只需年交1201。

虽说它不是目前市场最底价，但它真的很不错，属一属二的好产品。

而且这款产品，保障期限非常灵活。

短则可保障到40岁，长则可保障到80岁。

方便每个人根据自身的家庭责任和经济状况灵活调整。

而且健康告知比较宽松，适用面较广。

总而言之，在同类产品中，它是款不错的选择。

但是，因为定期寿险责任简单，挑选便宜的即可，所以这款产品其实并不占优势。

定海柱2号比它便宜12%左右，是目前的底价产品。

再次提醒，如果想要购买，务必确认自己的健康状况符合健康告知。

好医保和健康福系列，是支付宝与保险公司深度合作的。

此外，支付宝上还有一些意外险，也值得大家入手。

1、萌宝保少儿综合意外险

推荐指数：★★★★★

萌宝保是支付宝上一款性价比很高的少儿意外险，也是目前最好的少儿意外险之一。

虽然这款产品在前段时间涨了价，但性价比依然一流，

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元（一年费用，投保界面为按月交）。

20万保额，30天-17周岁承保，

2万意外医疗，不限社保，0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴，最多赔180天。

还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

但是这款产品有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

注意这些问题以后，萌宝保可以入手。

保额不够的话，建议多款意外险叠加购买，好几款产品都可以考虑。

2、无忧保综合意外险

推荐指数：★★★★

进入支付宝意外险界面，主推的就是这款产品。

责任还是比较全的，但没有什么明显亮点，属于比较一般的产品。

100万保额，每年448，

猝死赔20%保额，100万保额赔20万。

相比于同类产品（100万保额），价格明显要贵很多，贵了40%左右。
（不过这款产品可以以家庭为单位购买，会更便宜些。）

不过，它的意外医疗还是很不错的，

最高可以报销10万，更多是噱头，大部分人1年根本用不完，

100免赔额，限社保内报销，报销额度100%。

另外，还有一些不错的增值服务，

公共交通、私家车意外额外多赔100万，还有救护车服务以及新冠肺炎保险金。

但要注意一点，如果是3楼或10米以上的高空意外坠落，不赔。

不在意这一点的话，可以入手。

3、老年综合意外险

推荐指数：★★★★

这款老人意外险就很一般，不是很建议入手的一款产品。

10万身故/伤残保额；

2万意外医疗报销额度，100免赔，限社保报销，而且只报销80%的费用。

60岁老人，每年169

当然，它也有一些较为实用的增值服务，

比如意外骨折、关节脱位责任，都还不错。

此外，驾乘/交通意外还能多赔，不过人老了，出门坐车坐飞机的情况很少，这项保障其实没那么实用。

给老人买意外险，最好是挑那些能100%报销、不限社保用药的，支付宝上这款产品就稍微弱一些，可以换换其它产品看看。

1、全民保.终身养老金2020

推荐指数：★★★★

这款产品，是支付宝2020年的主推养老年金产品，国华人寿出品。

号称是“可以领一辈子的养老金”。

其产品形态如下：

（1）产品介绍

这款产品是最纯粹的年金险，不含分红和万能账户。

就是年轻时按时交钱，年老时按时领钱，直到死亡。

每笔领取都在合同上白纸黑字写清楚了。

这样的产品作养老金，比较能给客户安全感。

50元起投，可以年缴或月缴，相比传统年金险几千上万的门槛，没有压力。

缴费期可以选交到40/45/50/55岁，比较灵活。

男性60岁，女性55岁开始领取，每年都可以领一笔钱，直到身故。

另外，在80岁以前退保或者身故，还能得到一笔钱，这笔钱叫保单的现金价值。

不过这款产品的现金价值，在80岁后就会变成0。

也就是说：

如果在80岁后死亡或退保，除了已经领到的钱外，就没有额外的给付了。

来看一个的例子帮助理解：

老王26岁的时候投保全民保养老金2020，每月交500块，交到60岁。

60岁后开始每月可以领到1690.19元。

如果老王70岁不幸患病去世，60岁-70岁，老王总计领取生存金204710.99元；

除此以外他的家人还能得到250470元身故理赔。

如果老王健健康康活到100岁寿终正寝，

60岁-100岁老王一共领取生存金811291.2元，此时现金价值已经归零，所以老王身故后，将没有额外的身故赔付。

稍微算一下就能发现，虽然没有身故赔付，但老王活到100岁得到的总体收益，还是大于70岁

的。

很简单，虽然身故赔付可以一定程度抹平过早去世损失的收益，但还是不如活得久的收益高。

（2）产品收益如何？

那么这款产品收益到底是什么水平呢？

还是以老王的例子看：

当然光看一款产品，去判断收益高低是片面的，和同类产品比一比，才知道它的表现到底怎么样。

在同类定位中，适合作养老金的产品应该满足2个条件：

1）60岁以上开始领取；

2）保障终身。

100岁是理想化情况，不是每个人都能活到100岁。

所以截止80岁的IRR参考价值更高。

以这个标准看，同类产品里中韩人寿的悦未来年金表现最好。

而全民保养老金2020则是紧随其后，属于中上水平。

悦未来和全民保2020都是预定利率4.025%的产品，两者各有千秋，收益都很高。

不过虽然在80岁区间悦未来收益更高，但是它正处在下架的边缘。

那么在那之后，全民保2020就会使众多选择中最好的之一。

2、福多多年金险

推荐指数：★★★★★

如果存15年，这款福多多是最优选择。

（1）产品形态

缴费方式可以选择月缴或者年缴，连续缴3年，或5年。最低每月500元，门槛不算高。

这也是这款产品唯一可以自行选择的部分。

钱怎么领

从第5年起，每年可领4%基本保额的生存金，直到保单期满；

第10年，有一笔额外的特别生存金，金额是100%保额；

保单期满还有一笔钱，如果投保选择3年缴，可以领到30倍保额的满期保险金；

如果是5年缴，则可以领45倍保额。

（2）收益状况

光这样描述有点干，我们还是让老王投保一下试试。

老王30岁，年缴2万，选择5年缴，15年收益如下：

总体年化收益为3.79%，属于拔尖水平。

首先3.79%本身就不低，其次福多多贵在用的时间短。

所以我才说福多多是15年“储蓄”的最佳产品。

（3）产品对比

为了证明它在短期“储蓄”里的王者地位，我们找一款同类的短期年金金福多。

金福多也是一款定期年金，保障期10年，比福多多更短。

让土豪老王年缴10万，3年缴，看一看收益率：

但和福多多一比，还是有一点差距。

总体来说，高收益、短周期的特点，福多多很适合用来给孩子储备教育金。

15年的周期，在孩子年幼时投保，期满时孩子正好快成年，正是用钱的时候。

3、小金猪年金险

推荐指数：★★★★★

如果前面的福多多是15年期短平快的王者，那小金猪年金险就是20年期档位的最佳选项。

（1）产品形态

同为定期年金，小金猪的缴费方式也只有两种：趸交（一次性交齐）或者3年交。

领取期限是固定的：5年后开始领；固定的持续领15年，不能自行调整。

因为小金猪最低只要1000元一年，所以也不用担心负担太大，相当于每月不到100块，门槛和别的可月缴的产品一样低。

钱怎么领

每年能领到的年金，是2%的已交保费。

保单到期时，还有一大笔满期保险金，金额是基本保额。

比如我30岁投保，每年交20000元，交3年。

那么我从35岁起，每年可以领400元，领15年，总共能领6000元；

并且在50岁的时候，可以一次性领到117560元。

总共缴费6万，总计领取123560元，相当于所交保费的205%。

（2）收益状况

由于年金的计算方法跟前面的产品都不一样，我们还是请老王来试试水。

30岁，趸交10万，收益如下：

20年期满，总体年化达到3.98%，直逼4%。

小金猪本身的预定利率就是4.025%，属于年金市场高利率的沧海遗珠。

得益于较高的利率，加上20年不算短的周期，综合作用下才有了3.98%的傲人成绩。

（3）适用场景

因为保障期固定为20年，而且绝大多数资金都是在20年期满时取回的，

这个比例高达95%，所以不如福多多那么绝对契合教育金的定位。

不过这些特性保证了专款专用，所以小金猪作为养老金还是很不错的。

如果中途有急用钱的地方，也不是没有办法：提前退保。

得益于小金猪较高的收益率，即便中途退保也能获得比较不错的收益。

比如第18年退保，收益也足有3.75%，这甚至已经比市面上不少产品都要高了。

简单概括一下：

小金猪的收益特别优秀，在同类产品中，属于顶尖水平；

小金猪的绝大部分收益，会在满期的时候才被领回。

因此适合作为一笔专门准备金，比如买房、教育金、养老金…

4、 福佑金生

推荐指数：★★★★★

福佑金生年金险由海保人寿承保，收益和小金猪不相上下，同属第一梯队。

区别在于，如果说小金猪是为20年后提前留一笔钱；

那么福佑金生就是兼顾了过程和结果。

（1）产品形态

领取方式也是3种：5年领、10年领、15年领。

钱怎么领：

福佑金生的领取方式，趸交和年交的领取模式略有不同。

趸交比较简单，就是从第5年起，每年固定领一笔钱，持续领15年，最后到期的时候还有一大笔满期金；

而年缴和趸交的区别，就是年缴时，第5年领到的钱数额很大，但后面每年领取的钱数额会少一点。

先说结论：

趸交收益高，年缴压力小。

来看2个案例帮助理解：

第一份趸交10万；

第二份5年缴，每年2万，总保费也是10万。

第一份趸交方案里，第5年起，每年领5000元，15年一共75000元，最后满期再领111650元；

总共缴费10万，总收益75000+11650=186650元，相当于所交保费的186%。

第二份5年缴方案，在第5能领14400元，但是往后14年，每年只有2400元，14年一共33600元，满期再领126786元。

总共缴费10万，总收益14400+33600+126786=174786元，相当于所交保费的174%。

可以看到第一份方案总收益略高一些；

但第二份方案年缴2万，压力小一些。

投保需要具体情况具体分析，选择适宜的方案。

（2）收益状况

福佑金生也是一款预定利率4.025%的产品，在20年期这个档位同属顶尖水平。

还是老王，不过这次不是给自己投保，老王刚好喜得爱子，让他给刚出生的孩子投保。

选择3年缴，每年交3.4万（总保费约10万），15年领为例：

如图：

对大部分家庭来说，幼儿园时期是花费比较高的，所以保单设计在5岁时一次返还2万，用以贴补这部分费用；

而6-19岁，处在中小学时期，属于义务教育，国家出钱，所以花费不多，因此每年只返还3400元；

20岁左右，正常情况处在大学教育时期，即将毕业进入社会，花销会变多，所以一次性返还了17万多。

总体领取方案符合一个孩子的成长过程。

最终得出年化收益率为3.83%。

堪比多数保到80岁，甚至保终身的产品。

1、平安百万家财险

推荐指数：★★★★

家财险，保的是房屋及财产安全。

现在的一套房，很多都是掏空六个钱包，一家两代人的心血，也是家庭中最贵的资产。

一旦遭遇什么意外，损失都是比较大的。

而房子可能存在的潜在风险，仔细想想还是挺多的。

小到地板被泡、小偷光顾；

大到地震台风、水淹炸毁。

事实上，这些风险，我们都可以通过购买一份家财险，来解决。

支付宝上售卖的平安百万家财险，算是不错的产品。

每年168元，就能买到300万的保额。

此外还包括

30万保额装修责任，

10万保额市内财产损失

2万保额水管爆裂

5万保额居家责任

责任全面，贵也贵不了多少，可以入手，

附加测评：相互宝系列

推荐指数：★★★★★

相互宝虽不是保险，但它是国内最大的保障计划和互助社区，也能起到保障的作用。

背靠支付宝的信用背书，目前已经有超过1亿人加入。

现在的相互宝，已经包括好几个计划了。

相互宝普通版，保障包括癌症在内的100种重疾，

0-39岁，互助金30万；40岁-59岁，互助金10万。

相互宝父母版，只保障癌症，60-70岁的老人，会有10万互助金。

符合条件的慢性病人还可以加入相互宝的慢病互助计划，

40岁以下的用户，互助金为30万；40-59岁的用户，互助金为10万。

这两天，相互宝又最新上线了出行保障，

保障包括公交、地铁、网约车、火车、飞机在内的意外伤害，最高赔付100万，而每年的预计分摊费用不超过20块。

在这些互助计划中，一旦患病或意外，成员申请理赔，

经过严密的调查后，

相互宝便会将相应互助金给予受助成员。

加入相互宝的成员，

一人患病，大家平摊，

一年的平摊费用，多则几百，少则几十。

已经吸引了越来越多人的加入。

我建议，每个符合健康要求和信用要求的人，最好都加入相互宝，做一个社保、商保外的补充。

保险，原本就很便宜，

保险卖得便宜，并不是因为保障差，

反倒是卖得贵的保险更容易出问题，本质是由于它们的附加保费太高，主要是渠道费用和运营成本。

贵出来的那部分钱，对我们老百姓来说是完全没有必要的，

以支付宝为代表的互联网保险，一方面是啊流量优势，可以薄利广销，

另一方面是互联网公开透明，好产品会被口口相传，信口胡说会被分分钟打脸。

公子的建议是可以先看看我底部菜单的文章，还有问题可以下方评论，公子会第一时间回复大家。

最后再提醒一遍，购买保险产品之前，务必确认自己符合健康告知。

如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言

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