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奶爸保 篇二十八:准妈妈投保攻略:孩子快要出世了,您可能需要这些保障

奶爸保测评 19-11-14 关注


怀孕的女人是最美好的,也是最脆弱的,免疫力下降的同时,意外发生的风险也变大了。

很多准妈妈在这个时期都是花大量的时间,学习育儿知识、精心挑选婴儿用品。

但奶爸认为,准妈妈做好风险保障,才是更重要的。奶爸今天就主要聊聊孕妇怎么才能更有保障。

01怀孕想要更多的保障,能买什么保险?

怀孕了,宝妈们在这个阶段总是想着给宝宝最好的呵护,但对于怀孕阶段所面临的风险可能不太了解,生二胎的孕妇也可能会认为第二胎会比第一胎容易,实际上伴随着体质的下降,二胎发生重症或死亡的概率比初产妇要高。

那么孕产的这个特殊阶段,需要注意什么?

所以,很多准妈妈会考虑给自己配置保险。但保险公司不是傻子,出于风险控制的目的,对孕妇投保也是有着严格的规定,不是想买就能买的,也不是想赔就能赔。

1、怀孕前投保

奶爸建议,有意愿备孕的女性在怀孕前就投保,因为这个时候的几乎没什么限制。

不过怀孕前投保的产品,孕产时出险就一定能赔吗?也不一定,奶爸整理了四大险种的某些条款。

医疗险:绝大部分的医疗险都不保生育医疗费用。我们可以来看看众安尊享e生2019的免责条款。

(尊享e生2019免责条款)(尊享e生2019免责条款)

重疾险:一般看是否达到条款约定的条件,与是否怀孕并没有直接的关系。

定期寿险:主要留意一下免责条款,一般都可以赔付。更多产品测评猛戳:定期寿险又又叒降价了!

意外险:对于妊娠、流产、分娩导致的意外一般都不能赔。这是亚太超人意外险的部分免责条款。

(亚太超人免责条款)(亚太超人免责条款)

如果想要对应的保障,就需要购买专门的生育保险。

2、怀孕后投保

怀孕以后风险就大很多了,保险公司也会对这类人群作出一些限制。

医疗险:一般要求28周以内才可以投保,不过妊娠有关的医疗费用基本也是处于免责的。

重疾险:与医疗险类似,一般要求28周以内才可以投保,也有些不允许孕妇投保。

定期寿险:孕期不超过28周,大部分定期寿险都是可以正常投保;如果超过28周,那要等宝宝出生后再投保了。

不过现在很多产品的健康告知都不询问怀孕有关的问题了,比如阳光i保麦满分、招商仁和擎天柱3号、三峡人寿爱相随等等。

意外险:意外险一般对健康状况没什么特殊要求,因此怀孕投保意外险是没有问题。但是,妊娠、流产、分娩导致的事故,市面上绝大部分的意外险也不会赔。

02怀孕应该如何配置保险?

如果说,宝妈在怀孕前已经把医疗险、重疾险、寿险等该买的保险都先买了,那当然最好!

因为怀孕的确会产生很多一些并发症或身体异常,最常见的就是诸如妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、妊娠期蛋白尿等,这些疾病对后续买保险会有较大的影响。

比如说妊娠期糖尿病,虽然说分娩后血糖恢复正常,买保险人工核保一般都能通过。但是,想买没有人工核保的网销产品呢?一下子就被健康告知中的糖尿病史询问给卡住了。

再或者,分娩后血糖没有恢复正常呢?再想买到医疗险、重疾险、寿险,那就变得非常困难。甚至可以说,怀孕过程中产生的不良症状,往往会成为以后购买保险的拦路虎。

奶爸认识的一位妈妈,产后2年,妊娠并发的糖尿病还没有回复正常,每天都要扎手指检测血糖,同时她想买一些性价比高的保险都遭到了拒保。

奶爸给孕妈们配置了一套30岁女性孕产期的保险方案作为参考,可以根据实际情况调整。

(点击查看保险方案)(点击查看保险方案)

其中信泰完美人生守护(尊享版)的健康告知有问询孕妇是否35周岁以上或怀孕28周以上或存在妊娠并发症,其他的产品对孕妇都不作限制。

除此之外,奶爸还整理了一些宝妈可以用得上的保险。

1、生育保险

这是社保里的一项,也是最基础的保障,新手爸妈必须要了解。其中生育险包括了生育津贴、生育医疗,常规的产前检查、分娩都可以报销。

如果宝妈没交的话,用配偶的生育保险报销也是可以的,还有新生儿的少儿医保也要记得配上。

2、高端医疗险

预算充足的情况下,高端医疗险也不是不能考虑。普通医疗险不能报销的妊娠相关费用也可以报销,不过代价就是保费很贵。

这类保险不管是去私立医院,还是去公立医院都可以报销,而保费基本是2-3万起步,即便是这样的高端医疗险,对生育也仍然有要求:12个月的等待期。

也就是说,投保1年后的怀孕相关医疗费用才可以报销,加上怀孕的时间,至少要投保2年。

2年的保费会在5万元左右,而它每次怀孕又有一个最高的保额限制……说到这里奶爸觉得有点无言以对。

这些保险不仅仅只提供生育保障,但如果你单纯的为了生育保障而去购买它,真的不划算。

03怀孕的特殊阶段,有哪些针对性的保险?

除了上面提到的几类保险以外,市场是还有一些针对妊娠期可能会发生疾病或意外,以及新生儿带先天性疾病等等的保险,这些保险究竟能提供什么保障?是否真的能解决问题?

奶爸分析了下面7款专门针对怀孕、生育方面的保险:

(点击查看母婴保险测评)(点击查看母婴保险测评)

直接上结论:

如果追求妊娠并发症保障:信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版保额10万,爱心人寿好孕妈妈孕产险保额5万。

如果追求生产过程的保障:安联财险小幸孕母婴版保胎/安胎赔付2万,易安财险孕产无忧健康保障计划流产/引产赔付2万,爱心人寿好孕妈妈孕产险早产赔付10万。

如果追求新生儿保障:信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版先天畸形赔付10万,安联财险小幸孕母婴版畸形手术赔付8万。

不过奶爸在对比以后发现,这些产品与传统重疾险、意外险相比,保障都不太足。

1、保额低,保费贵

这些妊娠保险大部分的保额在十万左右。其实,如果大人身故或者婴儿有严重的先天性疾病,10万的保额实际上意义并不大。

上述综合保额最高的母婴险是信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版,最高10万保额,但保费却要1千多,而且等待期为90天,整体来看性价比并不高。

2、保障内容复杂

做这个测评的时候,奶爸也是看得头昏脑涨,普通消费者要搞清楚保险的具体保障,也不是件容易的事。奶爸坚持认为,买保险一定要买自己看得懂的。越复杂的保险产品,越容易有“诈”。

同类的产品保障条款之间差异较大,想把它们了解清楚要花费的精力可不少。对于太复杂的产品,奶爸还是建议一般消费者据而远之吧。

04写在最后

对于孕妇来说,其实最实用的是社保还有生育保险。其他的产品或多或少都有一些限制,大家可以根据实际情况进行配置。

一个家庭新成员的到来,是一种幸福的负担,如果想要给孩子配齐保障,可以猛戳了解:儿童保险最全攻略:下次不用跟风买保险了

说了这么多,其实,最重要还是,母子/女平安。祝各位宝妈、宝爸的小孩健康成长。

奶爸注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”,客观、中立、专业的保险测评机构。


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