猩猩保险科普专栏 篇九：成年人买保险都有哪些坑？| 送5套配置解决方案

今天和大家分享一下成年人选保险的方案，其实无论是成人、小孩、老人，咱们的保险都是围绕四大保险来选择，唯一的区别是成人面临的风险和小孩、老人不同，所以我们要搞清楚成人如何配置保险，应该首先了解成年人主要的风险有哪些？我们如何通过保险化解这些风险？

文章主要分如下三部分来介绍：

• 不同年龄段面临哪些风险

• 成年人保险建议方案

• 成年人买保险的常见大坑

一、不同年龄段面临哪些风险

我们主要来分两个年龄段来讲：23-30岁 初入社会的热血青年 和 30-50岁 一个家庭里的支柱。

i、23-30岁年龄段

配置顺序：百万医疗险＞意外险=重疾险＞定期寿险

处于这个年纪的群体，有以下几大特征：

• 步入社会不久，收入不算太高

• 身体健康状况良好

• 大部分不需要抚养子女和赡养老人

因此重点放在意外伤害及患病支出费用上，优先解决生病带来的费用花销。

这个年龄段身体健康买保险基本不受健康告知的限制，如果预算够可以给自己配置一份长期重疾险，价格也很优惠。

意外险（一年期）

在投保时需注意职业限制以及是否有经常出差、坐飞机等交通工具方面的需求，如果是经常出差的人在投保意外险时候注意交通意外的额外赔付保额和保障责任。

保障因发生意外身故、伤残、医疗的费用花销，就拿隔壁老王昨天骑电瓶车摔跤后骨折去医院治疗，就可以用上意外医疗责任。

百万医疗险（一年期）

这个年龄段身体健康，患病率低所以买百万医疗的价格也比较低，有一份百万医疗险基本上覆盖掉所有治病的费用花销，对于预算有限的热血青年性价比还是非常不错的，既为治疗提供基础保障，也为减少资金损失。

保障因为疾病住院产生的花销费用，特别像大概率遇到的那些花几万左右的疾病，百万医疗是最好解决方案，百万医疗扣除1万/年免赔额后，剩余的大部分费用都会进入到保险范围内。

重疾险（一年期）

重疾险猩猩一般建议购买长期重疾，所以相对来说预算较高，如果现阶段预算不够想配置一份重疾险，可以先买一年期重疾险，等经济条件不错的时候务必换成长期重疾险。

如果预算到位可以直接购买重疾险，毕竟重疾险年轻的时候买一方面价格低，另外身体健康可选产品多，保障期限可以根据实际情况选择保障至80岁或终身，缴费期限按最长的选。

通常，用上重疾一般都是很严重的病了，这个时候百万医疗肯定是先用了，然后再通过重疾险一次性给付一笔钱，拿这笔钱补贴家用、康复治疗等。

定期寿险

以上三者配齐的情况再来考虑定期寿险，这个阶段的寿险主要是预防自己发生一些不幸后给养育自己多年的父母留下资产保障，这个时候购买寿险的价格也比较低，如果预算有限可以等成家立业后再考虑。

寿险在前三者中用到的概率是最低的，属于非常极端的风险，但是这类黑天鹅事件我们还是得考虑和预防，同时，就是因为概率低所以价格也比较便宜，千元左右可以做到上百万的保额给付。

ii、30-50岁年龄段

医疗险>重疾险>意外险>寿险

此时投保人多数已成家立业，养儿育女，身上背负着房贷车贷，属于上有老下有小的年龄段，相对来说压力比较大，与20-30岁年龄段相比，这个年龄段身体的小毛病也开始逐渐显现，没法像年轻那样，熬夜通宵第二天照样满血复活。

处于这个年纪的群体，有以下几大特征：

• 收入相比年轻时高出不少

• 上有老下有下，责任大、压力大
  

• 身体状况不如以前，健康问题逐渐显现
  

这个年龄段的人理论上都是家庭的核心支柱，四大保险产品应该都配齐。

如果从优先顺序上来看，猩猩认为疾病的风险是首先要解决的，百万医疗和重疾险必须配置齐，其次意外险中的意外医疗和伤残保额要够，如果是商务人士交通意外也需注意，最后根据个人的收入对家庭的占比影响，来决定是否配置寿险。

意外险（一年期）

针对这个年龄段，意外险重点要把保额配置足，确保风险意外身故和伤残的保额能够覆盖家庭未来3-5年的收入和家庭负债。

如果是经常出差的商务人士，购买意外险时注意是否含交通意外的责任。

重疾险（长期）

这个年龄段就不推荐购买短期重疾险，主要是担心未来续保或停售问题，所以这个时候购买一份保障终身或者至80岁的重疾险比较重要。

百万医疗险

百万医疗险只要身体条件好就从市面上最好的产品里面挑选，如果身体有小毛病那就根据实际情况而定。

比如甲状腺结节患者，可以购买尊享e生（优甲版），如果买不到百万医疗险那就退而求其次购买防癌医疗险。

定期寿险

这个年龄段身上背负压力大的顶梁柱，尽量给自己配置一份定期寿险。以防自己倒下给家庭未来经济带来较大影响。也是给父母、老婆、孩子一份最后的保障。

如果大家对上述四大险种还不太了解，建议阅读关于四大险种的介绍文章《三岁小孩都看得懂的保险大白话讲解》

二、成年人保险方案建议

猩猩给大家准备了四套保险方案，请大家查收。

方案一：刚步入社会的年轻朋友

推荐理由：主要考虑这个年龄到刚步入社会，收入不高，如果花过多钱在保费上可能会影响到本来的生活质量，猩猩按最高性价比来进行推荐配置。如果现阶段或者未来收入不错后，可按30-50岁的标准版来配置。

方案二：家庭预算不太多的朋友

推荐理由：由于预算问题将无忧人生的保障期限做到70岁，定寿的期限做到60岁，但猩猩认为即使预算不够，也要把保额做足，所以重疾推荐50万保额，寿险推荐100万保额，大部分家庭基本够用。至于期限太短的问题，等未来经济条件好后可以再补充更长期的重疾或寿险。

方案三：家庭预算正常的朋友

推荐理由：这基本是一套标准的配置建议方案，适合大部分身体健康的朋友，重疾的期限和保额，以及定寿的期限和保额，按这个购买后未来保险方案都可以不用动，如果经济条件不错了，可以再补充重疾或定寿保额。

方案四：家庭预算较多的朋友

推荐理由：相比标准版主要做高了寿险的保额和意外险的保额，通常情况收入不错的朋友，需要保险覆盖的风险保额也要更高，确保身故责任保额能够覆盖住未来3-5年收入+家庭负债。猩猩的一个土豪粉丝朋友收入很不错，他直接给自己购买了350万的定期寿险保额。

方案五：身体异常或年龄较大的朋友

推荐理由：如果因为身体原因没法购买重疾或者百万医疗，则可以考虑防癌险或防癌医疗险，这两个险种相比重疾和百万医疗有两个优点，一个是健康告知更加宽松，另外一个是价格更便宜。缺点是保障责任只有重疾中最高发的癌症。

三、成年人买保险的常见大坑

坑一：只给孩子买保险，大人却裸奔

买保险原则之一：先大人后小孩，因为大人就是孩子的保护伞，也是家庭的支柱，一旦倒下，会给整个家庭带来巨大的冲击，所以买保险一定要先考虑大人，然后才是孩子。

坑二：健康告知？随便填填就行

有多少人理赔栽倒在没有如实告知这方面？很多人在买保险时会忽略健康告知，或者看见了也是不以为然，如果要是这样做了，会给以后的理赔留下巨大的隐患。

为了把控风险，保险公司会要求我们如实告知，而如果在健康告知时，我们没有如实告知，或有所隐瞒，一旦需要理赔时，严重情况保险公司会直接拒绝理赔。

如果你遇到的代理人让你隐瞒健康问题或者给你说保险法有两年不可抗辩条款，即使有健康问题也可以不报，那劝你慎重购买。

坑三：认为买返还型保险划算

返还型重疾险是指有病赔钱，没病返本的重疾险，遇到这种保险千万不要买。因为这种保险保费非常高，可能是同等消费型重疾险的2倍到3倍。

如果没有出险，几十年后返的本钱相当于把钱借给保险公司几十年，并且是不到2%的利息。还不如把多出来的钱放进银行或者做一些投资，赚的可能更多。

坑四：有百万医疗认为就可以不买重疾险

如果是有条件的家庭，不能只有一份医疗险，因为医疗险完全不能代替重疾险的作用。

重疾险更多的属于收入补偿，就是补偿大病期间导致的收入损失。而医疗险更多的属于治病费用，即报销住院治疗产生的治疗费用。

坑五：购买长期意外险

意外险完全没有必要购买长期的，因为意外险没有等待期。

一年一期的意外险能够很好的更换顺应当下的产品，而且意外险对于身体情况要求不高，比较容易购买。

坑六：选择给孩子买寿险

孩子小不用承担家中赚钱的责任，所以不用买寿险。如果遇到让你给自己孩子买寿险的推销员，请慎重。

坑七：购买终身寿险更靠谱

终身寿险一般用于财富传承，但是绝大部分家庭没有必要通过这种方式进行财富传承。

所以正常情况下，只需要购买定期寿险就可以了。其实，终身寿险相当于是返还型产品，猩猩是不建议买返还型产品的，如果你家庭情况特殊再议。

坑八：认为只有大保险公司的产品才靠谱

购买保险，要看保险产品好不好，而不是去纠结大公司或者小公司。在中国，只要能开保险公司，都不是小公司。

而且国内对于保险公司的赔付有着非常严格的监管条件，即使保险公司倒闭了，你的保单还是有效，只是会转移到其他保险公司而已。

坑九：买捆绑套餐型保险，一本合同所有产品都给买齐了

捆绑型保险就是一个主险，加上多个附加险，这种保险比较坑，基本上价格都比较贵。

猩猩建议不同类别的保险分开选，每一种都选性价比最好的产品即可。不要为了购买方便，直接买一个大套餐，过不了几年你就会觉得很亏，选择退保。

坑十：银行柜台的保险，大部分是理财险，购买前要弄清楚

在银行办理业务的时候，工作人员让你买保险，请先确定自己是否已配齐保障型产品。

因为，银行卖的大部分都是理财险或者储蓄养老险，购买保险应该先买保障型产品再买考虑养老金或纯理财险产品。

关于成人的保险文章就写到这里，大家有不清楚想咨询的，可以关注猩猩评保加客服专家微信咨询（限时免费）。

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