只剩10天了！择优理赔的重疾险都要停售了

创作立场声明：13年保险首次大变革，重疾新规实施，老版本批量下架。只剩10天的时间，我们就买不到老重疾险了。以后再买重疾险，都是新版本的，都要按新标准来赔。

13年保险首次大变革，重疾新规实施，老版本批量下架。只剩10天的时间，我们就买不到老重疾险了。以后再买重疾险，都是新版本的，都要按新标准来赔。

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先说几个大家关心的点：

1、新重疾会降价吗？ 正常来说，甲状腺癌赔的钱变少了，保险公司成本降低，保费也会跟着降下来。但结果和我们预期的相反，新重疾涨价了！大亚湾和福满一生都是新重疾，保障比达尔文3号弱，保费却更贵了。就拿福满一生来说：

同样是30岁，买50万保额，保终身，30年交。

单纯的选重疾+中症+轻症，男女都贵了8%+。如果加上癌症赔二次，就更贵了，贵了18%左右。要二师姐说，现在的重疾险，价格已经相当极致了，以后也难有这么便宜的。所以对于降价，别抱太高期待。

2、新老重疾险哪个理赔更好？ 按理说，长江后浪推前浪，新的会比旧的好。但二师姐对比了新旧定义，反而是老重疾险更值得买。老重疾险有这三大优势：一是轻度甲状腺癌最高能180%保额。新重疾，轻度甲状腺癌是按轻症来赔，最多赔30%保额。旧重疾，最高赔180%保额。如果买50万保额：旧重疾，比如达尔文3号最多能赔90万。

新重疾，最高只能赔15万。75万的一笔钱，孰好孰坏就一目了然。二是轻症没有限额，最高能赔50%保额。新重疾，这三种高发轻症有限额，最高只能赔30%保额（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。原位癌，以后还可能不赔。老重疾这些都保，赔40%-50%保额，也能多赔钱。三是部分老重疾险支持择优理赔。什么是择优理赔呢？就是新旧定义中哪个更宽松，就按哪个赔，理赔更容易。简单来说，就是能够两头占便宜。

3、现在买还是再等等？ 当然是现在买。老重疾的轻度甲状腺癌、三种高发轻症都能多赔钱，是我们捡便宜的机会。择优理赔也能让我们把新旧定义的便宜，都给占了。还没有保障的，就别错过老重疾的末班车。而我呢，就比较贪心，新旧都要。新定义确定后，我就加保了达尔文3号。新产品上线后，如果保障好我也会继续加保。

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那么老版本重疾险怎么选？

先说大人的。1、追求极致性价比，选择嘉和保、钢铁战士1号，一年四五千能够买到50万保额保终身。2、兼顾保障责任和价格，单次重疾险升级版可以选：达尔文3号、康惠保2.0、如意甘霖。当然，里面性价比最高的是重疾能赔二次的守卫者3号，不选癌症津贴，保费也只要6000多。3、预算较高，还要兼顾保障责任、性价比，推荐守卫者3号成人版+癌症津贴。

1、图中针对30岁测算的价格

2、红色节点的产品支持择优赔付

接着来分别看看成人的这6个重疾险：

1、追求极致性价比，

选嘉和保和钢铁战士1号。

一年四五千，就能买到50万保额，保终身。

这俩都是返场的重疾险，没想到转了一圈，又重新坐上性价比极致的宝座。

男性首选嘉和保（1月25号下架）。

正常的重疾险，男性保费一般会比女性贵。

嘉和保不走寻常路，30岁男性，买50万保额，保终身。

一年只要4000多，比女性还便宜了两百多。

是目前保费最便宜的了，没有之一。

嘉和保投保前15年且50岁前确诊重疾，还能额外赔50%保额。

买50万保额，最多能赔75万。

预算不多的男性朋友，选它不会错。

女性首选钢铁战士1号。

钢铁战士1号，60岁前得了重疾，能多赔50%保额，这点比嘉和保更大方。

还有5种高发心血管疾病能赔二次，赔40%保额。

30岁女性，买50万保额，保终身。

一年只比嘉和保贵了200多块钱，对女性朋友来说价格很极致。

有心血管疾病家族病史的朋友，也值得选。

2、兼顾保障责任和价格，

可以选升级版的：达尔文3号、康惠保2.0和如意甘霖。

一年6000左右，能买到50万保额，最高能赔80-90万。

单次性价比之王，达尔文3号。

达尔文3号，不仅最高能赔180%，癌症也支持二次赔付。

60岁前确诊重疾，赔180%保额。

癌症二次，赔150%保额。

中症和轻症里，高发的心脑血管特疾还能赔第二次。

中度脑中风，赔二次，赔60%保额。

极早期恶性肿瘤等4种轻症，也能赔二次，赔45%保额。

心脑血管疾病，是仅次于癌症的第二大“杀手”。

尤其是经常加班熬夜的打工人，很需要。

如意甘霖，癌症最多能赔三次。

如意甘霖和达尔文3号比，有两大亮点。

一是轻症和中症赔付比例高。

20种中症，赔2次，每次赔65%保额。

50种轻症，赔3次，每次赔50%保额。

二是癌症赔的次数最多。

赔3次，每次赔120%保额。

另外如意甘霖60岁前也能多赔钱，赔170%保额。

买50万保额，60岁前能赔85万。

想要中症、轻症和癌症能多赔的朋友，可以作为首选。

全国能投保的康惠保2.0。

达尔文3号和如意甘霖都很任性，有投保区域限制。

康惠保2.0很友好，全国的朋友都能买。

后面我也会专门说下，投保区域这个事。

康惠保2.0的保障也很有优势，60岁前得了重疾，赔160%保额。

买50万，就赔80万。

还首创前症，就是比轻症更轻的疾病。

12种前症赔15%保额，相当于降低了重疾险的理赔门槛。

这三个里康惠保2.0的保费最便宜，投保门槛也最低。

职业也很宽松，1-6类可投保。

达尔文3号、如意甘霖和康惠保2.0，都是1月31号下架。

3、预算较高，还要兼顾保障责任和性价比 ，

推荐重疾能赔2次的守卫者3号成人版。

一年五六千块钱，重疾就能赔2次。

预算提高到七八千，重疾能赔2次，还有癌症津贴可以领。

前面的都是单次重疾险，重疾只赔1次。

守卫者3号重疾能赔2次，而且是不分组的。

我再次划下多次赔付重疾险的重点：

不分组＞分组（癌症单独一组）＞分组（癌症不单独一组）。

只要第一次和第二次的重疾不是同一种，就可以赔2次。

而且每次还能多赔钱，前15年首次重疾，赔150%保额。

第二次重疾，赔120%保额。

如果只选重疾赔二次+中症+轻症，女性朋友买，比达尔文3号还便宜。

守卫者3号也是1月31号下架。

ps：

成人重疾险里，嘉和保、守卫者3号、达尔文3号、如意甘霖和康惠保2.0都支持择优赔付。

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孩子的重疾险，也根据不同预算选择。

我自己更喜欢给孩子配置终身重疾险。

一是保费不高，二是人均寿命更长，终身重疾险就很有必要。

1、预算1000多，选择终身重疾险。

可以选择妈咪保贝和守卫者3号少儿版，重疾都能赔付2次。

还能额外多赔1-2倍的少儿特疾，保障杠杆非常高。

2、预算不多，几百块的话，可以选定期重疾险过渡。

推荐晴天保保超越版，保额能增长，针对少儿特疾，也能额外多赔1-2倍保额。

3、预算2000多，更建议选择高配版，给孩子配置多份，提高保额。

选择妈咪保贝+晴天保保，或者守卫者3号少儿版+晴天保保。

一开始就给孩子100万保额，等到第11年，晴天保保保额翻倍了，孩子就有了150万保额。

（妈咪保贝也有择优赔付功能了）

1、预算1000多，就可以选择终身重疾险。

推荐妈咪保贝和守卫者3号少儿版。

孩子保终身的重疾险，这俩都不分伯仲。

妈咪保贝（1月26号下架）

这是二师姐吹爆的一款孩子重疾险，保障全面，价格还便宜。

妈咪保贝最亮的地方是：

如果得了18种少儿特疾，赔200%保额。

得了5种罕见疾病，赔300%保额。

假如给孩子买了50万保额：

白血病等18种高发少儿特疾，赔100万。

进行性脊肌萎缩症等5种罕见疾病，赔150万。

加上重疾不分组，赔2次，5岁孩子一年还不到2000块钱。

守卫者3号少儿版（1月31号下架）

少儿版和前面介绍的成人版，区别不大。

少儿版最大的亮点是，20种特定疾病，赔250%保额。

16种少儿高发疾病，全都覆盖了，还有13种能赔250%保额。

给孩子买50万保额，白血病等13种特疾赔125万。

另外重疾也是赔2次，不分组。

每次赔120%保额，比妈咪保贝还要多赔20%保额。

守卫者3号少儿版的保费，也比妈咪保费便宜。

点击下方链接

守卫者3号少儿版

2、预算不够，先买700左右的定期重疾险作为过渡。

保额能翻倍的晴天保保超越版是首选。

晴天保保超越版的保额，可以和孩子一起增长。

最多增长到200%保额。

买50万保额，每两年多赔10万。

从第11年开始，就固定赔100万。

保费也很便宜，给5岁孩子买，一年只要6、700块钱。

少买件羽绒服，就能给孩子买50万保额的重疾险，是真的便宜。

预算不够，晴天保保超越版性价比非常高。

3、如果已经给孩子买了保终身的重疾险，还想加保。

2000多，就能给孩子买到100万保额。

推荐守卫者妈咪保贝+晴天保保。

或守卫者3号少儿版+晴天保保。

这样就有50万保终身的重疾险+50万保30年定期的重疾险。

5岁男孩，一年只要2494块钱。

不到3000块，重疾还能额外多赔钱。

总的来说，孩子的重疾险很便宜。

如果你有预算，孩子身体也健康，出生30天就可以把重疾险给安排上，保额也可以尽量做高。

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最后我做了张旧定义重疾险下架的时间表。

有需要买重疾险的朋友，现在就要准备了，最长也就剩17天。

重疾险有等待期，有健康门槛，尽早上车。

而且现在核保门槛收紧了，也是尽早选。

错过了这些爆品，也不知啥时候有更优质的接班。

做保险科普和测评以来，经常会协助理赔。

每个家庭都经不起大病的打击，别等生病了再依靠众筹，多半会耽误治疗。

不少新朋友对投保还有疑虑，我也挑了问的多的，来简单说说。

1、网上买保险理赔难吗？

理赔这个事，数据更有说服力。

我统计了20多家保险公司的理赔率和理赔速度。

97%以上的人都拿到了理赔，小额理赔案的获赔率超过99%。

平均理赔时效都没超过2天，小额案件最快的只用了0.12天。

也就是说保险公司不管大小，理赔并不难，速度还很快。

2、小保险公司靠谱吗？

很多人是用听没听过，来判定保险公司的大小。

我们现在有200多家保险公司，你能叫上名来的又有几家？

保险法规定，成立一家保险公司的最低门槛是2个亿。

目前大部分保险公司的实际出资都是在几十亿、上百亿。

保险公司背后的股东基本上都是各行各业的大佬，不是国企、央企，就是行业巨头、优秀的外资险企。

保险公司不是大排档，实力都相当的强。

3、投保地区怎么办？

其实投保地区是对保险公司的限制，不是对消费者的限制。

只要这款产品是全国联保的，就可以异地投保，而且支持异地理赔。

这篇有详细说，异地投保有影响吗？如何异地投保？

4、怎么查自己的保单是不是真的？

保险有严格的监管，保险产品销售之前是要先备案的。

所以保单的真伪，投保前可以查，投保成功后也可以查。

各有3种方法，我放在了上面蓝色字的链接里，点击就能查看。

5、通过我们这边投保，出险了理赔怎么办？

上面也说了，我们有专业的团队，协助理赔。

出险后，需要理赔的时候，第一时间联系我们。

6、重疾险能够买多份吗？

重疾险是给付型的，只要你患的疾病在保险合同里，就可以重复赔。

如果是在不同保险公司，买了多份，也可以赔多份。

比如我自己，就买了6份重疾险。

这些问题你都弄明白了吗？

还有不懂的，请给我留言。