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白熊说保 篇十六:哪里投保最靠谱?揭秘6大常见投保渠道优缺点

白熊保 09-05 21:46 + 关注

互联网的高速发展,不仅带动了经济的增长,也方便了人们的生活。每逢电商促销节,到处都可以看到快递小哥的身影穿梭在城市的每个角落。

网购,不止可以买到我们的日常生活用品,还有各种不一样的服务,就连保险行业也加入到互联网产品的大军。

这时,就有不少朋友面临着这样的疑惑和抉择:“到底是在做保险代理人的朋友那里买,还是我自己在网上投保更靠谱呢?”

今天,管家就和大家聊聊常见的6大投保渠道,剖析他们的优缺点,看看哪个更靠谱?


01 投保都有哪些渠道?

举个例子,我们购买手机,既可以去实体店里选择,也可以到线上官网、授权电商、甚至充话费都能得到作为赠品的手机。

同样的,购买保险现在也有很多不同的渠道,目前市面上的投保渠道有以下6种:

1、线下代理人渠道

2、专业中介渠道(保险经纪公司/经纪人渠道)

3、互联网渠道

4、银行保险渠道

5、电话销售渠道

6、团体险渠道

这里,管家给大家详细讲讲这些渠道都有什么特点,以及它们的优劣势:


1、代理人渠道

每家保险公司都会有自己专属的销售团队。数据统计,目前国内保险营销员超过800万。保险代理人渠道可能是国内最常见的投保渠道。

优势:

以面对面的服务形式为主,专人陪伴,贯穿整个投保流程,能够给客户以安心的消费体验。

劣势:

①代理人规模扩大迅速,入职门槛低,水平良莠不齐,且流动性高,2年留存率不足10%。面对面交流容易因缺乏监督出现误导情况,后续理赔纠纷可能因离职而找不到人。

这也是早期造成很多人认为“保险就是骗人的”的原因之一。

②可供选择的产品有限。代理人只能销售自家保险公司的产品,即使别家有更好的产品,他们也无法推荐给消费者;

③线下成本比较高,产品较贵。很多保险公司线下的渠道一般都会主推能带来高利润的产品,像分红险、年金险等等,纯保障型的产品较少。


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2、中介渠道(保险经纪人/经纪公司)

这个渠道有点像网上那些授权电商,一些手机品牌只负责产品的研发和售后保修服务,怎么卖就交给了淘宝、天猫、京东等销售渠道。

保险经纪人和经纪公司也正是如此,负责保险产品的销售,而保险公司保只管做好优质产品的开发和售后服务。

优势:

①价格划算。保险中介一般采用线上销售的渠道,这样帮助保险公司节省了大量成本,消费者因此也能买到高性价比的产品;

②产品选择多。大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作,海量的产品库可以满足大部分消费者的需求,更加中立、客观为客户去规划方案;

③有些经纪公司不仅提供保障方案设计、产品挑选的服务,还提供保单保全、理赔协助、提供法律意见等服务,真正做到了“一条龙”服务。

不过现在专业的中介渠道还处于市场的起步阶段,不被多数的消费者所了解。

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而如果身体有些小异常,或者需要进一步贴心咨询的,选择白熊保的1v1专家咨询服务,只花9.9就能获得更高额的保障,省将近50%的保费。


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除了规划保障方案,白熊保还为大家提供提供保单管理、理赔协助、法律援助等售后服务,假如不幸真的发生,也能在管家的帮助下快速、省心地拿到理赔金,切实保障家庭幸福。

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3、互联网渠道

随着互联网的普及,很多保险公司构建自己的直营销售网络,第三方网络销售平台也急速涌现。

随着互联网保险的竞争越来越激烈,时常见到各大产品之间打起价格战,这对我们消费者来说也算是件好事。

优点:

①产品选择多:数百家保险公司的产品供我们选择,可以客观、全面地挑选市面上众多产品;

②流程简单,价格便宜:竞争大,性价比高的产品多,投保流程短,线上自己就能完成。

缺点:

需要自己做足功课,包括方案设计、产品对比、合同条款解读、健康告知、后期理赔等等,全部都需要自己完成。

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4、银行渠道

银行这个渠道,大家对此的信任度都非常高,觉得银行就是“安全”的代名词。

不过在保险这个东西上,银行也不过只是个代销的渠道,最终投保还是和保险公司签的合同,并没银行什么事,也不是银行的理财产品。

缺点:

①可选产品有限:一般每个银行网点不能与超过三家的保险公司合作;

②主推理财型保险:像年金险、分红险、万能险、等理财型保险产品组成都比较复杂,保费较贵,基本没有什么保障功能。

而且卖保险并不是银行工作人员的专业领域,柜员很难在短短十几分钟内向客户解释清楚,从而容易产生误解、理赔纠纷。

tips:买保险≠存钱,保险姓保,更应该注重保险的保障作用,理财的事情用专业的理财工具去解决。

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5、电话销售渠道

这个相信大家都接到不少……

缺点:

①产品性价比不高:一般推荐的都是返还型产品,像每月交多少钱后,到一定的时间节点就返多少钱。听上去很划算,但每年交的钱并不少,而且实际年化收益在3%左右甚至更低;

②讲不清,容易产生纠纷:电销基本上都是根据业务员的口述,就能完成整个下单流程,连基本的条款都看不到。有时候都是话术促成的交易,既忽略了自身的实际情况和需求,也容易产生理赔纠纷。

保险产品比较复杂,很难在电话里三两分钟就能判定,建议大家还是要谨慎。


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6、团体险渠道

团体险一般是公司买给员工的福利,由公司为员工统一投保的。

优点:

①价格便宜:因为团体投保,价格比较优惠,有些公司甚至直接承担保费;

②投保门槛低:一些会影响投保的健康问题可以以标准体承保。

缺点:

非常不稳定,一般公司购买的团体险大都是一年期的。一旦离职,或公司不再提供该项福利、产品停售等,这部分的保障就没有了。所以团体险只能作为补充,还是得自己做好长期稳定的保障。


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02 不同渠道购买差距大吗?

首先不用说,线上和线下的投保流程是有差异的。这一点,管家之前专门讲解过。

这里大家知道一点就可以:同款保险产品,无论在什么渠道上购买,价格都是一样的。因为每款产品费率都是按照上线前在银保监会的备案信息严格执行,不会有误差的。

但如果是不同的产品,差别可能就很大了。

由于保险公司在每个渠道的运营成本不同,同款产品在不同渠道很难定价。所以在不同渠道可能会销售不同的产品,价格自然也不同。

像国寿福、平安福等就是线下代理人渠道专属的产品,价格较贵,线上基本买不到;而之前一款性价比较高的【小安定寿】,因为是专为线上渠道定制的产品,线下代理人根本没法对接给客户。

因为线下运营成本会比较高,所以一般线下渠道购买的产品,价格会比线上的产品贵些。


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其次,看看理赔等售后服务的区别:

无论是从哪个渠道购买保险,都是直接与保险公司签订合同的,这个合同都是有同等的法律效力的,保险公司需要承担统一的、标准化的售后服务。

大家都能在自己的保险合同上找到以上3条通用条款的具体内容,比如犹豫期退保、合同内容的变更、保险事故的通知、保险金的申请和给付等等。

实际发生理赔时,需要准备什么资料,有任何不清楚的地方,可以直接打给保险公司问。《保险法》规定,保险公司在接到理赔请求之后,必须规定时间内完成案件的处理。

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这就意味着,只要不存在带病投保、不如实告知等情况的话,最终都会成功拿到理赔的。只是不同的渠道,这个理赔过程的效率会有差异。

像自己购买,理赔时需要自行找保险公司申请准备资料,查看进度等;而在中介等渠道,会有专业的团队给你提供理赔协助服务,更快速、省心一点。


03 管家总结

总结下来,大家明白一点就好:同一款产品,无论在什么渠道购买,价格都是一样的,只要没有理赔纠纷,最终也一定能拿到理赔。

各渠道的区别在于:产品选择丰富度、方案设计的科学性、理赔服务的效率上。

对比之下,管家还是推荐通过中介渠道去投保,不仅有专业团队帮你量身定制保障方案,从市面上数千款产品中为你筛选产品,而且还能协助处理理赔的事务,简直是方便又省心。

配置保险,一定要基于自身的实际情况和需求出发,而不是为了某款产品而配置保险。如果您有此需求,可以在评论区留言,管家会及时联系您。

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