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xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?

肆大财子 03-12 22:46 关注

健康告知没做好,理赔真的很烦恼

前不久,一位读者朋友跑来问公子:

公子,公子,我给我家先生买重疾险的时候,线下销售员说不用告诉有糖尿病,说没影响,这样我后续能报吗?会存在骗保吗?


xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?



emmmmm.......

这当然是骗保了,赶紧去补充告知。

此类情况还有很多,我遇见过不少,譬如:


xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?




xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


公子常常感到痛心疾首,某些无良保险销售人员为了能拿到佣金,无视投保人的健康状况,省去了健康告知这个重要步骤,心黑之极。

根据江苏保监会的一项资料现显示:

52%的拒赔,都是由于被保险人未如实告知既往病史。

这也就意味着,如果在投保时不符合健康告知,后面需要理赔时,保险公司有很大概率是不赔的。

可是,健康告知又该怎么看呢?

所以今天的文章,公子要为大家剥开健康告知的神秘面纱。

如何判断一款保险自己能不能买?

远离代理人,以后咱们自己动手,丰衣足食。

健康告知很简单,几个技巧,轻松搞定


健康告知,决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。

保险公司通过它,来对你的身体状况、职业做风险评估,最后决定保不保你。

医疗险、重疾险、寿险、防癌险等健康险,都需要健康告知。


如今互联网保险成为趋势,健康告知简化成了一套判断题:


xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


健康告知范例(点击看大图)

看起来很长,对吗?

长,也得一条一条得看,这是没人能替你代劳的。

务必仔细。

看过以后,要遵循如实告知的原则,

大白话就是要实话实说,有就是有,没有就是没有,它简单可以概括为三个原则:

1. 有问必答:

健康告知询问了,必须如实回答,不要抱有侥幸心理,有所隐瞒。

你所有的隐瞒,都可能为未来埋下重大隐患。

2. 不问不答:

那么是不是什么问题都要告诉保险公司呢?

没问的,就不用告诉。

比如没问身高体重,就不用回答。

公子就遇到一用户特搞笑,

一三十多岁大老爷们,跟公子说自己出生的时候得过生理性黄疸,需不需要告诉保险公司。

这问题健康告知就没问,所以就没必要告诉。

而且没问你的,主动提,反而可能被拒保。

比如健康告知里问有没有肝炎,

没有,就不用管。

比如公子就遇到过有朋友非要没事找事,硬说自己有脂肪肝。

最后结果是需要加费承保,白花冤枉钱。

3. 未经诊断,默认为没有:

健康告知里询问的疾病,未经医院和体检确定的,默认为没有。

你的自我怀疑,江湖郎中的诊断,养生砖家的告诫,这些都不算。

比如,最近感觉胸痛,自我怀疑是乳腺结节,

但没去医院看过,可以默认为没有,也无需告知。

完整读完了健康告知,大家可以看到一个选项:





xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


逐一对比完健康告知后,确认自己没有这些问题,直接点击「以上全否」,

恭喜你,这时候你就可以填写信息,准备投保了。

可是很不幸,你正好不符合健康告知中的几条。

那也不用担心,放心点击「部分为是」。

接下来就需要进入下一步:智能核保。





xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


健康告知通不过,智能核保来帮忙

健康告知有点「一根筋」,要么和平承保,要么冷漠拒保,大脑不会转弯。

于是,不少线上产品有了智能核保,帮助那些被拒保的人继续有承保的机会。

而且啊,智能核保「核过无痕」,不会被留下拒保的记录。

(不留拒保记录还是挺重要的,我们在健康告知里边会看到有一条:

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保?

如果留下拒保记录,再去买别的保险的时候也会非常麻烦。)


通不过健康告知的,这时候可以通过智能核保来帮忙。

举个例子,

小王通过因为甲状腺结节不符合某产品的健康告知。

那么,就需要进入智能核保.

智能核保里有很多项,甚至会出现健康告知中没有出现的项目。

大家要记住,不要选那些无关的选项。

对于小王同学,只需要选择甲状腺结节一项即可:



xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?



这时候就进入了问讯环节:



xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


这时候小王就要根据自己的体检状况进行如实回答,回答之后可以得到结果:


xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


小王得到的结果叫做除外责任,除了甲状腺癌,其他的癌症和其他重疾都能赔。

如果小王能接受这个结果,就可以顺利投保了。

在我们经过智能核保后,最后会有五种结果:

正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。


xx公司:"我凭本事卖的保险为什么要赔?"一一怪我咯?


第一种正常承保,最理想;

第二种加费承保,需要比正常情况每年多交点钱,至于多交多少钱,要看具体的病情;

第三种除外责任,是除了某个病以外,其他的病都可以正常承保。

第四种延期受理,保险公司观察一段时间病情后,也可能正常承保;

第五种拒保,这是最坏的情况,想买这款保险基本无望。

智能核保通不过,人工核保要慎重

健康告知、智能核保都不通过,其实还是有别的办法:

那就是走人工核保。

需要给保险公司的核保部门发邮件,有些也能直接线上申请。

一般需要提供最近的病史资料,

比如诊断病历、体检报告等,病历或报告必须完整。

但是,人工核保这个操作大家需要慎重!

人工核保相对于智能核保,尤其是线下人工核保,

不好的地方在于:会留下核保记录。

这时候属于“落子无悔”,

一旦留下拒保或者延期的记录,那么想买别的保险,都需要走人工核保,会麻烦许多。

这在互联网保险蓬勃发展的今天,非常不划算。

今天因为这个病,这款保险拒保了,明天就可能出现一款承保你的病的保险。

还得再次人工核保,平添了很多困难。

所以,公子非常非常不建议自己擅自进行人工核保。

那咋办?

交给专业人士判断啊。

比如像公子,毕竟在保险公司呆过几年,对里面的门道还是略知一二的,在保险公司也有些许人脉,可以让大家省去很多原来可避免的麻烦。

最后,稍作总结:

1、购买保险前一定要看健康告知;

2、符合健康告知直接买,健康告知没有提到的疾病不切勿画蛇添足,不符合直接进入智能核保;

3、经过智能核保,会得到五种结果,大家可以根据情况自行判断是否购买;

4、人工核保需谨慎,建议交给专业人士判断。

写完这篇文章,我再次感受到,

保险不是你想买,想买就能买。

公子接触到的、向我咨询的几千人中,

将近一半的人体检后都或多或少有一些问题:

二十多岁的小姑娘有肺结节的,三十多岁就三高的,各种奇奇怪怪的病都有。

所以,公子希望大家注意身体健康,

年轻人放下手机,去户外多锻炼多运动,

另外,也要有保障意识,

趁年轻、身体状况还比较好,珍惜投保资格。

不要等到身体出了问题再来买保险,

为时已晚......

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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