奶爸保 篇三十五：国富定海柱1号定期寿险，价格再创新低，便宜会有好货吗？

最近，又有一款产品在定寿激烈的价格战中脱颖而出，让定寿价格再创新低，直降15%，它就是国富定海柱1号。

一提到这个“当红辣子鸡”，很多人的第一印象就是“便宜、功能多”，的确，国富定海柱1号的亮点不少：保障责任涵盖，保额增加，年金转换以及保障延长的权利等等。

今天奶爸就给大家详细解析这个在定寿市场中最便宜（至少目前是）的王者：国富定海柱1号，看看它到底好在哪儿。

• 定海柱1号产品分析

• 定海柱1号与热门定寿产品对比

• 奶爸总结

一、国富定海柱1号产品分析

1. 定海柱1号产品亮点

A. 可附加被保人豁免

被保人豁免的责任，就是说在保障期间发生了重疾、中症、轻症的话，后续的保费就不用继续再交，保单依旧有效，如果将来发生身故或全残，仍然可以获得赔付。

这是比较人性化的一项责任。寿险保费虽然不是很大的金额，但万一得了重疾，每一项开支无疑都是雪上加霜。有了这个责任，至少可以减轻点遭受重创后的负担。

不过从经济学的角度看，豁免这个功能其实并非一定是买到等于赚到，没有选上附加功能的小伙伴也不用觉得可惜。详细的分析可查阅：保费豁免险，买还是不买好？

附加豁免功能往往需要增加保费，但定海柱1号附加豁免的价格也很有竞争力，值得称赞。

B.三项特色权益

定海柱1号包含三项特色权益：保额增加、年金转换权以及转保选择权。

这点跟阳光i 保麦满分很像，世上没有后悔药？那可未必，这三项特色权益，某种意义上就是你的后悔药。

（1）增加保额

奶爸之前一直强调，保险是个逐步完善的过程。

比如在单身时“一人吃饱全家不饿”的状态下，可能50万保额就够；

结婚以后有了家庭，上有老下有小，50万的保额肯定会觉得不够，这时增加保额就很有必要。

我们来看下定海柱1号保额增加权益的具体说明：

市面上很多产品增加保额需要重新购买，并且按照重新购买时的年龄计算保费；

定海柱1号增加保额所需要保费是按投保时的年龄来计算的，不会随着年龄而增长。只需把保费差额补上就可以了，一点都不亏。

举个例子：

奶爸在30岁时买了50万保额的定海柱1号，30年缴费保30年，保费565元；5年后想增加保额至100万，100万的保额按照奶爸30岁投保年龄来算，保费是每年1130元，奶爸只需把这五年的保费差额（1130-565）*5=2825元补上，以后就按照每年1130元的标准缴费即可。

被保人在每个保单周年日前60日内可申请，3次为限，每次不超过基本保额的50%，累计不超过最高承保金额。

需要注意的是，增加保额需要重新健康告知哦！

（2）年金转换权

被保人同时满足

1、购买超过5年；

2、没有发生保费豁免情况；

3、满55周岁；

可选择转换为保险公司指定的年金险。

这其实也可以理解为“退保”，然后用退保金再去购买年金险产品，此时原保单失去保障效力。

奶爸一直建议，理财和保障分开。年金险始终是一种理财类保险，并不能代替寿险的作用。

与其拿着不高的现金价值去购买年金险，每年拿着一千几百的养老金，还不如让几十万保额的寿险继续保障自己，有多余的钱再去购买。

如果考虑年金险，不妨看看这篇文章：四款年金险，了解一下。

（3）转保选择权

被保人同时满足：

1、购买超过5年

2、没有发生保费豁免的情况；

3、51周岁前；

可申请转换为保险公司指定的其他定期寿险或者终身寿险。

这个权益很好地解决了一个常见问题：我买了这款产品，以后有更好的我后悔了怎么办？

如果有新出的性价比更高的定期寿险，只要符合转保条件，就可以免去健康告知，转成新产品。

2. 定海柱1号产品不足

跟所有产品一样，定海柱1号优点不少，但缺点同样有。

A.健康告知严格

我们来看下定海柱1号的健康告知，会发现有些要求比重疾险还要严格。

比如不明性质的结节、肿块，乙肝都需要核保；高血压只要超过150mmHg就不能直接投保。

最近5年内有连续7天以上的住院治疗，也需要核保。

一些特定人群，比如残疾人、离退休人员、无业人员、28周以上的孕妇、分娩2个月内的产妇都无法投保；

如果附加“被保人豁免”，健康告知会更严格。

这样严苛的健康告知，也能理解。因为保费已经够低，保障也做得比较完善，保险公司就必须从健康告知去把控风险。

B. 免责条款

一眼看去，定海柱1号好像只有3条免责条款，但是仔细看第二条，就会发现，其实是“三合一”，把另外两点：主动吸食或注射毒品，酒后驾驶、无证驾驶都融了进来。

所以，这个免责条款，严格意义上来说是五条。

针对“无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”这一点，值得大家留心。

尤其是像电瓶车、摩托车这种，如果当地要求必须上牌，持证驾驶，而被保人没有办理，万一出事是有可能免责不赔的。

二、定海柱1号与其他热门定寿产品对比

前面也说了，定海柱1号最强优势之一，就是保费便宜，保费相比其他同类产品低了15%左右。

以100万保额，20年缴费，保20年来看，男性30岁保费每年760元，女性30岁370元，可以说，在相同前提条件的同类产品里，男女费率都做到了行业最低，着实很吸引人。

奶爸将定海柱1号与目前热销的定寿产品做了对比：

直接上结论：

追求性价比：定海柱1号

定海柱1号保费价格最便宜，但健康告知和职业限制会相对比较严格。

考虑加保或者转保：定海柱1号，阳光麦满分

对于为了满足当下保障，以后需要加保或者转保的朋友，可以选择定海珠1号或者阳光麦满分，两款产品都有加保和转保的功能。

追求高保额：阳光i保，阳光麦满分

阳光i保和阳光麦满分最高可投保保额都是350万，想投保高保额的朋友可以考虑一下这两款定期寿险。

身体情况欠佳：瑞泰瑞和定寿升级版，擎天柱3号

瑞泰瑞和定寿不论是结节还是乙肝，都可以直接通过健康告知，免责条款才3条。

甲亢、甲减、结节的人群也可以投保擎天柱3号标准版。

高危职业：瑞泰瑞和升级版

瑞泰瑞和升级版是不限制职业的，高危职业人群投保首选，但是保费会相对贵一些。

三、奶爸总结

国富人寿作为一家新保险公司，首次亮相的产品定海柱1号，让人惊喜。

其实定海柱1号和阳光i保麦满分产品结构非常相似，但阳光i保麦满分职业限制和健康告知较为宽松，海柱1号保费则相对比较便宜。

还是那句话，没有最好，只有最适合。

一切选择，都从自身的实际需求和条件出发，肯定能找到适合你的那款。

奶爸注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”，客观、中立、专业的保险测评机构。

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