面对养老问题， 80后可是真的倒霉

今天跟朋友聊天，探讨到一个话题：哪代人最容易在养老问题上翻车呢？

结论很一致：80后，就是咱们。

三个原因：

1

80后准确赶上了人口结构大变革。

想想计划生育是哪年写入基本国策的？1982年。

再看看人口老龄化的拐点，差不多就在30年后，也就是80后陆续进入退休年龄。

应对这场大变革，不仅是80后没准备好，是整个社会都没准备好，只不过是80后赶上了。

养老设施、养老资源都在快速补充建设的过程中，“建设中”当然就意味着肯定不够，很有可能短期资源出现挤兑。

等80后退休的时候，100个老头30张床，其中20张呢，那就看谁有钱了，剩余10张算是社保范畴的，大伙一块排队去。

等到00后退休时，建设得差不多了，又进入了平稳期，基本就能匹配上了。

2

除了养老基础设置没准备好以外， 80后的心理没准备好。

60、70后不太用准备，咬咬牙就过去了；90后、00后呢？从跟他们的沟通来看，人家比80后准备得要好，他们很清楚，社保就是托个底，养老主要靠自己。

80后承上启下，心里想的还是靠国家，实际情况，还得自己动脑筋想办法。

3

80后的资金也没准备好。

大家觉得在房子上消耗最大的是哪代人？

70后？不是。房子问题上70后是受益最大的那代人。2000年初开始的这个商品房改革，70后正好赶上第一波。就算当时他不知道买房划算，但是正好需要啊，30多岁要结婚了，买了。

90后00后呢？也不是。因为90后，尤其是00后，很多60、70后已经提前帮他们把房子买好了。

因为买房资金消耗最大的肯定是80后。之前天天喊着什么掏空6个钱包买房、不买房就不结婚的时候，哪代人正好到适婚年龄？80后啊。

所以80后资金上的消耗是几代人里平均最高的，钱都打光了。

综合以上三条，80后应该提前做好退休之后生活水平下降的思想准备，要不然就抓紧开始想办法解决养老问题。

解决养老问题就3条：有钱，有确定的钱，有比别人多的确定的钱。

咱得奔着那20张床去啊。

钱呢自己想办法挣，确定的钱就是社保，比别人更多的确定的钱就是商业的养老保险：年金险和增额终身寿险。

80后也快40了，该开始给自己积累确定性了；大部分的80后，可能不具备一次性把养老的钱攒够的条件，毕竟很多人房贷还没还完呢。

我的建议是先小步动起来，一点一点攒，只要现在动起来，就已经比同龄人领先那么一点点了。

对于刚接触商业养老险的朋友们来说，有两种类型可以考虑：

一是固定领取的年金险。不带万能、分红字样的，因为这类收益是不确定的，以后能领到手多少钱算不明白，容易设坑太多，小白们容易踩雷。

二是增额终身寿。领取比较灵活，而且非常容易对比，没有弯弯绕绕，只看现金价值，所见即所得。

下面给大家介绍几款目前还不错的产品：

1、中荷金生有约养老年金

退休后可以至少保证领取20年，在保证领取期间提前身故，可以一次性把20年内未领完的金额赔给家人。

如果活过20年了，之后每年的养老金该正常领还是正常领，活多久领多久，越长寿领得越多。

如果选择附加长期护理金，中途出现意外或者疾病导致生活不能自理（如瘫痪、严重脑损伤、严重阿尔茨海默病、双目失明、语言丧失等），还可以额外领取护理金，最多可以连续领10年。

30岁女性，交20年，65岁开始想要每月在国家养老金的基础上，额外多领取2000元商业养老年金，那么每年需要交保费10614元，或者也可以选择按月交，每月交902元。

也就是说，从30岁到50岁的20年缴费期，一共交了21.2万；从65岁到85岁，可以一共领48万。

如果长寿可以活过85岁，那还可以每月继续多领，活到95岁，那就领72万，收益翻了三倍多。

这款产品领多少交多少，怎么领怎么交都可以自己调节，非常简单。

2、增额终身寿

增额终身寿本质是寿险，而且身故保额会递增。

那为什么增额终身寿又具有资产稳定增值的作用呢？

因为保单对应的现金价值会复利递增，而且不是说身故了才能把这笔钱赔给家人，而是中途投保人随时都可以通过减保的形式把账户里的钱取出来用。

终身寿相比年金来说，形态非常简单，主要关注现金价值哪个高就可以了。

以30岁女性，10万*10年为例：

表中的现金价值的含义可以简单理解成在对应的年份，这个账户里的余额。

以和泰金多多为例，前面每年10万交10年，累计100万，如果中途未领取：

50岁：账户里有1702095元，相当于1.7倍；

60岁：账户里有2400963元，相当于2.4倍；

70岁：账户里有3386754元，相当于3.4倍；

80岁：账户里有4477136元，相当于4.5倍；

90岁：账户里有6737615元，相当于6.7倍；

100岁：账户里有9500382元，相当于9.5倍。

通过上表很多人就会问了，怎么前面几年现价比交的保费还低，那不是亏钱了吗？

没错，这是因为这类产品的模型就是这样设计的，前期低，后期增速提升，为的是长达几十年的稳定收益，不是针对眼前短期理财的，所以非常适合用于退休后的养老金规划。

在缴费期的前几年，陆家嘴国泰的现价会高些，在后期爱心守护神2.0，和泰增多多，国联鑫运金生都不相上下，哪款都可以，都比线下某大公司的高太多。

那很多人问了，这类产品是不是起投门槛都很高？

不会，很多产品的起投金额就一两千，还有最低月交200元的都有，之后还可以随时追加，详细的可以再来咨询我。

增额终身寿怎么领钱，什么时候开始领，领多少？

随意，增额终身寿和年金险不同，没有规定起领年龄，也没有规定每年领多少，都可以自由安排。

比如既可以有规律的安排，每年领1万，直到账户里的钱领完为止，如果没领完就身故了，那剩余的钱就留给家人。

也可以按需领取，生活费够用的时候就可以先不领，钱继续放账户里增值，62岁时想要出国旅游可以取个5万10万的，65岁时想给孩子买辆车可以取个30万，都可以灵活安排，只要账户里还有钱。

那又有人问了，这和存银行有什么区别？

银行的利率是单利，目前5年期的存款利率是2.75%，而且利率下行，几十年后的利率可能更低，没法预计。

而增额终身寿的收益自投保起就是固定的，复利增值，如果折算成单利的话，20年后大概是3.5%，30年后4.7%，40年后4.0%，50年后7.6%，60年后9.6%，70年后12.1%，这就是复利的魔力，时间越长收益越高。

总体来说，养老年金的现金流领取相对固定，人到老了每个月来多少钱花多少钱，省事安心；终身寿险的现金流领取相对自主，什么时候从账户里支取多少钱，都是自己说了算。

有的朋友可能会问，如果长达几十年，买养老年金或者增额终身寿能跑赢通货膨胀吗？

首先，通货膨胀是客观存在的，如果不存起来那更跑不赢。

其次，和银行单利不同，保险是复利增值的，期限越长，收益越高。

第三，能保证几十年长期的、稳定的利率只有保险能做到。

高收益的基金股票，有可能今年赚了一辆车，明年可能就赔一套房，把自己的养老本全部都寄托在里面是不现实的。

资产一定要分散投资、合理规划。

追求短期的高收益可以在自己认知以及承受范围内去买股票基金。

但是有刚需用途的，而且是长期才能用得上的钱，比如孩子的教育金，自己退休后的养老金更适合通过保险来解决。

关于80后养老的这个话题，今天就跟大家聊这些，哎~聊深了，我自己也头疼。