【带病投保】有高血压还能否买健康险？超实用「高血压投保科普」，附可买产品测评

恭喜你！！这篇可能是「高血压投保科普」最实用的一篇。

本篇回答将告诉你：

• 高血压的常见分类，哪些是能投保的？

• 高血压能买哪些保险？

• 高血压能买的保险产品测评；

常见问题：

妊娠高血压能标准体投保吗？高血压已经控制得很好，能够标体承保吗？

一、高血压的等级划分，哪些是可以投保的？

1.关于种类

高血压是一种发病率极高的慢性病，常见于40岁以上的中老年人。据数据统计，中国高血压确诊人数高达3.3亿人，每4个人里就有1个人高血压，其危害可见一斑。

要了解高血压，我们先科普两个名词：

收缩压：心脏收缩时，主动脉压升高，收缩中期的最高值称为收缩压，也称高压舒张压：心脏舒张时，主动脉压下降，舒张末期的最低值称为舒张压，也称低压

高血压是指，成年人在未服用抗高血压药物的情况下，收缩压≥ 140mmHg或舒张压 ≥ 90mmHg的情况。

诊断高血压需要非同日测量三次，若收缩压平均值 ≥ 140mmHg或者收缩压平均值 ≥ 90mmHg，才能确诊为高血压。也可以通过24小时动态血压监测来诊断，通过24小时血压平均值来判断是否患有高血压。

按照血压数值的不同，高血压可以分为三级，如下图所示：

按照导致高血压的原因不同，还可以将其分为两类：

继发性高血压：由其他疾病导致的血压升高，当查出病因并有效去除后，高血压可被治愈或明显缓解；原发性高血压：以血压升高为主要临床表现，无确切病因的独立疾病，占所有高血压患者的90%以上。

高血压作为一种慢性病，本身并不可怕，可怕的是其导致的并发症。尤其是对中老年人，长期高血压可能会导致脑溢血、心力衰竭和肾功能衰竭等严重并发症，危及生命。所以高血压一定要长期接受治疗，不能治治停停，以免加重病情。

2.高血压患者可以买哪些保险？

医保

医保是国家福利性质的保险，不以营利为目的，不需要健康告知，即使患病也可以带病投保，所以配置的优先级最高。

意外险

意外险主要保障的是意外伤害，和自身疾病无关，所以不管是什么类型的高血压患者，都是可以购买的。

医疗险

高血压患者可以购买部分医疗险产品，不同产品有不同的要求。

以某款百万医疗险为例，一级高血压患者来说是可以购买的，二级和三级高血压患者则不能购买。百万医疗险产品评测：

部分百万医疗险，对于高血压的要求则更加严格，一级高血压也不能通过健康告知。

走智能核保流程后得出2条结论：

继发性高血压直接拒保

原发性一级高血压可承保，但对心脑血管系统疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

其他小额医疗险的产品条款也各不相同，购买前需要仔细阅读健康告知，确定可以购买后，再进行投保。

寿险

寿险的健康告知一般都比较宽松，但大白查阅多款寿险的条款后发现，寿险只承保一级高血压，二级及以上的高血压患者基本无法通过健康告知。

重疾险

重疾险对高血压的要求最为严格，只要得了高血压，基本上就无法通过健康告知。

不过也有产品在高血压这一病症上却相对宽松，只要收缩压在150mmHg以下，且舒张压100mmHg以下，还是可以买的。

由于互联网销售的保险产品无法直接了解客户的实际情况，在核保方面会比较严格，线上核保不通过的朋友可以在线下多找几家公司进行核保，也许能够找到愿意承保的公司。

防癌险

能买到重疾险时优先考虑重疾险，实在买不到的话，就只能考虑防癌险了。

防癌险虽然只保癌症，但相对于重疾险来说，也有自身独特的优势：

价格便宜：由于防癌险只保癌症，所以价格比重疾险便宜的多，同等保额和缴费年限下，防癌险一般只有重疾险价格的一半左右。健康告知宽松：不管是高血压、心脏病，还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。这对于患有高血压等慢性病的人来说，确实很难得。

另外，根据2016年发布的保险行业理赔数据报告显示，60%的重疾理赔都是由癌症导致的，可见癌症发病率之高，配置一款防癌险十分必要。

二、高血压患者购买保险中的两个问题

1.妊娠期高血压能标体投保吗？

妊娠期高血压是女性被保人怀孕期间特有的一种疾病，发病率在10%左右，主要表现为怀孕期间血压高于正常水平。

但这种高血压并不需要过度担心，如果产后血压恢复正常，且没有其他并发症，重疾险也是可以标准体投保的。

2.高血压已经控制得很好，能够标体承保吗？

大白经常会收到这样的问题：我5年前确诊了高血压，一直按医生要求吃药,医生说控制的不错,也没有并发症，这样也不能购买保险吗？

大白只能说具体情况具体分析，即使同一病症，不同产品的承保结论也是不同的，不能一概而论。我这儿有三点建议，大家可以按照这个流程走：

首先，只要患过高血压，就一定要如实告知。不要天真地以为长期险只要熬过两年就一定会赔，“两年不可抗辩”条款的适用也是有范围的。

其次，看高血压严重程度。如果是一级高血压，那么问题不大，很多医疗险、寿险都是可以投保的，健康告知宽松一点的重疾险，有的也能通过。如果是二级及以上的高血压，就比较麻烦了，需要进一步的核保处理。

最后，申请人工核保。向保险公司提交人工核保申请，保险公司会根据患者的高血压病情、是否服药治疗、是否存在并发症等，进行综合评估，最后给出是否承保的结论。

三、高血压能买哪些保险？

如果已经确诊，那就意外着大部分产品都面临着核保、加费、除外的风险。特别是重疾险。

目前智能核保，各家保险公司重疾险给出的高血压智能核保投保标准有轻微差别

1.重疾险

1）同方全球凡尔赛plus

它人工核保的尺度特别大

像肺结节、肺气肿、肺大泡、磨玻璃结节、慢性萎缩性胃炎、癫痫、抑郁症、焦虑症、类风湿性关节炎、大三阳、血尿、哮喘等“拒保”大户，都有机会买（具体要求整理在表格里了，大家对号入座，满足就大胆试试）。

除了核保宽松

凡尔赛还有两个亮点：

一是公司实力很不错，

二是保障很不错。

先说一，凡尔赛的承保公司，同方全球，

2003年成立，注册资本24亿，资产规模超过146亿元。

在银保监会查同方全球，目前各项运营数据也很好：

核心偿付能力充足率：214%

综合偿付能力充足率：225%

风险综合评级：A

二看保障，也很能打。

除了常规保障，重疾、中症/轻症(共用5次理赔机会，高发的中轻症都有，理赔也没暗坑）、被保人保费豁免之外，

重点说一下「重疾额外赔」。

如果第一次查出重疾，是在60岁前，多赔80%保额，等于买50万，赔90万。

60-65岁查出重疾，还能多赔30%保额；65岁及之后才赔100%保额。

额外赔时间拉越长，对我们确实更有利。

当然了，保障也要匹配价格来看，凡尔赛保费确实更贵。

30岁，50万保额，保终身，交30年：

男，9450；女，9450，

更贵的原因 ——

凡尔赛强制捆绑身故，身故要么赔保费，要么赔保额。

男，9450；女，9450（返保费）

男，10400；女，10300（赔保额）

如果觉得保费太贵，可以看看下面这一款。

2）超越1号

肺结节、高血压、糖尿病、乙肝大三阳、抑郁症等疾病，别的重疾险买不了的，都可以试试这款 —— 超越1号。

而超越1号，满足条件的话，添点钱就能买上。

它的保障责任也不赖，算是中规中矩的那一类，该有的都有：

110种重疾，赔1次，100%保额；

20种中症，赔2次，60%保额；

41种轻症，赔3次，30%保额；

无论是病种、赔付次数，还是赔付比例，都处在市场的平均水平。

不过，它的身故责任是必选的，

要么赔重疾、要么赔身故，赔率100%，即便没有罹患重疾，这笔钱最终也是可以拿回来的。

所以价格，肯定是要比我们平常推荐的“高性价比的纯重疾”要贵一些的。

在不保身故的情况下，即便带上额外赔（最高能赔100%保额，买50万，赔100万），30岁买，普通重疾险都只要六七千块钱；

如果不带额外赔的话，就更便宜了，一年只要五千来块。

如果都带上身故责任来对比的话，

超越1号其实也没有贵太多。

考虑到它本身宽松的核保尺度，产品的性价比还是可以的。

2.百万医疗险

1）惠享e生

乙肝、三高也能买。

它的健康告知很宽松：

原发性高血压，但没到3级（高压不到180，低压不到110）；

Ⅱ型糖尿病；

乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

而且，只要符合健康告知，即使投保前，就有原发性高血压，或2型糖尿病，买了惠享e生后，因此去住院，也正常赔。

要知道，高血压、糖尿病、乙肝，一直是买医疗险的困难户：要么被拒保，要么只能退而求其次，买防癌险。

惠享e生敢放开，给一个投保机会，确实很难得。

有三高、乙肝的朋友，可把它作为首选。

不过，惠享e生到期了，想续保，得保险公司审核通过才行，更建议因为年龄或健康状况买不了其他百万医疗险，再买它。

2) 普惠e生：健康告知非常宽松，仅一条

要是连惠享e生的健康也过不了的，那还有根救命稻草 —— 普惠e生，

它的健康告知只有1条：

癌症（原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要没有这6种情况，就能买。

30岁买，一年只要160元，最高能报销100万的住院费（走社保报80%）。

对于那些有着严重健康问题的朋友，普惠e生可以说是最后的选择。

注意：

普惠e生年龄限制比较严格，首次投保年龄要在16~45岁之间，最高可续保至60周岁。

3）平安终身防癌医疗险：最高投保年龄至70岁

如果你健康问题比较多，年龄又超过了45岁，那就看看平安的这款终身防癌医疗险。

防癌医疗险，

顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，它都可以报销。

不限社保，0免赔（非指定医院报90%）

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

所以说，

如果能买百万医疗险，就买百万医疗险，

保障更全面，不管大病小病，还是意外，只要住院就赔；

如果健康告知过不了，走核保也不行，最后再考虑防癌医疗。

3.寿险

1）大麦兜来保

如果有2级及以上高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病，那大部分寿险是买不了的。

大麦兜来保多给一个机会。

因为同属华贵人寿，所以兜来保的保障、健康告知、免责条款跟大麦2022的很像。

最大区别是保费。

兜来保核保更宽松，也就更贵，而且它的保费不是固定值，而是一个范围。

具体要走智能核保，看健康状况才知道，健康状况越差，保费就越高。

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险。

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