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为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

奶爸保测评 03-11 17:17 关注

在《老后破产》一书中,有个老人说过这么一句话:“像我,应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底,还是在此之前死了的好。”


听起来残忍得让人绝望。

但毫不夸张地说,这就是我们要面对的现实。

2000年时,我们的社会抚养比还是5:1。

也就是5个人缴养老保险,1个人领养老金。

到现在抚养比就变成了2.8:1。

养老问题看似遥远,但其实近在咫尺。

配置年金险虽然不是最好的解决办法,但对于很多人来说,它就是最好的办法。

而且,又有一款预定利率为4.025%的年金险产品要下架了,招商仁和招盈金生将于3月20日24:00停止录入。

今天奶爸就跟大家聊聊年金险的问题。

l 年金险真的能带给我们收益吗?

l 热销年金险产品对比

l 精选年金险点评

一、年金险真的能带给我们收益吗?

既然要选择一种养老的方式,首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里,每年都可以拿一笔固定的收益。

利率的特点在于“前低后高”,最后接近甚至超过预定利率。猛戳了解:怎么更好地了解纯年金险的利率

如果实在要选择,奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

同样一笔钱,拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险,对我们来说有什么区别?

这里就要谈到理财的不可能三角:收益性、安全性、流动性。

简单的理解就是,没有任何一款理财产品,可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

比如股票的收益可以很高,流动性也强,但在安全性上就差很多,赔穿的大有人在。

而年金险就是安全性非常高,这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下,无论是存款利率还是寿险利率都在下行,纯年金险的收益长远来看其实并不低(尤其是4.025%的年金险)。当然,流动性自然就差一些。

对于大部分人来说,养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗?

二、这些产品值得我们关注

年金险停了又售,售了又停。在售的产品有几款还是值得我们关注的。

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

先上结论:

追求持久稳定高收益:招商信诺自在人生A。

经过长时间的积累,这款产品收益率可达4.025%,越往后收益越高。

但需要及早上车。

资金灵活性:中韩人寿悦未来。

由于中韩悦未来具有加、减保功能,大大增加了资金运用的灵活性。

消费者可以根据投资环境的优劣,再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。

享受快收益:招商仁和招盈今生、华夏保险华夏红。

这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

购买产品后,可以直接向万能账户追加投入,就能享受目前的结算利率。

奶爸顺便提醒一句,招商仁和招盈今生将在3月20日停售。

为小朋友购买:渤海人寿大富翁教育

很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间,收益率才能达到3.5%以上。

而它只需要20年。

三 款年金险产品点评

不同年金险产品的特点是不一样的。要想知道自己到底适合什么样的年金险产品,就得先对它有充分的了解。

1、招商信诺自在人生A

1)、保证领取,终身领取

达到合同约定的年金领取起始年龄,每年可以领取主合同100%的基本保额,直至终身。

如果被保人在领取期间发生身故,可以一次性领取20倍的基本保额,不过要扣除已经领取的部分。

一旦开始领取,至少可以获得保费2.4倍的收益。

2)、收益率高达4.025%,越往后收益越高

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按照测算例子,被保人80岁时,总共领取2680200元,是保费的2.6倍,收益率为4.08%;

被保人100岁,总共领取5092200元,是保费的5倍,收益率为4.43%。

活得越久,领得越多,收益率越高。

3)、收益稳定有保障,风险低

自在人生每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上,所以自在人生的收益是非常明确且稳定的。

不像某些产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

4)、领取金额高,让你老年生活更体面

在同类产品中,自在人生每年的领取金是相当高的。

只有足够多的零花钱,才能实现体面养老的目标,而这个目标自在人生可以帮你实现。

虽然自在人生没有加、减保功能,但目前市面上并没有多少年金险产品有这个功能;

而且自在人生的收益率能够达到4.025%,奶爸认为这点瑕疵还是能够接受。

只想躺着赚钱,静静收益的朋友可以关注这款产品。

2、中韩人寿悦未来

1)、可加保或者减保

中韩悦未来跟已经停售的星享福一样,也可以在领取前选择加保或者减保。

奶爸就这个问题,跟中韩人寿的客服确认过。

减保只需要申请就可以操作,但加保就有点麻烦。

首先需要投保人申请,然后还得经过保险公司那边核查,最后保险公司同意了,才可以加保。

万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩,风险也比较高,可以选择加保悦未来;

又或者遇上更好的投资渠道,悦未来的收益已经不能满足需求了,可以选择减保或者退保。

2)、现金价值超高

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

这款产品的现金价值非常高,在缴费结束后的第二年,现金价值就超过所交保费。

配合加保和减保,真正让你做到资金“进可攻,退可守”。

3)、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

奶爸对悦未来进行过测算,结果如下表:

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

悦未来虽然只有3.7%的收益率,但银保监会已经发文,往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说,3.7%的收益率跟之前的产品比,的确是有点差距;

但往后推出的产品,收益未必会比它更高!

如果想保持观望又不想错过上车的机会,可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

3、招商仁和招盈今生

1)现金价值高,回本时间短

跟中韩悦未来一样,缴费期结束后第二年,招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

在带有万能账户的产品中,这是很少见的。

一般带万能账户的产品,回本时间都要10年左右。

2)保底收益率3%

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%,意味着消费者最低能够获得3%的收益。

目前在售产品当中,很少能够达到这个标准的。

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

不过万能账户以实际结算利率为准,而目前它的实际结算利率为5%,也是很不错的。

3)招商仁和实力强劲

说到招商仁和,中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。

注册资本人民币50亿元,注册地深圳市,实力非常强劲。

这款产品将于3月20日24:00停止录入,如果追求本金快速返还,以后有闲钱还想投资的朋友,不妨考虑招盈金生。

4、华夏保险华夏红

保底3%并非它的最大亮点,实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

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想享受快收益的朋友,可以向万能账户追加投入,直接以实际结算利率收取利息。

按照目前的情况来看,这个结算利率还是比较稳定的。

不过这个数据仅代表以往的情况,不能代表以后。

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制,但这就是万能账户。

5、渤海人寿大富翁教育金

1)1元起投,可随时追加

大富翁的投保门槛低,只需要1元就能投保。

往后还能随时追加投保,投得越多领得越多。

2)强制储蓄,让孩子上学无忧

大富翁在被保人18-21岁才能够领取,相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。

而且18-21岁的年龄段,大学求学,各类考研、考证班,教育资金投入非常大。

在这个最需要的时候,给予孩子最需要的保障,让家庭无后顾之忧。

3)给付额高,保障充足。

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

奶爸曾经研究过多款儿童教育金,相比较其它产品,渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高的。

6、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

奶爸曾经把它们进行过比较:

为什么不能乱买年金险?看完这个你就知道了

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下:

1)金瑞人生2020可选10年的缴费期,财富金瑞只能选3/5年;

2)金瑞人生2020只能保15年,而财富金瑞2020可以保10年或20年;

3)二者具体年金领取,满期返还也不一样;

4)财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下,财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

7、国寿鑫福临门

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝(庆典版)。

从目前实际结算利率的情况来看,5.3%的数据还是不错的。

但如果你曾经看过奶爸的......文章,就会发现:

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候,实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了,目前很多都处于3.7%的状态。

鑫福临门要成为一款优秀的产品,鑫尊宝就必须保持后劲。

奶爸总结

如果已经考虑好保障问题,那是时候为养老的问题绸缪了。

年金险虽然不一定是最好的方式。

但没有其它更好的办法的时候,它就是最好的。

在年金险方面有疑问的,欢迎随时联系奶爸。

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