55岁老人意外摔倒造成骨折，住院花费23153元，为何保险不赔？

从2015年开始到现在，互联网保险蓬勃发展，依托着强大的互联网，越来越多的人开始了解保险，接触保险，而各个保险公司也在不断拼杀，今年上半年至少有20多款新产品出现，保险产品的丰富，也意味着我们生活风险也将不断完善，但是即使在今天，还是有些人对医疗险并不是很了解，今天就讲下这方面的问题。

01 理赔案例

2016年9月，李某（化名）在微信上给父母各买一份尊享e生医疗险，一份1269元，共缴费2538元，保额100万，有一万免赔额，赔付比例百分百

2016年11月，李某（化名）母亲62岁，意外摔伤导致粉碎性骨折，住院手术等费用花费23153元

2017年3月向保险公司申请理赔，保险公司拒赔，理由是：不具备保单赔付的损失。

02 案例分析

刚听到李某故事的时候，也表示很不理解，毕竟尊享e生自上线以来，是比较受大众欢迎的一款医疗产品，在看完社保报销单之后，明白了原因：

总费用：23153.49元，社保报销：16496.27元，自费：6657.22元，百万医疗险的免赔额，并不计算社保报销的部分，所以不符合免赔一万的约定，于是拒赔了，

假设购买的是万元护医疗险产品，也就是最高报销1万，0免赔，那么就是这样的情况：

总费用：23153.49元，社保报销：16496.27元，万元户医疗险报销：6657.22元，自费0元，所以，归根结底还是保险没有买对，没有用对

03 医疗险的思考

（1） 百万医疗险一年几百元购买100万保障，价格很美丽，但要注意一万免赔额，以及就医医院等级在二级或以上才可以

（2） 对于医疗报销，想要报销的更为全面，可以增加万元护医疗险，这样可补充免赔额的问题

（3） 百万医疗险这样的短期保障产品，特别需要考虑续保的问题，因为上一年身体好，下一年情况就不知道怎样了，医疗险对健康告知方面要求严格，而保证续保的产品就很好的解决这个问题

（4） 附加服务，如果能够附加就医绿色通道、直付或垫付、质子重离子治疗服务等等会更好

保险那么多，怎样才能不买错？提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院。

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