一家三口保险案例参考，花6189.2元配齐，丈夫31岁+妻子30岁+宝宝3个月，附思路分享

最近朋友和我吐槽帮一家人保险看的头大，代理人做的方案都一两万，负担真有点大，现在经济本来就难，还有房贷要还。

我根据她的年收入和年龄、身体情况，花了一周做了这个方案，就把一家三口的保险搞定了，只花了6000出头，我总结了“三步走”，分享给更多目前还在纠结保险配置的朋友。

第一步，根据家庭风险确定险种

无论大人小孩，无非就是担心生病和发生意外怎么办，所以真正有用的保险只有4种

1.重疾险（大病用它）：解决大病住院费，康复费，工资收入补偿等。

得了合同约定的疾病，直接赔付一大笔钱，并且这笔钱你可以自由支配，可以用作治疗费安心治疗，也可以用来弥补因为无法工作而导致的收入损失，避免家庭生活受影响。

保障要点有以下几点：

保额一定要买高点，普通城市最少买30万，一线城市医疗、收入、物价水平高，至少要50万。

预算有限的话，优先关注保额，可以先买个定期，如果预算够可以直接锁定终身保障。

优先考虑特高发重疾赔付次数多的，或者赔付比例高的。如果不知道哪些是高发重疾，可以留言给我。

优先买重疾额外赔的，比如60岁之前能多额外赔付保额，也可以重点关注产品有没有癌症、心血管疾病二次赔。

不建议大家买带身故、返还或者捆绑型的重疾险。

推荐产品有：达尔文6号、疾走豹1号；孩子推荐青云卫1号、慧馨安2022。

2.百万医疗险（报销医药费）：解决各种疾病医疗费，补充医保不能报销的

主要的作用是补充社保报不了的部分，报销各种看病费用，包括住院前后门急诊、住院、门诊手和特殊门诊，几百块能买到上百万的保额，但是会有1万元的免赔额。如果介意这1万元的免赔额，预算又充足，可以考虑再补充一个小额医疗险，负责解决小病小痛、门诊住院的小额费用，但是报销的额度就没有百万医疗险高了。

保障要点：

建议选一个能保证长期续保的，比如直接保20年。

有外购药保障、能垫付住院押金这些增值服务好的，优先考虑；

选保障全面的，住院/住院前后门急诊/特殊门诊/门诊手术这些，最好都能报。

推荐产品：百万医疗险推荐医享无忧、平安E生保；小额医疗险推荐小医仙2号、暖宝保。

3.意外险（大小意外用它）：保意外导致的各种，身故/伤残/医疗门急诊等

可以报销因为意外事故造成的医疗费用，如果因为意外而导致伤残、身故，直接赔一笔钱。

保障要点：

成年人买的时候，因为是家庭的经济支柱，要关注身故身残的保额；老人和孩子侧重意外医疗报销的部分，看赔付限不限制医保用药、免赔额这些。

建议选择有猝死保障的意外险，意外险有的产品保猝死有的不保。买前一定要重点挑选一下。至少要有30-50万的保猝死。

意外医疗的话，有些产品会有额外的津贴补助的，还要关注下住院津贴的免赔天数和赔付天数

意外医疗最好选择0免赔，100%报销，不限社保最佳。

意外险买一年期就好，因为基本没有健康告知

推荐产品：大人推荐小蜜蜂2号超越版，孩子推荐平安少儿综合意外险。

4.寿险（担心身故猝死用它）：人不在了就赔，能留给家人一笔钱

不论是因为疾病还是意外，万一身故或者全残，就赔一笔钱。万一自己遭遇不幸，家人也可以维持生活，

保障要点：

选健康告知宽松的；或者可以直接免体检；

最好是免责条款少的；

保额最好覆盖房贷车贷；

价格选便宜的，定期寿险的保障责任比较简单，谁便宜买谁；

预算不足的，谁在家庭里挣钱最多，给谁买。

推荐产品有大麦2022,、大麦甜蜜家和定海柱2号

第二步，确定一家三口的搭配思路

大人买：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险

孩子买：医疗险+重疾险+意外险

确定预算：不要超过家庭年收入的10%，孩子占2%左右

第三步，具体方案怎么买

1.重疾险

大人的重疾险【达尔文6号】

保费：妻子1806/年；丈夫2034/年

优势：性价比高，60岁前还能赔第二次，轻中症也赔还有豁免

宝宝的重疾险【慧馨安2022】

保费：490/年

优势：每年几百就能买到50万保额，罕见病最高能赔到110万。

2.医疗险：医享无忧【家庭版】

保费：917.7/年 （三人95折）

优势：

太平洋大品牌，保证20年续保，中间生病理赔过都不影响继续买

外购药100%报销，增值服务齐全

3.大人意外险【小蜜蜂2号】

保费：156/年*2

优势：不限社保报销， 0免赔，意外受伤都能覆盖到，猝死也赔

宝宝意外险【平安少儿综合意外险】

保费：68/年

优势：报销意外住院和门急诊以及自费医疗，0免赔，100%报销

4.寿险：华贵大麦2022

保费：561.5/年 （只给老公买）

优势：价格便宜，健康告知宽松

方案算不上完美，但我也清楚，预算有限，能做到这样，我已经很满意了，如果不缺钱，谁又想花时间去精打细算呢。

如果有不懂的可以留言我。

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