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十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

十步读财 11-07 20:47 + 关注

其实不仅是年轻人,很多人已经迈入中年,却仍然每个月都在为房贷而挣扎…

事实上,绝大部分的中国人一辈子都在为房而奔波,并把一生奋斗献给了房子。

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

写下这个标题的时候,十步一下子想到了杭州。

因为在杭州读了四年的本科,所以对这所城市一直有很深的情怀,不管是风景、人文、建设,我都很喜欢。

但是曾经留在杭州的许多朋友,近两年已经陆续开始离开,很大的一个原因在于:房价

虽然不比北上广深,但是杭州晋升为新一线城市,近几年又被炒得火热,成为了一座“网红城市”,房价自然也是水涨船高。

杭州自G20后房价大幅上行,以超过3万/每平方米的均价在新一线城市中最高。

小M同学告诉我:“不是没有留在那里继续奋斗的勇气,而是筹谋了未来的规划,经过深思熟虑后,才离开的。”

我非常理解小M,就像理解那些逃离了北上广的年轻人。

梦想就像一艘漂泊在海面的小船,随时可能触礁或者搁浅;而生活是属于大地的,只有双脚平稳的站立在上面,才足够心安。

不过我更佩服的是那些坚韧而孤独的追逐者,他们仰望星空的同时,未来可期。

话说回来,临渊羡鱼,不如退而结网。房贷,光靠做梦,也是还不起的。

在这篇文章中,十步不妨和大家聊一些更切实际的,“怎么还房贷更划算”。

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

目前贷款买房主要有两种方式,等额本金和等额本息。

不过悄悄说一句:

“目前很多商业银行,直接给客户推荐的就是等额本息还款方式,在不知不觉间已经帮你做出了选择。等额本金的还款方式可能会留给一些VIP客户,或者是有特殊要求的人群。”

当然如果你在办理贷款时银行提供了两种办法,那么你选择的空间自然就大了很多,可以根据自身情况来决定还款方式。

简单解释一下两种还款方式:

等额本金是把本金分摊到全部还款的月份上,每个月还款的本金是固定的,在这个基础上计算每个月应还的利息。

刚开始还款时负担是比较重的,你的本金比较多,利息也很高,但是随着本金逐渐地偿还,利息就会越来越少。

即前期还的多,后期还的少。

等额本息,每个月的月供是一样的。

初期的还款里几乎都是利息,后期的还款里本金则占比绝大部分。

即每个月要还的利息越来越少;要还的本金越来越多。

两种方法哪个更划算呢?

我们可以借用一下工具,百度随便搜一下“房贷计算器”就行了。

以100万的房贷为例,分20年还

利用等额本金的还款方式

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?


总额约149万,首月还款8250元,末月还款4183元。

利用等额本息的还款方式

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?


总额约157万,每月还款6544元。

在所支付的利息上,等额本息>等额本金,因此还款的总额度也是等额本息>等额本金。

但是单凭这一点,是无法判断哪种方式更划算的。

在前几年,等额本金的单月月供,要远远大于等额本息。

等额本金在还款到第八年之后,二者才会稍稍打平。

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

不过有了对比后,匹配实际情境就更加清晰了。

等额本息:

① 如果你是刚刚工作的年轻人,房贷压力很大,占据生活的大部分开销,现金流每月濒临断流边缘,那么建议你选择等额本息。

刚开始的月供压力小,随着工作能力的上升、薪资的上调,再加上几十年的还款周期和通货膨胀,每个月的房贷压力将不再是大问题。

② 如果你有较强的理财能力,那就需要更多的现金流进行“钱生钱”的操作

目前公积金贷款利率是3.25%,善于理财的人,可以长期稳定的将理财收益维持在此基准之上,那何必早早把钱就交给银行,不妨用来自己赚~

如果没什么理财能力,还有个办法,那就是看看你心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。(目前房贷的基准利率是4.9%)有信心超过这个值,那么毫无疑问,选择等额本息。

工作收入稳定的人员,国家企事业单位职员等。

等额本金:

如果你是目前收入较高、手头较为宽裕,但未来收入并不明朗的人群

那么可以选择等额本金,毕竟开始几年的还款压力会非常大,而后几年则需要节流。

另外还有一种情况,就是在买房的时候就有打算未来提前还贷。

等额本息前期还的是大量的利息,如果早就做好了提前还贷的准备,却发现利息已经被银行收走了,剩下要还的大部分是本金。在这种情况下,等额本金的优势更加凸显一些。

整体来讲,无论“等额本息”和“等额本金”,其实并没有优劣之分。

而“划算”一词也只是针对于个体和家庭而言的,不具有普遍性。

只有我们真正理解了两种方式的内涵,才能结合实际情况,做出最适合自己的选择。

另外很多人会有“是否需要提前还贷”的困惑。

关于这一点,众说纷纭,网上相关的讨论也很多,十步的建议是:

当初贷款时享受的优惠政策较多,便不用提前还款;用最大的杠杆贷最多的款,积攒资金寻找新的投资机会和理财渠道,也无需提前还贷。

如果手头上没有别的投资渠道却仍有大量的余钱,并且心理上非常厌恶“欠银行钱”,那么可以选择提前还款。

不过需要注意的是,当你想要提前还贷之前,看一下和银行签订的条款,每家银行的约定条款不同,有些需要收取违约金,有些则不必。

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

如果让我给婚后生活的重要(必要)事件排个序,

第一,兢兢业业还房贷

第二,未雨绸缪配保险

第三,见缝插针去理财

此文的前半部分解决了第一件事,下面十步要讲第二件事:

从风险规划的角度来看,配置保险,也是“省钱”的必要手段。

很多年轻人身负房贷后,克制又自律,

彼时早已脱离了“一人吃饱全家不饿”的状态,家庭的责任愈加凸显和沉重。

一个人的时候不敢偷懒,因为尚有父母在;

两个人的时候不敢松懈,因为要考虑自己的另一半;

三个人的时候早已习惯拼命去为了家庭奉献和努力,毕竟那时已为人父(母)。

越来越多的人开始认识到保险的重要性,重疾险和医疗险是对抗疾病风险的利器;

意外险覆盖的是人生中可能遇到的各种外来的、突发的状况;

可是如果你身负房贷,十步建议,先配置一份定期寿险。

国内人对于定期寿险的理解仍然颇有偏见,毕竟“死后才赔”,

然而恰恰正是因为以“生死”为界限,才让这种保险,充满更加珍贵的力量。

害怕自己的父母无依无靠孤独终老,害怕最爱的人后半生颠沛流离,害怕自己的孩子成长的路上跌跌撞撞,我们才会选择为自己配置定期寿险。

说得直白一些,“我在,我来扛;我不在,我留下的钱来扛。”

基于以上,定期寿险的保额一定要覆盖尚未偿还的房贷以及负债,才能在必要时刻发挥出它最大效用。

之所以十步不推荐终身寿险而是定期寿险,是因为终身寿更适合作为财产分配的工具,而定期寿才适用于人生重大责任期的负债,用较低的保费撬动一个较高保额

此外还有一种定期寿险叫做减额定寿,随着每年的债务都在减少,相对应的保额也逐渐减少,不过每年的保费也会很便宜,适合短期预算不足的人群。

十步读财 篇七十六:被房贷压垮的年轻人们,该怎么还钱?

最后,请允许我稍稍抒情一下:

有时候成年人的崩溃往往只在一瞬间。

我们可能为了还不起的房贷哭,也可能只是因为一碗面的价格太贵而哭;

可能为了去医院体检看到病床上的重症患者而哭,也可能因为鼻尖冒了颗痘而哭。

然而,幸运的是,那些在房贷的压力下苟延残喘的年轻人,反而最具备逆风飞翔的翅膀和条件,

毕竟在忧患意识下,我们反而可以尽可能的多做准备。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。

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全部评论 (13)
值友6782475694
2
11-07 21:54

压垮?才刚刚开始呢,明年才会真正压垮,房价腰斩,膝盖斩指日可待。没看现在都不公布主要城市成交均价了吗?北上广深都跌的没法看了。自己心里要有点数。什么?!你敢断供?不怕成老赖吗?孩子上不了学,飞机高铁坐不了。〖「【《放心,有的是法子治你们这些接盘侠》】」〗[傻笑][傻笑][傻笑]

heihei
1
11-11 21:15

买什么房???天桥下 桥洞里 走打哪里那里就是家 实在不行买个几十块的帐篷 随便住天苍苍野茫茫 四海为家 浪迹天涯 岂不快哉???

asule730
0
5小时前

到最后还是推销保险的。还个贷款都夹杂私活,最近一两年这种号越来越多了。

骑士星尘
0
11-12 10:04
骑士星尘: 怎么不说等额本息和本金,每月利息其实一样多呢,楼主不厚道。其实等额本息,贷款年数能最长就最长,然后攒起来的钱,攒够一万就立马去提前还款还一万<如果银行支持,你不嫌麻烦,1000也可以啊),还款期限选不变,你会发现立马每月利息了 1
值友6409983832: 提前还款有限制而且用手续费 2
展开隐藏评论
骑士星尘: 你算下手续费,基本上可以忽略,要知道,不提前还,算利息是按全部贷款额的。提前还了,算利息是按剩余本金算的。我现在1%的手续费,哪怕提前还100万,也就1万,但是100万的利息可不止这么多 3
蚊子和微微: 我也这么想干的,如果不是公积金够每个月已经够还款额度的话。。。 4

公积金可以不用提前还啦,如果不打算换房,长期还就好啦,他利率很低的,买理财轻轻松松跑赢它

蚊子和微微
0
11-11 21:19
骑士星尘: 怎么不说等额本息和本金,每月利息其实一样多呢,楼主不厚道。其实等额本息,贷款年数能最长就最长,然后攒起来的钱,攒够一万就立马去提前还款还一万<如果银行支持,你不嫌麻烦,1000也可以啊),还款期限选不变,你会发现立马每月利息了 1
值友6409983832: 提前还款有限制而且用手续费 2
展开隐藏评论
骑士星尘: 你算下手续费,基本上可以忽略,要知道,不提前还,算利息是按全部贷款额的。提前还了,算利息是按剩余本金算的。我现在1%的手续费,哪怕提前还100万,也就1万,但是100万的利息可不止这么多 3

我也这么想干的,如果不是公积金够每个月已经够还款额度的话。。。

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