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顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

哆啦A保 06-30 20:16 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

2020年以来,重疾险市场一片火热,

好产品层出不穷,在线表演神仙打架!

竞争之激烈,稍不留神,就会被按在地上摩擦。

只有各方面做到极致,才能杀出重围。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

那么,什么样的产品才算得上顶级重疾险呢?

哆啦认为:

保障好是前提,便宜是必须的,关键还得“对我好”!

N1

保障好,是前提

重疾险竞争激烈,新旧更替频繁,

能火的新产品,往往代表了目前的最高水平。

哆啦分析了线上线下200+重疾单次赔付重疾险,如下表是其中一部分:

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

从中选出最新最火的单次赔付重疾险,线下2款,线上2款,分别是:

它们的保障有多好呢,来看看:

平安福2020

平安福2020,4月1日上线,是线下知名度最高的产品。

重疾单次赔,赔100%保额;轻症赔3次,赔20%保额;无中症责任,捆绑身故责任赔保额;

可附加癌症3次赔,间隔期5年且首次重疾需为癌症才可赔。运动增额奖励,70岁前患轻症增加重疾保额,每次增20%,最高增60%。

整体看下来,没有过往版本的花里胡哨,但保障相对简陋。

国寿福庆典版

国寿福庆典版,2019年底压轴上线,知名度同样很高,但保障也还是简陋。

重疾单次赔,赔100%保额;轻症赔3次,赔20%保额;无中症责任,捆绑终身寿险,身故赔保额。

达尔文3号

刷新了线上重疾险巅峰形态,保障一骑绝尘。

重疾单次赔,60岁前赔180%;中症赔2次,赔60%,中度脑中风额外赔1次;轻症赔3次,赔45%,原位癌额外赔1次,3种心血管轻症额外赔1次;可附加心癌二次赔150%。

超级玛丽3号Max

超级玛丽3号Max,是冲着达尔文3号来的,保障不相上下、各有侧重。

重疾单次赔,60岁前赔180%;中症赔2次,60岁前赔75%;轻症赔3次,60岁前赔55%,原位癌额外赔1次;可附加心癌二次赔150%。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

明显看出,线上产品的整体保障高出不少,

综合线上线下,单次赔付重疾险要称得上当前顶级的,要达到以下水平:

■ 重疾有额外赔付,总保额达180%,目前行业最高;

■ 中症赔付比例达60%-65%、轻症赔付比例达40%-45%;

■ 癌症、心血管二次赔付比例达150%,也是行业最优;

■ 特定中/轻症额外赔1次、中轻症额外赔10-15%保额等。

N2

便宜,是必须的!

重疾险是4大险种中最贵的的一种,很多人都被价格劝退,错失了好的保障。

所以,顶级重疾险,不仅保障要好,价格更要实惠,性价比必须高!

线上重疾险,向来是性价比的代名词,

哆啦选取了目前最火的3款,它们都号称性价比天花板。

以30岁男性,选择30万保额,保终身,带身故,20年缴费为例,保费如下:

■ 超级玛丽3号Max保费价格:6690元/年*20年;总保费:133800元

■ 达尔文3号保费价格:6909元/年*20年;总保费:138180元

■ 超级玛丽2号Max保费价格:6429元/年*20年;总保费:128580元

再看看3款具有代表性的线下产品,保费差距多大呢?

还是以30岁男性,选择30万保额,保终身,带身故,20年缴费为例:

■ 平安福20保费价格:9371元/年*20年;总保费:187420元

比线上价格较高的达尔文3号还贵2462元,总保费贵了49240元。

前面也分析了,保障很单一,和线上的完全没得比。

■ 国寿福庆典版保费价格:9236元/年*20年;总保费:184720元

比达尔文3号还贵2327元,总保费贵了46540元。

保障同样单一,和线上的差距很大。

■ 福禄康瑞2018保费价格:7260元/年*20年;总保费145200元。

比达尔文3号贵351元,再看看保障:

100种重疾单次赔100%,50种轻症分6组赔6次赔20%,无中症保障,无心癌二次赔责任可选,身故返还保额,可选择年金转换权益。

轻症赔付6次,看起来很多,但人一生患2-3次轻症概率都很低。

这项责任噱头成分更大,实用性差。

其他责任就更别说了,也是比不上线上几款。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

可以看出,线下产品不仅保障简陋,价格死贵!

相较之下,线上产品性价比明显更高。

当然,做到保障好、价格便宜是好产品该有的自觉,

而咱消费者想要的顶级重疾险,还得对我好、能省钱才是王道!

N3

对我好,才是真好

任何产品都是面向大众设计的,

但每一款都有侧重点,选择适合自己的,才是“对我好”。

那么,怎样选才对我好呢?

其实吧,买重疾险就是买生病的概率,

你有没有想过:

为什么有的人得大病,有的人啥事没有?

为啥有些地区得某些病的人特别多?

为什么有的家族,特别容易得某种疾病?

我们自己是否得病,影响的因素很多。

但有些疾病,却特别青睐某些人!

那么,如果我们买重疾险的时候,

专门挑那些能保障自己容易得的疾病,是不是就完美了?

下面我们来看看:哪些因素导致我们生病、容易得什么病?

1、你的生活方式健康吗?

《柳叶刀》曾发布关于“近40年来影响中国死亡人数的疾病及风险因素”的分析报告。

其中,中风、缺血性心脏病、肝癌、肺癌和慢性阻塞性肺病成为中国人过早死亡的五大杀手。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

来自:lancet

在致病风险上,吸烟在21个省份中列首要危险因素。

血糖、高血压、肥胖的危险程度也正在上升。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

来自:lancet

这都跟国人高盐、高油、高糖的饮食习惯分不开。

在这基础上,如果你还经常抽烟、喝酒、熬大夜,那得病几率更是蹭蹭上涨。

另外,由职业因素引发疾病的风险也非常高。

就拿普通上班族来说,每天坐在凳子上工作8小时,下班回家又不运动。

长此以往,秃头、肥胖、颈椎病、肩周炎也会通通找上门。

2、你生活的地区更易得病?

根据流行病学调查分析,对照全国发病率,很多疾病在特定地区相对高发。

比如:

广东人热爱煲汤,而浓汤含有较多嘌呤,长期饮用更易得痛风;

湖南的口腔癌发病率明显高于全国平均水平,跟湖南人爱吃槟榔脱不了关系。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

来自:39健康网

河南则是心脑血管疾病高发,据国家食品安全风险评估中心统计:

在2009~2012年间,河南地区的人均盐摄入量是12g/天,超标整整一倍。

食盐摄入过多,容易引起高血压,进而诱发心脑血管疾病。

3、你的家族是否有遗传病史?

以糖尿病为例,其发生就具有家族聚集倾向。

据统计,在我国,糖尿病的遗传概率为44.4%~73.8%,

其中,2型糖尿病的遗传概率为51.2%~73.8%,一般高于60%。

也就是说,父母或有近亲血缘关系的亲属要是有糖尿病的,

子女会比常人更易患上糖尿病,发病率比正常人高。

除了糖尿病,高血压、脑中风、老人痴呆等也是遗传概率较高的疾病。

4、男女高发疾病差异你知道吗?

男女的生理构造、行为方式不同,导致很多疾病发病概率“男女有别”。

比如男性患癌几率高于女性,且男性患癌以肺癌为主,女性以乳腺癌为主。

除此之外,一些常见疾病的发病率同样有所区别。

就如骨质疏松症,我国目前有7000万骨质疏松患者,其中女性发病率高达60%-70%。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

所以说,每个人情况各不相同,

吹得再好的重疾险可能不适合你,跟风买更容易坑。

你要做的,是把自己的需求梳理出来。

比如预算多少,身体条件如何,得某些病的风险高不高等。

再看看哪款产品能侧重满足你的需求,那才叫真的好。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

1、如果你有家族病史

如果你家族里已经有人罹患高血压、糖尿病、癌症等,

那么买保险时,就要加强该疾病的保障。

比如有癌症病史的,最好把癌症二次赔付附加上,赔付比例越高越高。

优先考虑达尔文3号,癌症二次赔150%,目前最高,原位癌还能二次赔。

如果是心血管疾病史,那就是达尔文3号了,心血管疾病保障最强悍。

2、如果你是一家之主

上有老下有小,系三代人希望于一身。

身体机能下降,压力又大,各种毛病已经有点苗头。

就想要一份全面的保障,最好带身故责任,不幸离世能给家人留一笔钱。

那就得优先考虑达尔文3号、超级玛丽3号Max这种保障最高的。

关于这两个款产品,很多人很纠结。

其实两款产品基本一致,最大的区别在中症/轻症的赔付上:

达尔文3号:额外多一份终身的,最高60%保额的高发轻中症保障。

超级玛丽3号:额外多了一份定期的,最高保额在15%的轻中症保障。

两个重疾险,很难说谁优谁劣,

价格上差个二三百,摸着良心说就是差不多。

不差这点钱,我会建议达尔文3号,把保障弄得更完美一些。

顶级重疾险,不仅仅便宜,还要选择适合自己的

要是钱不够,退而求其次,钢铁战士1号同样有心血管特色保障,价位低一级,男性买更适合。

同样的,钱不够的,女性考虑无忧人生2020,价位低一级,女性买便宜。

N4

哆啦有话说

顶级重疾险,不仅仅价格便宜,保障好,更重要的是“对我好”。

哆啦一直致力于为你们找到真正“对我好”的保险

相信除了上面列举的情况,还有很多不同的个性需求。

你真的清楚自己想要啥吗?

你买的重疾险,真的对你好吗?

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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