内卷时代如何理财？和泰金多多值不值得买？年金险理财那些事，你真的要好好了解了！

这段时间网上掀起了躺平抗内卷的呼声，呼吁大家集体躺平，不要被卷。

所谓内卷，就是大量需求相同的人竞争少数资源，引发恶性竞争，使竞争成本变高，但回报却不匹配成本，进一步导致大量卷不动的人被迫出局。

而躺平文化的核心逻辑就是，只要我躺得足够平，内卷就卷不到我。躺平在大众的渴望下，成为了反内卷先锋。 虽然嘴里说着躺平，但其实你知道你不能躺平。

假设你现在30岁，并且有了小孩，养孩子需要花钱吧，养老要花钱吧，且都是刚需。小骆驼算了一下，孩子的教育这一项支出，就需要45万-162万。

养老的支出更多。就拿吃饭来说吧，假如你现在60岁，每天吃饭按50元算，2个人都活到100岁，不考虑通胀，费用就是50×365×40×2=146万。可活着至少有衣、食、住、行、医疗五项基本需求，其中一项就要花掉146万。教育、养老的硬开销加起来，少说都需要四五百万吧。如果躺平，这几百万从哪里来？

那问题来了，不能躺平，但是怎么卷也卷不赢，该怎么办？

唯有另辟蹊径。讲白了就是，通过聪明的不努力，用不卷的方式，获得和卷的人相同甚至更高的回报。

具体怎么做？很简单，买一份增额终身寿险，一招就能搞定教育和养老的资金问题。增额寿险兼具寿险和理财险的功能，但通常做理财险使用，且时间越长保单价值越高。

你别不信，一份增额终身寿险真的就能解决教育金和养老金的大半问题，小骆驼给你算算帐。

ps：减保金额指从账户领取的金额；减保后现金价值指的是从账户领取一笔钱之后，账户的余额。

假设你30岁，刚有了小孩，2人一起每年在保险账户存10万，连续存5年；孩子18岁前的教育花费正常支出，孩子大学之后的教育支出，基本都可以由保险账户来支付。再之后，孩子的婚嫁金，自己的养老金，都可以从保险账户里支取一笔可观的钱。当你有了这个保险规划，如果你卷不赢了想躺一会，完全没有问题，因为你已经为将来做好了打算，有躺平的资本。 你可能要问，孩子的教育金和自己的养老金，我可以买股票和基金，为什么要买保险？把钱存在银行也可以呀？而且保险的灵活性不高，万一我临时急用钱怎么办？小骆驼来为你解答。

保险 VS 股票、基金

如果你有用股票、基金赚养老金的想法，大概率你的人生需要一直卷下去，卷不卷得赢不说，想躺平是不太可能了。保险不负责创富，你想创富，就只能富贵险中求了。

而关于投资，小骆驼想说，投资中有三个元素很重要：时间、收益、风险。没有哪种投资能把这三个元素都兼顾到。比如，选时间短，那一定伴随收益低。选高收益，一定要伴随高风险。

如果你只关注高收益，那你回头想想，最开始拿出一笔钱的目的是什么？是给孩子教育和给自己养老的。那么对于这笔钱来说，哪个元素最重要？

一定是安全。既然你选择了安全，那你就要接受它必定是很平滑的收益。

小骆驼有个有钱人朋友，准备了60万买奥迪A6，钱就放在银行；存了三个月，突然听朋友说最近某某股票疯涨了50%，结果就把买车的钱拿去买股票了。本来想奥迪A6变成奥迪A8，结果奥迪直接变成奥拓。

这就是失去理财目标带来的风险。一辆车的事小，但教育和养老的事大。所以，计划一笔钱的时候，首先要知道这笔钱的风险属性，到底选安全，还是选收益。

建议你买保险，还有一个重要的原因：做长期规划的首要目标是先把钱“存下来”。

你应该知道，现在很多人享受着房子的收益，这些人大部分人当初都是贷款买房，房贷表面上是负债，实际是个储蓄的过程。贷款必须按时还，但房子会慢慢地属于你。如果老想着攒够了全款再去买房，那可能永远都买不了。

小骆驼前面也给你算过，孩子的教育和自己的养老支出，少说也要四五百万。如果现在不开始做长期储蓄，到时候从哪里拿出这么大一笔钱来？

存银行不如买保险

既然做长期储蓄，把钱存在银行也可以啊？ 小骆驼不建议你这么做，因为银行的利率低于保险。

大部分银行理财产品都是用单利（ 利不生利）计息的，且利率一直在震荡中下滑，而保险是复利（利滚利）计息的，利率写在了合同里，绝不会降低。这么说还是有些抽象，小骆驼把保险复利换算成了银行单利，可以发现，时间越长，保险的利率优势越明显。

保险能解决资金应急问题

也许你还有顾虑，保险的灵活性不高，万一我临时急用钱怎么办？

首先，教育金和养老金是长期储备，建议你尽量别动。但是如果是急用钱，其实理财类保险有保单贷款功能，你可以把保单一部分的资产贷回来拿去应急。另外，理财险的条款中一般会有“允许暂时性领取部分金额”的约定，遇到急用，也可以取出相应的款项。所以你其实不必担心存进保险账户的钱取不出来。

优质产品：增多多增额终身寿险

说了这么多，相信你已经了解了教育金、养老金的规划思路。但选择具体的产品，你还要了解对理财类保险非常重要的一个标准：利率。

一般保险顾问会告诉你，理财类保险产品最重要的就是收益，但你知道其实不是的。理财类保险产品当初被设计出来，首要任务是帮助人存钱，而不是赚钱。也不是说收益不重要，只能说收益是区分保险产品好坏的一个标准。也就是说利率高的比利率低的好。

小骆驼就给你推荐一款非常优秀的保险产品——和泰增多多增额终身寿险。因为除了基础的身故全残保障，和泰增多多增额终身寿险保单的有效保额会按每年3.6%复利递增，现金价值会持续增值，不仅资金安全，收益也能长期稳定。

下面这张图其实就是和泰增多多增额终身寿险的利率换算，如果现在投保，退休时单利能达到两位数。

小骆驼总结

小骆驼认为，大家说躺平的时候，其实是在说，我怎么卷也卷不赢，该怎么办？

给自己投保一份和泰增多多增额终身寿险，就是通过聪明的不努力，用不卷的方式，获得和卷的人相同甚至更高的回报。这个时候，你卷或者不卷，看你的心情。