喵叔补习班 篇八：医院病案复印室的三个“？”让你秒懂少儿保险

前不久看到朋友发了这样的一个朋友圈

这是在医院病案复印室看到的一个友情提示（针对小孩的）：

• 复印几份？
  

• 孩子有几个保险？

• 去几个地方报销？

• 就复印几份

• 以后有计划再给孩子买保险，就多复印一份，买一个保险用一份。

病案复印室的工作人员都不愿意说话了太费嘴了，索性直接用张A4纸打印出来提醒来复印的家长们。这个图说明了小孩子需要配置的保险不止一份，越来越多的家长也意识到了给小孩买保险的重要性。

这段时间在与值友的交流中喵叔发现，很多都是咨询怎么给小孩选择保险。

当前社会人群保险意识的增强，加之保险需求的延申，保险更新换代的越发频繁，对于初识保险的大家了解、选购起来想必并非易事。

今天给大家详细梳理一下少儿保险，内容将从以下三个方面进行：

1. 什么是少儿保险全覆盖
   

2. 每份保障所主导的“岗位”

3. 配置保险需注意事项

一．什么是少儿保险全覆盖

如下图所示，少儿保险全覆盖所包含的保障有：少儿医保（社保）+意外+重疾+住院（手术）医疗+门诊医疗

少儿保障的购买次序是：少儿医保>重疾险>意外险>医疗险>教育金/分红型保险。

二．每份保障所主导的“岗位”

● 少儿医保（社保）：概念就不赘述，强调一下重要性（出生后3个月内一定要抓紧去参保）。少儿医保（社保）比什么保险公司都要靠谱，国家福利，作为少儿保险最基础且必不可少的保障，出生即可办理。保费低，保障全，可带病投保。

少儿医保（社保）不足点：报销比例相对较少，用药范围有局限，大病保障不够充足。

● 重疾险：一旦确诊罹患重疾险目录里列到的疾病，一次性赔付（给付）相应保额，列入条款重疾的基本上都是很严重的疾病了，例如：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术/造血干细胞移植冠术、状动脉搭桥术或终末期肾病……

尤其是考虑近年来少儿重疾险的发病率在不断提高，特别是白血病，淋巴瘤，神经母细胞肿瘤等癌症。空气污染，饮食不健康，缺乏运动等因素，中国0-14岁儿童，每1万名就有2-9个得重疾病，且每年以5%的速度增长。

对于当前医学上不断进步发展，克服重重困难拿下各种大病治疗手段而言，重疾的生存率是递增的。而随之面对的是重疾高额的治疗费，社保报销不足，一人得病，全家将陷入困境。重疾险属于赔付型保险，确诊既赔，为积极良好治疗提供了重要资金支持。

● 意外险：出现意外身故（伤残）一次性赔付，随着孩子的成长，懵懂、顽皮、好奇会促使少儿意外的发生率。因此少儿时期是意外的多发时段，90%以上的儿童致死源于意外与重疾。意外险与重疾险同等重要，且价格也便宜。

根据中国保险监督管理委员会《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定：10岁以下最多赔20万身故保额，18岁以下最多50万身故保额。所以未成年人身故保额买多了就是送钱给保险公司，因此暂时无需给小孩配置寿险，用意外险来满足身故保额即可。

● 住院（手术）医疗险：按照实际发生的住院、手续医疗费用实报实销。医疗险弥补了儿童医保（社保）的局限性，和社保一样都是实报实销，比社保覆盖范围广且保额更高，涵盖了自费药、进口药、特殊治疗和社保要求个人承担的部分。

但这种高额医疗只适用于住院和手术治疗，不包括门诊（部分保险包括了住院、手术前后几天的门诊费用）。这类保险普遍存在1万的免赔额（部分新出产品可选0免赔，但保费相对贵一些）。此类保险若不幸用上确是可以帮上大忙的。

● 少儿门诊医疗险：感冒发烧等各类门诊中，社保要求个人承担的比例，由门诊医疗来报销。例如发烧挂个盐水，社保报75%、剩下的25%就可以去门诊医疗险报销。之所以将其放在最后，主要是因为我们配置保险的目的，是为了防范我们无法承受的风险。这类保险报销范围局限于社保范围内的，低免赔，保额也不高，作为大额医疗保险补充，相对来说更适合抵抗力较弱经常生病住院的少儿。

● 教育金/储蓄险：一种父母以为孩子准备教育基金为目的的保险，储蓄性保障。其主要功能除了基本保障功能外，还具有强制储蓄或理财分红的功能。这类保险对于大部分工薪家庭而言并非是少儿首款之选。很多朋友在找喵叔cqzyxd了解保险时，想给孩子最好的，总想着给孩子买一份教育金保险，殊不知教育金保险最不应该占用以上几类保险的位置。

下面是对教育金险种的简单分析，如有需求，家长们可以好好考虑一下，结合自己家庭的实际状况，找到一份更加适合自己孩子的教育金。

1) 没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学，不能因为没有足够的学费而延期。

2) 没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。

3) 额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。

4) 专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划，住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。

5) 持续周期长，总费用庞大，也是教育金的特点。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。

6) 阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元。这些费用支付周期短，支付费用高，都需要有提前的财务准备。

三．配置保险需注意事项

1.先保障大人，后小孩

从科学的角度而言，给孩子买保险之前，父母首先应该要有足够的保障，尤其是家里的经济顶梁柱支柱，因为父母才是孩子最大的保障。

2.购买纯消费型保险优先

分红型和返还型都属于理财型保险，此类保险保费较昂贵，丧失资金流动性，收益低，理财年化收益率在3.5%左右，对于了解基础理财知识（余额宝理财，使用支付宝的人这个大家应该都知道）的人是不划算的。

3.不选择混搭型保险

平安福，吉祥树，华夏福，国寿福，万能险等混搭型保险。这类保险特点，保费贵，保额低保障并不能全覆盖（这类保险分析可以参考唐僧保第18期你问我答）。屁股决定脑袋，保险推销员最喜欢推销这类让人理不清头绪的保险。所以建议大家在选择保障的时候多对比对比。

4.先量力再量额

保险作为家庭风险转移的最好工具，在家庭经济条件允许的范围内，我们尽可能的选择高保额保险投保。经济条件不是很好，可选择保额较少的保险，等经济条件好了，再按需补充逐一配置。

5.必须如实告知

最后一条，也是最最重要最基本的一条。保险有两个不赔：这也不赔，那也不赔。虽然是句玩笑话，但背后却隐含着中国保险行业发展的悲哀，源于保险从业人员及购买人失信。特别是健康险，90%以上的理赔纠纷源于不如实健康告知。无论保险如何好，告知要求不满足是坚决不可以购买的，不能存在侥幸心理。还有特别重要，也是经常忽视的一点，就是自己慎用医保卡，不要随便给家人或亲朋好友买药，这里不多做解释。

不管是给小孩还是大人买保险，以上注意事项都是适用的。希望看完这篇文章，能帮助大家提升对少儿保险的选购的判断力。

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