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保险产品变相加价,我们要不要为此买单?

保准老斯基 05-17 11:10 关注

今天老斯基在煎饼摊儿买煎饼的时候,只要了一个普通的煎饼,老板就问我要不要加个辣条、加个鸡排、加个肠。

在等煎饼的时候,突然发现煎饼摊儿和现在的保险市场极其相似。

保险产品变相加价,我们要不要为此买单?

近几年来,重疾险的发展迅速,各大网销重疾险也都是采取价格战进行抢占市场,如今价格已经触及地板,再打下去怕是要亏本。

所以保险公司开始不停的增加保障责任,例如癌症二次赔、心脑血管二次赔等等。

虽然附加后保障更全面,但是保费也变相增长了。

所以我们到底要不要为此买单呢?

说一千道一万,首先还是离不开——

保险产品变相加价,我们要不要为此买单?

就像今天老斯基兜里就5块钱,想加肠也加不起。
但是在预算足够的情况下,附加责任是否有必要呢?今天我们就来好好聊一聊,主要内容如下:

——癌症二次赔付值得附加吗?

——心脑血管二次赔付值得附加吗?

——哪些保险附加责任更优?

癌症二次赔付责任

有必要附加吗?

推荐附加,原因有二:

1、癌症发病率极高

我国一直属于癌症大国,根据国家肿瘤质控中心的《2019年全国癌症报告》显示,2015年恶性肿瘤发病约392.9万人,平均每分钟有7.5个人被确诊为癌症,并且近10多年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅。

另外根据平安人寿2019年理赔年报显示,癌症理赔占据67.5%。

保险产品变相加价,我们要不要为此买单?

2、复发率高

癌症难治有很大一部分原因是易复发。

目前的医疗技术只是切除那种已形成肿块的癌细胞,普通的化疗和放疗是消灭成年“长大的”癌细胞,但对幼年癌细胞作用力较小,所以有微小病灶存在生长的可能性。

我国新诊断的实体瘤患者中,术后半年复发率为69%,死于肿瘤复发和转移的患者超过80%,肿瘤患者治疗结束出院后的1~3年内正是复发、转移的高危期。

所以从以上两个角度来看,癌症二次赔付还是很有必要附加的。

怎么选择?

一般癌症二次赔付责任条款为:

首次癌症X年后,再次确诊癌症(含持续、新发、复发及转移),给付XXX%基本保额。首次非癌X年后,确诊癌症,给付XXX%基本保额。

我们在选择的时候,优先选择间隔期短的,其次选赔付比例高的。

比如守卫者3号,他的癌症二次赔付间隔期为1年,赔付比例为30%*3。

优惠宝癌症二次赔付间隔期为3年,赔付比例120%。

守卫者3号的癌症二次赔付责任就强于优惠宝,虽然赔付比例不高,但是术后1年复发几率比3年高了30-40%。

所以优先选择间隔期短的。

心脑血管二次赔付责任

有必要附加吗?

有必要附加,但是需视情况而定。

先来说说为什么有必要附加:


原因有二:

1、心脑血管是第二大理赔因素

还是以平安人寿的理赔报告为例:

保险产品变相加价,我们要不要为此买单?


2019年心脑血管的理赔率合计18%,仅次于癌症。

2、心脑血管疾病无法治愈


患心脑血管疾病,几乎是不能治愈的,无论是否手术都需要长期服用药物辅助治疗。

老斯基根据相关文献,找到了一些数据:根据对北京地区1995-2003年急性心梗患者持续监控,发现再梗的几率在15%左右。

心脏瓣膜手术中生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例:70岁以上的患者为10%,50岁患者高达40%,40岁患者高达55%,而30岁患者更是高达75%。

所以心脑血管疾病的复发几率还是较高的。

那为何要视情况而定呢?

与生活习惯、男女性别等有很大关系

根据中国心血管病报告显示,发病几率与生活习惯、性别不同有关。

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可以看到存在高危因素的项目越多,患病的几率就越大,另外男性的发病几率明显高于女性。

所以大家在附加这项责任时需要把自己的生活习惯、性别考虑进去,看一看是否值得附加。

怎么选择?

目前市场上心脑血管二次赔付条款差异很大,除了间隔期与赔付比例不同以外,疾病种类、发病原因也存在不小区别。

病种优先高发疾病

疾病种类的选择上我们优先选择高发心脑血管疾病,比如急性心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜置换术和主动脉手术等。

优先选择保障二次复发

在发病原因我们优先选择复发,因为心脑血管疾病不能治愈,只能靠支架或者药物维持,如果后续没有改善生活习惯或者不注意饮食,复发的几率也会随之增加。
所以我们更应该优先关注复发。

哪些产品值得购买?


老斯基将市面上带癌症&心脑血管二次的产品做一个比较:

单次重疾:无忧人生2020、钢铁战士1号、超级玛丽2020Max;多次重疾:百惠保、倍倍保。

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癌症二次赔付责任:

百惠保、钢铁战士1号、倍倍保的责任是最好,他们的赔付比例都是120%,间隔期也是目前市面上最短的。所以看重癌症二次赔付责任的人可以在这三款产品中选择。

超级玛丽2020Max性价比最高,适合预算不多的人选择。它的癌症二次赔付责任中包含心血管责任,属于二赔一如果赔付了心血管,那么癌症二次就无法赔付了。

无忧人生2020老斯基就不建议附加了,它非癌→癌的间隔期长,需要1年,而其他4款产品只需要180天;

心脑血管二次赔付责任:

百惠保和钢铁战士1号最好,无论是病种、赔付比例、间隔期、还是发病原因都是非常优秀的,想要多次重疾可以选择百惠保,单次可以选择钢铁战士1号。

超级玛丽2020Max性价比最高,适合预算不多的人选择。它的癌症二次赔付责任中包含心血管责任,属于二赔一,癌症的发病率、复发率都更高,很有可能占用了心血管的赔付几率。

无忧人生2020不建议附加,首先它的间隔期长,3年后新发才可以理赔,其次根据临经验,得两种不同的心脑血管疾病的概率低于同一心脑血管疾病复发几率。

老斯基说


最后总结一下:

其实这些产品大体都很相似,关键还是看你有多少预算,需要哪些保障。

只想要基础责任,选择无忧人生2020


它的整体赔付额度高,无论是前期杠杆还是中症、轻症,都是目前市场的NO.1,并且它的女性费率超低,适合女性朋友投保。
看重癌症和心脑血管额外保障:

预算有限选择超级玛丽2020Max


超级玛丽2020Max的赔付额度、比例、间隔期都是很不错的,并且还是为数不多70岁可不带身故的重疾险。
唯一不足就是癌症、心血管二赔一,不过胜在价格不贵,适合预算有限的人。

单次选择钢铁战士1号


无论是基础保障、二次赔付责任,还是费率价格上,都非常具有优势。

多次选择百惠保或倍倍保

百惠保综合实力强,前60岁可以赔付160%,而倍倍保的健康告知宽松,适合身体异常的人选择。

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