保险知识 篇一百零七：车险拒赔的N种姿势，别以为买了全险就高枕无忧

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近我的一个哥们来找我诉苦，说他的后视镜玻璃在开车的时候被石子蹦碎了。

因为之前简单对车险有所了解，知道车上的玻璃单独损坏是不在车损险保障范围的，以防万一还特意购买了玻璃单独破碎险。

没想到这次车险报案之后，保险公司还是拒赔了，理由是玻璃单独破碎险保障的是前后风挡和车窗玻璃，车灯玻璃和后视镜玻璃是不予赔偿的……

正好借着这个“惨痛案例”，今天我们来说说“车险里那些你可能不知道的拒赔原因”，避坑要趁早！

PS：关于车险的基本知识、选购方案以及理赔流程可以参考《你的车险买对了吗？》，今天就不过多赘述了。

一、五花八门的拒赔原因

车险和其他商业险不同，基本每个保险公司的车险条款都完全相同，一般不会出现同一类事故，A公司的车险拒赔，而B公司的车险可以理赔的情况。

所以下面总结的拒赔原因具有普遍性，可以放心食用~

1、涉水险也救不了二次启动

首先要明确一个概念，在车辆停放时被水淹，车损险是可以正常赔付的。

涉水险的作用主要体现在一个“涉”字，就是开车过水。

但是如果在涉水时被淹熄火，又尝试启动车辆的话，纵使有涉水险保险公司也是不会理赔的。

因为被淹熄火时，大多只是发动机排气管被水浪倒灌，进而导致熄火。

此时的发动机本身一般是没有故障的，拖车后进行简单的维修就可以正常使用。

而理科的同学应该知道，发动机缸内是压缩汽/柴油和空气进行点火的地方。

如果二次启动，此时发动机缸内已经进水，水没有办法进行压缩，就会导致气门及连杆顶弯。

换句话说就是发动机要大修了，这种人为造成的损失，人精保险公司肯定是不会理赔的。

所以无论有没有买涉水险，一旦涉水趴窝之后，千万千万不要再尝试二次启动了！

2、盗抢险找不回丢失的车轮

盗抢险的全称是机动车辆全车盗抢险，从名字也可以看出来，必须是整车被偷/抢才会理赔的险种。

而事实也是：只有在整车丢失时，报警立案60天后，警察也无法找回，保险公司才会负责赔付。

所以像车部件被盗，或者车内财产被盗，盗抢险是管不到的。

把车停在有监控或者有人看管的地方，才是防盗抢最好的方法。

但像某些地区的某种车型（比如像成都地区的CRV），还是老老实实的买份盗抢险吧，别跟自己的钱包过不去……

3、三者险并不是所有的车和人都赔

第三者责任险，顾名思义就是我们开车撞到第三方的车或者人之后，保险公司承担损失的险种。

三者险一般包含：

• 财产损失费；

• 医疗费：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费；

• 死亡伤残费：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费。

虽然三者险看似包含的保障种类众多，但有些情况也是会拒赔的：

（1）第一种情况就是撞到自家的人或车

比如丈夫停车的时候剐蹭到妻子的车，保险公司一般都会拒赔；

条款设置这种免责的主要目的，就是为了防止一家人有组织的骗保行为。

不过由于这种免责较为不合理，在平时生活中还是有不少上诉成功的案例的（保险公司上了公堂真滴是是弱势群体）。

（2）第二种就是大家比较常听说的精神损失费

虽然交强险可以赔偿通过判决或调解认定的精神损失费，但是商业险的三者险中是不包含精神损失费的，切记！

4、找不到第三者不计免赔也得免赔

稍微研究过车险的朋友应该都知道，车损险也好，三者险也罢，本身都不是100%赔偿的，自己依旧要掏一部分钱。

而想要不掏这笔钱，就得买一份不计免赔险，把保险公司的免赔额降为0。

但如果责任找不到第三方，就算买了不计免赔险，依旧只能赔付70%。

这个是吐槽君切身经历过的惨案，把车停在路边去吃饭，出来后发现车被刮的面目全非，报案之后发现没有摄像头记录到车祸。

由于找不到肇事者，只能自己咬牙掏了30%的修车钱……

凎！

想要避免这种情况，只能再买一份“无法找到第三者特约险”。

是的，所有的不赔后面都跟着一个可以赔的特约险~

5、车被熊孩子划了请找划痕险

车辆停放的时候，被人划伤，如果找不到肇事者的话，车损险也是会拒绝理赔的。

想要解决这类问题，可以再购买一份“划痕险”。

当然，有些经验丰富的老司机会通过某种不可描述的手段，“创造”事故现场，让车损险为划痕免单。

怎么说呢，不提倡不鼓励吧。

6、主动作死车损险也没有办法

发生车损之后，由于个人原因将损失进一步扩大的，保险公司也是会拒赔的。

比如一开始仅仅是简单的爆胎，但是车主不舍得叫拖车，硬生生开去了4s店。

结果导致轮毂、避震、转向机等部位都有不同程度的损坏，那么保险公司是肯定不愿意当这个冤大头的。

商业险一般每年都会免费赠送一次拖车，浪费就是极大的犯罪，别不舍得用了！

7、喝车不开酒，开酒不喝车

最后，无论哪种商业险，对于酒驾、毒驾，都是亮红灯的。

所以无论是从财产安全的角度来说，还是从生命健康的角度来说，都应该跟酒驾、毒驾Say Bye。

给代驾师傅一个机会好不好~

二、写在最后

除了上面这7种比较常见的拒赔原因，还有一些不太常见的，这边就简单罗列一下，大家做到心里有数就好：

• 修车期间造成的车损不赔；

• 爆胎、车轮单独损坏不赔；

• 未定损直接修车不赔；

• 未备案的私自加装设备不赔；

• 被车上物品撞坏（比如香水瓶）不赔。

希望今天的科普能帮大家走出车险的各类误区，对各类赔与不赔能了如指掌。

最后，这个故事告诉我们，买保险一定要看清楚条款，不然到时候别怪保险公司“这也不赔，那也不赔”！

我是老司机吐槽君，爱你们！

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