增额终身寿火了！
增额终身寿险，是一种长期持有后拥有高现金价值的储蓄型终身寿险。
除了具备传统寿险保身价的功能，它又有别于传统的定额终身寿险，增额终身寿的身故保额是随着时间的增长而递增的，它稀释了传统定额寿险的前期高杠杆身故保障作用，让利给保单现金价值，让保单现金价值通过时间和复利以最快的速度增长。
在经济低迷、利率下行的趋势下，特别是年金险的定价预定利率被限制后，增额终身寿险的优势明显，高现价、高灵活度、稳定增值打动了不少追求安全稳健的消费者。
今年各大保险公司纷纷推出了增额终身寿险产品，经常有朋友跟我咨询增额终身寿险：和普通寿险有什么区别？和年金险比谁的收益高？信泰的如意尊怎么样？光大的光明至尊值得买吗？...
近期小雨伞保险联合和泰人寿又推出一款新的增额终身寿险——小雨伞增多多增额终身寿险，收益明显，起投额低，灵活度高。
这款产品到底怎么样？与年度基本保额按3.8%逐年递增的光大光明至尊相比谁更值得买？今天我就来跟大家详细分析探讨一下。
一、产品形态对比
对照表格，我们先简单的对比两款产品的保障内容。
1、投保规则
两款产品在投保规则上的区别主要在保费、职业限制两个方面。
小雨伞增多多增额终身寿起投金额较低，趸交5000起，年交1千起，月交200起，光大光明至尊最低5000元起投，并以千元整数倍递增。
职业限制上，小雨伞增多多增额终身寿1-6类职业均可投保，光明至尊可投保职业限制在1-4类。
2、保障内容
不同于普通终身寿的身故高杠杆比，增额终身寿险是偏储蓄性质的产品，由于监管要求是1.2~1.6倍杠杆比，所以通常来说增额终身寿险的身故责任都是差不多的。
小雨伞增多多增额终身寿险和光明至尊两款产品对于身故赔付的保额一致，都是分为三段：
18周岁前=Max(现金价值，累计已交保费），即这两者取大；
18周岁后且缴费期满前=max（现金价值，已交保费*给付比例）；
18周岁后且缴费期满后=max（当年保额，现金价值，已交保费*给付比例）。
给付比例，按监管要求，最低的保费比例如下：18~40周岁，160%；41~60周岁，140%；61周岁及以上，120%。
在有效保额的增额的增长比例上，光明至尊略高于小雨伞增多多增额终身寿。
小雨伞增多多增额终身寿险为3.6%，也就是说有效保额=上年保额*（1+3.6%），光明至尊的增额比例为3.8%，有效保额=上年保额*（1+3.8%）。
有效保额简单来说就是寿险保额，但只有在被保人已满18周岁且缴费期满的情况下，有效保额才有可能用到。在被保人满18周岁且交费期满时，一般保单的现金价值，或已交保费*给付比例是超过有效保额的，所以对有效保额的比较意义并不大。
3、保全规则
保全规则主要是看保单的加保和减保，小雨伞增多多增额终身寿险相对光明至尊更加灵活。
两款产品均支持减保领取，小雨伞增多多增额终身寿险有加保功能，70岁前均可增加，不限制次数、频率，用户根据个人实际需要，灵活追加投保金额。
作为一款增额终身寿险，能否支持加保或减保是至关重要的，如果可以按约定的条件作减保，那就相当于有了教育金或年金功能，可以用作教育、养老规划——只要保单有现金价值，就可以支取。
二、利益演示对比
对比完两款产品的保障内容，下面我们就进入最硬核的部分，也就是利益演示，主要就是现金价值的对比。
不同于定额终身寿险，它是以被保人身故为条件赔付固定保额的，投保时我们不需要太关注现金价值，只要选择好保额，确定好每年要交的保费即可。
但增额终身寿险兼具身故保障和储蓄功能，既有身故保障利益，又有生存利益部分。
不论投保人是为了财富传承、养老储蓄还是教育储蓄，都与现金价值直接相关，简单来说，就是用户户通过减保或退保能拿到的钱，都是由现金价值的高低来决定的，现价的高低可以通过IRR来评估。
我们以30岁男性为例，选择不同缴费方式下IRR对比情况：
由上图可以看出30岁男性购买增额终身寿险，选择小雨伞增多多增额终身寿险不论是选择趸交还是5年交，各年龄段收益都要明显优于光大光明至尊。
选择10年交或20年交，虽然40岁时收益较低，但其他年龄阶段收益率均优于光大光明至尊。
也就是说，从IRR来评估，小雨伞增多多增额终身寿险减保的长期投资收益要明显优于光大光明至尊。
写在最后
IRR越高，产品的长期收益越高，增额终身寿也就能更好体现实现其价值。在选择增额终身寿险产品时建议大家以现金价值为关键指标进行选择。
小雨伞增多多增额终身寿险和光大光明至尊相比，看重保单现价的优先推荐小雨伞增多多增额终身寿险。光大光明至尊多一个航空意外保障，且单张保单投保30万元以上可享光大旅居养老服务优享权，想要住光大配套养老社区的朋友们可以考虑投保。
此外，小雨伞增多多增额终身寿险还推出了随心版，可根据投保时设置的时间按月追加代扣金额，代扣计划可以在投保后随时修改或终止，加保减保更灵活，该版本仅限小雨伞平台投保购买。
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