大数据告诉你，明天和意外不知哪个先来

因为突患重病，今天是同事最后一个工作日，过完今天她就要离职了，我们不再是同事了。大家都跟她说：祝你早日康复，希望在明天！

明天，是生活中常会说到的一个词，总让人有种期待的感觉。但世界就是这么残酷，你永远不知道下一秒等待你的是什么，意外总是让我们防不胜防。

意外是什么？意外是始料未及，是猝不及防，是尚未准备好，永远没人知道明天和意外谁先来！

那么到底意外离我们每个普通人，有多远？发生的概率有多大？前段时间，中国精算师协会发布了一份相关的数据表格，今天我们来好好和大家聊一下，生活中意外发生的概率有多大。

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一、意外到底离我们有多远？

提起意外，你第一个想到的事件是什么？

有的人会说是交通意外，毕竟现在有车一族越来越多；有的人会说是高空砸物，因为现在的楼层越来越高。

根据中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》中所列的数据，排在第一位的是「跌倒坠落」，紧接着是交通事故类。

通过上面的数据，大家以后在登高、驾驶车辆等事情过程中，需要多多注意保护自身安全。

但仅仅知道哪些事件容易导致意外发生，似乎并不能直接解决我们遇到的问题，到底一个普通人在生活中发生意外的可能性，有多大？

为了解决这个问题，在前不久，精算师协会联合保险业协会和中国银保信发表了《中国保险业意外伤害经验发生率2021征求意见稿》。

这个表格发布后，对于中国保险行业来说，可谓意义非凡。

因为之前我们国家对于意外险发生概率的测算比较粗暴，尤其是精细到不同年龄不同人群的统计，更加是一片空白。

在本次《意外发生率表》出台后，各家保险公司有了更加明确的数据参考，对市场发展有积极的推动作用，尤其是那种定价高保障低的意外险，将在不久的将来被市场淘汰。

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二、为什么老人的意外险保费，比年轻人高？

很多伙伴在给自己家庭配置意外险时，都普遍发现一个问题，那就是给爸爸妈妈买的意外险，要比自己的意外险贵了不少。毕竟自己才是整天在外奔波的人啊？凭什么爸爸妈妈的更贵呢？

这个问题，需要回到产品定价的思路去考虑。精算师在给产品定价时，需要考虑一个风险发生概率，概率高的，定价就高一点，毕竟你发生风险的可能性比其他人大一些，多收你的钱也合情合理。

根据咱们这次《意外发生率表》中的数据，我们发现老年人的意外发生概率，大大超过了年轻人。每1万个80岁男性中，有近35个将因意外导致身故的发生，而35岁男性的话，只有2个。

也正是因为这个原因，老年人的意外险保费，普遍高于年轻人，并且保额也不会太高。如果读者朋友在这里希望给未来年老的自己，也做好意外险的保障，可以考虑一份长期的意外险，提前在年轻的时候，锁定保障。

在这里也温馨地给大家提个醒，对于老人家而言，最常见的意外就是坠落摔倒，所以提醒爸爸妈妈在上下楼梯时，需要格外注意安全。

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三、以后的意外险会更加便宜吗？

有朋友在《意外发生率表》出台后不久，私信问八哥，既然行业越来越规范，未来意外险的定价会不会比现在更加便宜呢？

答案是：不会。

现在发布的数据被称为纯风险数据，我们在考虑产品定价的时候，还会加入公司的经营成本和自身调整等，结合目前市场上几款做的比较好的意外险产品，基本没有降价空间了。

而你只用花费几百元意外险保费，就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，这是其他任何保险都比不了的。

生活中从没“侥幸”二字，说到底，你以为的侥幸，其实不过是还未发生的不幸而已，要知道，哪怕只有万分之一的概率，发生到每个人家庭就是百分之百的悲剧。

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四、不同人群意外险推荐

既然意外险作用这么大，而且这么便宜，那到底有哪些好的产品推荐呢？

（一）儿童意外险

对于儿童来说，精力充沛，活泼好动，家长往往一不留神，孩子就自己玩疯了，尤其是在外就餐的时候，最担心遇到开水烫伤的情况。

所以关于儿童意外险选择，我们一般推荐平安的小顽童意外险，除了基本的意外责任外，该产品还包括烧烫伤意外医疗，能够多方位给予孩子保护。

（二）成年人

对于成年人而言，避免不了上下班通勤，是各种交通工具的深度使用者，而交通意外作为第二高发的意外事件，所以最好能够配备有交通责任额外赔付的产品。

另外成年人的工作压力较大，并且背负沉重的房贷、车贷、子女教育、父母养老等，猝死的情况最近也常见发生，所以尽可能把猝死责任也考虑进来。

在这里给大家推荐中国人保的大护甲2号意外险，含各种交通意外额外赔付，且猝死身故最高可赔50万。

（三）老年人

在老年人中，最常见的意外莫过于坠落摔倒，并因此导致骨折，而在治疗过程中，进口的钛合金骨钉骨板费用往往较高，但疗效也更好，所以选择一份能报销社保外用药，且有骨折额外赔付的产品，非常必要。

因此给各位年长的爸爸妈妈，推荐孝欣保老人综合意外，60岁的老人保费仅250-450元。

当未来我们再谈论到意外和明天的时候，希望每个人都能因配置了足额的意外险，从而让自己生活更有底气。