关于儿童重疾险，这里有一份干净利落的挑选指南

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如果要在保险界搞个热搜榜，那如何给孩子买保险，怎么着也能冲上前三名吧。

我们做到了《战国策》里的名篇《触龙说赵太后》，父母之爱子，则为之计深远。

嗯，我们读不下去的世界名著，要让孩子读。我们拖着不买的保险，要给孩子买。

然而，对家中萌宝的拳拳之心，常常难落地~

小区有个妈妈，怀着宝宝就在琢磨着买重疾，孩子快上幼儿园了还没买上。

我很理解她，因为市场上产品太多，容易挑花眼,变成重度拖延症。

这篇文章的目的，就是提供一份干净利落的儿童重疾险挑选指南。

01、挑选逻辑一：儿童特定重疾额外赔

想要研究一个主题，可以尝试穿透它的历史。“以史为镜可以知兴替”，用在保险产品上也适用。

2017年9月，有款标志性的儿童重疾险产品上线，就是“慧馨安”，这个听上去有点月子会所味道的产品，是精算师爸爸Sam为自己的双胞胎宝宝设计的。

慧馨安，“会心安”，是一款包括50种重大疾病的定期重疾险，加上8种“少儿特定重疾”额外赔100%保额。

此后，这个“少儿特定重疾额外赔”的保险责任（简称：少儿特疾责任），成了少儿重疾险的标配。

是少儿特疾责任的创新，有一定意义。

因为少儿高发的重疾，和成人完全不同。比如儿童第一高发的恶性肿瘤是白血病，而成人男性第一高发是肺癌，女性是乳腺癌。

还有严重川崎病、严重手足口等等，都是儿童阶段高发的特色疾病，成人不大会得。

其实少儿特疾这个概念，并不是从慧馨安开始的，它的祖师爷另有人在，但慧馨安的优势，主要在于它子孙繁盛，常年在保险网红界屹立不倒，容易带出节奏。

02、挑选逻辑二： 轻中重症3件套

儿童重疾险当然是保重疾，轻症和中症又是什么鬼？

我们接着讲故事。

慧馨安有一个如影随形的儿童重疾险竞品，叫做大黄蜂。因为分属两个平台，慧馨安和大黄蜂，一出生的命运就是相爱相杀。

慧馨安上线后仅一个月，大黄蜂就诞生了。它增加了轻症，从成人重疾险借鉴而来。

轻症是什么？就是程度轻一点的重疾，举个栗子说明。

比如重疾是双耳失聪，轻症是单耳失聪或人工耳蜗植入术。

轻症的出现，大大降低了重疾险的赔付门槛，是个很有灵魂的创新了。

眼看大黄蜂弯道超车，慧馨安挺着急，18年初抓紧生了个弟弟，慧馨安2018plus，把轻症责任安排上。

19年3月，是个不平凡的日子，慧馨安和大黄蜂之间，出现了一个闯入者，名叫妈咪保贝。

她在两位小主的斗法中杀出重围，首次推出了中症责任。

中症，还是借鉴自成人重疾险，某些比轻症重、比重疾轻的病种，划拉到这里多赔一点。

▲重症、中症、轻症

自此，轻中重症三件套成为儿童重疾险的标配。慧馨安和大黄蜂也跟着迅速升级。

03、挑选逻辑三：不分组多次赔渐成主流

中症的创新不是妈咪保贝的全部，她一把上了个终极大杀器，重疾险不分组二次赔付，掀起了一场儿童重疾险升级的血雨腥风。

这两年，保险界有一串绕口令，颇为流行。

不分组多次赔>分组多次赔（癌单列）>分组多次赔（癌不单列）>重疾单次赔

艾玛，光是敲下这些字就够累的。但请坚持住，了解它就是了解保险界的春夏最新时尚，不会买到过时的旧款。

打个比方说明一下。

重疾单次赔，就是无论条款里有多少种重疾，只能赔1种。就像一盘炒羊肉，只能吃一片，盘子就被端走了，Game over。

重疾分组多次赔，是把重疾分成几个组，每个组只能赔1个。就像上来4串羊肉串，每个羊肉串只能吃一片，羊肉串就被收走了。Game over。

癌症单列1组，比不单列的要好。因为癌症在重疾的占比超过60%，它和谁串在一起，那些病就成了小透明，大概率赔不到。

重疾不分组多次赔，名字就看得出，可以赔付好几种不同的重疾。就像一盘炒羊肉，可以随便吃3片，盘子才撤走。Game over。

近些年随着医术的精进，很多重症变成了慢性病，甚至可能治愈，比如白血病。单次重疾赔付后，客户很难再买到重疾险。所以多次赔付的重疾险逐渐拥有了姓名。

多次赔付重疾的最新形态，是不分组多次赔，可以看到，它的赔付自由度是最大的。

这个演化之路，是成人重疾险一步步腥风血雨的杀过来的。

回到儿童终身重疾险的首擂霸主妈咪宝贝，它一出手，就站在巨人的肩膀，直接越过了前3步，用不分组多次赔的终极形态，一剑封喉。

04、儿童重疾险的最新款在这里

经过一番烧脑，我们梳理了3个挑选逻辑。

做个小结~

儿童终身重疾：

儿童特疾额外赔+轻重症齐全+不分组多次赔

明星产品和出厂时间：

19年3月：妈咪保贝

20年3月：慧馨安的同门师兄守卫者3号

20年6月：新入局的挑战者，爱心守护神

儿童定期重疾：儿童特疾额外赔+轻中重症齐全+单次重疾赔付（+各种花式送保额）

划重点，定期重疾目前以单次重疾为主，因为时间短，多次赔付的概率有点低。

明星产品是慧馨安和大黄蜂的孙子辈。

慧馨安3.0，就是晴天保保，改走小萌新的起名路线。

大黄蜂3号plus，大黄蜂时光机，还是那么专情如一。

3大逻辑已定，产品间的争斗，只好做降价、加次数、花式送保额的算术题。

下一个增长点在哪，精算师的头快挠秃了吧。

尾声

有了儿童重疾险的最新款，就能照射出市场上的一些品牌头部产品，还生活在旧石器时代。

重疾单次赔付、癌不单列的多次分组产品、缺少中症、儿童特疾没有高发的白血病，或者只有白血病，各种缺点不一而足。

他们的步履缓慢，可以理解。

原有既得利益者，很难站在创新的浪头。就像我们在医院排队，呼啦啦开了一个新窗口，永远是站在后面的人，去勇敢开拓一个新战场。