十步说险 篇三十四：大麦2020打响新年第一炮，“定寿之王”回来了？！

新年的第一款定寿产品——华贵大麦2020上线，其实它也算是大家的老朋友了。

最初的华贵大麦定寿，曾被誉为“定寿之王”，后期不断地被新产品超越、碾压，10月份的时候推出“大麦2.0”，实力不俗，可惜匆匆下线。

如今沉寂了两个月的大麦终于华丽现身，大麦2020这次，打了一个漂亮打翻身仗。

先看一下产品的基础信息

定期寿险的投保远没有想象的那么麻烦。

它不像百万医疗险对身体状况的要求非常严格，也不像重疾险每年缴纳很高的保费，各家保险公司的产品其实差别很小，很难分出个胜负。

不过大麦2020，的确是肉眼可见的好。

首先，最重要的，我们看定寿的免责条款。

大麦2020的免责条款仅3条，是定期寿险中最基础的3条免责，也是市场最优。

很多人认为定寿产品的免责并不重要，因为像酒驾、吸毒、暴乱、核爆炸这类的事件很难发生；

相反，十步却认为哪怕是这些看似离我们很遥远的事情，也应该足够重视。

毕竟定期寿险，恰好以人的生死为赔付条件。多一条免责，就多一份概率被拒赔。

因此买定期寿险，不应该“唯价格论”。

其次，大麦2020的健康告知也仅3条，

常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。

同时还附有定期寿险转换权和终身寿险转换权。

定期寿险转换权：剩余保单有效期≥5年，免健康告知、等待期转换指定定寿；

终身寿险转换权：合同生效满2年，剩余保单有效期≥5年，免健康告知转终身寿险

两项保障的设定，多了更加人性化的思考。

最后，大麦2020虽然是不是最最便宜的，但综合其它产品来看，十步却认为她是目前定寿届的NO.1，没错，就这么胆大，直接给结论。

为什么这么说呢，来看一下目前热销产品的横向测评。

挑几款比较有竞争力的产品讲一下：

01 国富定海柱1号

关键词：便宜

保费是它最大的亮点。30岁男性投保100万保额，每年最低只用缴纳1130元，女性610元。少买一件衣服，就可以让自己的身价直飙百万。

同时这款产品还有 3 个独特的优势：

可延长保障/可增加保额/可附加豁免权

但是却有不少地方不够那么好：

1. 仅支持1-4类职业人群投保，对高危职业人群并不友好；

2. 免责条款标注是3条，实际是5条，比基础三条免责多了毒品和违规驾驶；

3. 健康告知问询较多，含豁免版本比不含豁免版本的健康告知更加严格。

总的来说，定海柱1号的价格非常美丽，但也并不是所有人都适合的，

除非你是对自己的生活有很强自控力，这些不足对你没有什么影响，那么没得挑，选择定海柱1号。

02 阳光人寿i保麦满分

关键词：均衡

这款产品是各方面保障都很不错的选手，就像一个完整的木桶，没有短板。

大公司，品牌好；

价格较划算，能排名前几；

等待期仅有60天；

免责条款4条，多了一条关于战争、暴乱的免责；（这点也不如大麦2020，毕竟香港暴乱其实在告诉我们，这些离我们并不遥远）

有3条特别权益（见表格）；

保障期可达90岁、99岁，接近终身，但又比终身寿险便宜。

缴费期最长可到70岁，加大杠杆率。

总之各方面来看，阳光麦满分都是一个实力不俗的选手，价格也稍高。

03 瑞泰瑞和升级版

关键词：宽松

仍然是目前投保条件最宽松的产品。

健康告知更是惊人，连健康险一律拒之门外的“肺结节”都可以投保。

另外，各种结节、肿块、肝炎患者皆可正常投保，

如果你在投保其它定期寿险时无法通过健康告知，

记得来试试瑞泰瑞和升级版。

仅有3条免责更是击中了十步的心脏~~

要知道至今为止十步仍然拥护大麦定寿就是因为它不掺假的“三条免责”

瑞泰瑞和升级版同样如此，并且在女性费率上表现抢眼。

04 同方全球臻爱优选

关键词：大品牌

虽然是大品牌，但是臻爱优选的价格也非常便宜，在几款产品中，保费优势排名第二，很适合预算不多的人群。

不过，这款产品最大的问题就是免责条款过多，一共有7条，包括酒后驾驶、核爆炸、吸毒、战争等等。由于免责太多，这款产品在十步心中的好感度大幅下降，如果真的只是追求保险公司的名声，那么莫不如选择阳光人寿的麦满分。

整体竞争上来看，十步并不推荐。

大麦2020适合绝大部分人群，想闭着眼睛投保，就选它准没错。

预算不足，选择国富人寿的定海柱1号，刷新了定期寿险的价格底线；

追求大公司的品牌，阳光人寿的麦满分，价格稍微贵一点，但是公司名声响亮；

如果是高危职业人群，毫无疑问，选择瑞泰瑞和定寿升级版，不限职业，并且健康告知非常宽松，女性费率极低！

夫妻感情好的可以一起投保，大麦甜蜜家正是专门为夫妻设计的产品。如果是同一事故造成夫妻二人身故，受益人能得到 4 倍保额赔付。

我们在投保时大可不必纠结于某一小点上的差异，结合自身需求，选择好感度最高的那款产品就行啦~（不过十步一直奉行的原则是，免责条款少是关键，价格次之）

总之，定期寿险是实实在在，为父母、子女、爱人留下的最深沉的关怀和保障，它饱含了对家庭的热爱和责任。

珍惜那个为自己购买了定期寿险的丈夫或妻子吧，因为在购买之前，Ta一定做过很多思考，害怕你无所依，害怕父母无所终，害怕孩子无所长，才投保了这份，以生命作为理赔条件的定期寿险。

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