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最全养老保险讲解,关乎你退休后的养老金

智囊保 12-02 19:16 + 关注

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最全养老保险讲解,关乎你退休后的养老金

人一生工作的时间大致有40年,退休后我们不必像年轻时每日为生活奔波,可以停下忙碌的脚步。


领着养老金,享受天伦之乐和尽情舞动广场舞的惬意时光。



但有不少人发现自己的养老金没有广场舞团的张大姐、刘大爷高。


智囊今天就给大家全面讲解养老保险,这关乎退休后的生活保障。


下文主要内容有:


- 养老保险交的都一样吗

- 退休后能够领到多少钱

- 养老保险常见问题解答


提供一份养老保险的智囊,希望有所帮助。



1-谁能参加养老保险?


有朋友以为只有在企业或单位上班才能参加养老保险,在退休时领取养老金。


其实个人也能参保,目前国家养老保险主要有两种,按参保人群划分为职工养老保险和城乡居民养老保险。


1、职工养老保险


职工养老保险主要面向两类参保人,单位参保人和灵活就业个人参保人。


1)单位参保人:

这类指的是与用人单位建立了劳动关系的职工,也就是上班族。

以这类身份参保,通常无户籍要求。


2)灵活就业个人参保人:

当地户籍就业年龄范围内无雇工的个体工商户、未在单位参加职工社保的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员。

比如钟点工、小卖部老板都属于灵活就业个人参保人。



2、城乡居民养老保险


城乡居民养老保险只面向个人,不对单位。


主要面向当地户籍的城镇居民或农村居民中没被城镇养老保险覆盖的劳动年龄人群,比如无业人群。


2-养老保险要交多少钱?


不同人群参保的养老保险不一样,交的钱也不一样。


职工养老保险一般按职工上月工资总额为缴费基数,设定比例每月缴纳。


而城乡居民养老保险设有不同价格档位供选择,一般按年缴纳,有些城市可按月缴纳。


缴费标准每个地区规定也不同,要以自己所在地规定为准。


我以广州为例,给大家演算一下,下图是广州今年养老保险缴费标准:


最全养老保险讲解,关乎你退休后的养老金

张三、李四、小花分别对应三类参保人参加养老保险,我们来算下他们每月要交多少钱。


职工张三在A公司上班,每月工资1万元;


A公司:10000×14%=1400元

个人:10000×8%=800元


广州户籍灵活就业人员李四自己经营一家小卖部,每月收入1万元;


个人全缴:10000×20%=2000元


广州市民小花全职在家带孩子,无收入,她自选六档缴费;个人全缴:六档=110元


通过演算可以看出,同一缴费基数,灵活就业人员交的钱比职工个人多,因为用人单位分担了14%,职工个人只需交8%。


灵活就业人员个人全缴20%,交的钱比职工个人多,但进入个人账户的比例和职工一样是8%。


所以很多人认为灵活就业人员缴纳养老保险不划算,但作为退休后的一项重要收入来源,养老保险还是有必要交的。


而且很多地区,灵活就业人员符合4050政策规定的,可以享受政府社保补贴。



3-能享受什么养老待遇?


养老保险能给我提供的待遇包含基本养老金、病残津贴、丧葬补助金和抚恤金。


其中基本养老金这项待遇,就是我们退休后按月领取的。


申领养老金需满足什么条件?


在算清我们退休后能领多少钱之前,智囊先讲讲申领养老金的一般前提条件,有些地区存在差异,以当地规定为准。


职工养老金:

参保人达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的。

城乡居民养老金:


参保人男性年满60周岁、女性年满55周岁时累计缴费满十五年。


退休后能领多少养老金?


养老金的高低与我们养老保险缴纳期限、平均缴费工资指数、所在地职工月均工资、个人账户余额都有关系。


我们领取的养老金,主要是由基础养老金和个人账户养老金构成。


职工基础养老金:

(退休时上年社平工资+本人指数化月均缴费工资)÷2×总缴费年限×1%

本人指数化月均缴费工资=(第1个月缴费工资÷缴费时上年社平工资+...+第n个月缴费工资÷第n-1年社平工资)÷总缴费月数×上年社平工资


城乡居民基础养老金:

由财政出资建立基础养老金,按月发放固定金额,当地政府适时调整金额。


个人账户养老金:

个人账户累计储存额(含利息)÷本人退休时相对应的计发月数

看得犯晕?我举个例子演算一遍,帮助大家理解。

2000年1月,25岁的小赵在深圳首次参保,之后一直按照深圳上年社平工资水平缴费,社保从未中途断交。

小赵将于2034年12月退休,假设退休时深圳上一年社平工资为2万,个人账户累计总金额为80万,养老保险缴费年限为35年(420个月)。

由于小赵一直市按深圳市上年社平工资水平缴费,套入公式计算可得小赵退休时上年度社平工资=指数化月平均缴费工资。


小赵退休时的基础养老金为:

=(退休时上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

=(20000+20000)2×35×1%= 7000元

小赵60岁退休时计发月数为139,退休时年龄越大,计发月数越小,相应的个人账户养老金就越多。


最全养老保险讲解,关乎你退休后的养老金


小赵退休时个人账户养老金为:

800000÷139=5755元


所以小赵退休首月能领导的退休金为:

基础养老金+个人账户养老金=7000+5755=12755元


以上是职工退休后养老金领取金额的演算。


城乡居民养老金额,个人账户养老金计算方式与职工养老金一样,基础养老金按你所在地规定的金额领取。


城乡居民养老保险缴费金额低,所以城乡居民养老金一般都低于职工养老金


养老金计算交复杂,总的来说缴费年限越长、缴费基数越高、退休时在岗职工平均工资越高,养老金就越高。



4-养老保险三大常见问题


算完钱,冷静一下发现自己对于养老保险还是有疑惑?

关于养老保险常见的几个问题与解答我都罗列在下面,供大家参考。


1、中途断缴,余额和缴纳记录会清零吗?

现在更换工作和居住城市已经很普遍,难免会因此导致养老保险中途断缴。

断缴,并不会清零缴纳额和缴纳记录。

因为国家我们建立的养老保险个人账户是终身记录的,断缴只会影响连缴年限。


2、在多地参保过,退休时在哪领养老金?

随着工作城市的变换,多地参保的现象也频繁发生。

我列了几种常见情形,帮助大家判断自己养老金的领取地:


1)参保地在户籍所在地的,则户籍地为待遇领取地。
2)不在户籍所在地参保的,且其在参保地累计缴费年限满10年的,则参保地为待遇领取地。
3)不在户籍所在地参保的,且其在参保地累计缴费年限不满10年的,则上一个缴费年限满10年的原参保地为待遇领取地。
4)不在户籍所在地参保的,且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的,则户籍地为待遇领取地。


3、参加养老保险不如把钱存银行理财划算?

有些人总担心到自己退休时,养老保险保障不了自己的基本生活,甚至觉得不如把钱存银行理财来的划算。

养老保险还是有它的优势的,目前银行稳健型的理财产品年化收益率在3%~5%之间,2019年国家养老个人账户记账利率为7.61%,远超银行存款。

养老金水平高低与退休上年社平工资有直接关系,养老金的计发有考虑到社会平均工资涨幅,另外有其他增长机制辅助。

即使参保人不幸逝世,个人账户里的余额可被法定继承,继承人还能领取丧抚待遇。


5-智囊说两句


养老保险还是值得参保的,虽然支撑不了你退休后环游世界,但作为老年的基础生活保障足矣。


自己有条件的话可以规划理财,为养老生活提供多一份保障。


智囊离领取养老金的那天还有漫长的岁月,你们呢?


Cut——————————

全文完~

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