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重疾险该怎么选?看懂12项重点保障类目不踩坑,实用,建议收藏

锦鲤保 20-12-03 关注

面对重疾险多而复杂的保险条款,多数人常常无从下手。

其实,条款虽多,但我们还是可以分出其中各项内容的优先级。

锦鲤保将重疾险条款拆解后,各项类目的重要程度等级一目了然:

重疾险责任重要程度排序重疾险责任重要程度排序

五星条件:非常重要的参考标杆,例如重疾险保额、保障期限,只赔付一次不附加其他的裸重疾险等。

四星条件:比较重要的参考标杆,例如中症/轻症赔付、癌症多次赔付等,这两项内容也是非常实用的。

三星条件:身故责任和重疾多次赔付,由于这两项保障内容有其他替代选择而且价格较高,因此根据个人情况酌情选择即可。

二星和一星条件是投保人豁免、缴费期限、重疾种类、等待期、犹豫期、分红和返还等,

这些条件当中,有些附加责任会对保费造成相当大的影响,在挑选保险产品的时候,一定要注意,不要被不必要的附加责任干扰。

下面,锦鲤保对重疾险12项条款类目来逐一解读:

1、保额

买一份保险,最重要的就是保额!

购买重疾险的目的是为了在被保险人身患重疾时,保障家庭的经济状况不受影响。

一场重疾会对一个家庭带来哪些损失?

一场重疾一般需要3~5年的治疗康复周期

在治疗康复期间,被保险人失去经济来源,同时会产生巨大的经济支出

因此,重疾险的保额额度是必须要考虑的。

按照保险行业的“双十原则”:保费开支不超过家庭年收入的10%,同时保险保额在家庭年收入10倍左右。

锦鲤保建议大家购买重疾险的保额在50万以上比较合适。

2、保障期限

保障期限越长的重疾险,费用也就越高。

由于重疾险属于健康险,在投保年龄方面有严格限制,而罹患重疾的概率也是随着年龄增长而不断增加的。

在这里,锦鲤保建议,如果个人预算比较充足,优先选择保至终身的重疾险;

如果预算不足,可以选择定期重疾险,但是至少保到70岁,这样可以保障被保险人在黄金年龄时,即使身患重疾也不会为家庭带来太大负担。

3、轻症、中症

“冰冻三尺,非一日之寒”,很多轻症、中症在发病之后,病人并发、继发重疾的概率是正常人的7到8倍左右。

锦鲤保选取了市面上某产品的条款中所规定的在保障范围内的轻症以及中症,列表如下:

重疾险该怎么选?看懂12项重点保障类目不踩坑,实用,建议收藏

从这个条款中我们可以看到,很多所谓的轻症、中症,其实一点也不“轻”,住院治疗、康复需要的费用,也是一笔不小的开支。

轻症和中症的发病率远高于重疾,附加轻症赔付之后,保费会比原本的价格上涨20%~25%左右,为了应对随时可能发病的轻症以及中症,这一笔保费还是应该考虑在预算内的。

4、多次赔付

近几年来,多次赔付的保险产品开始进入市场。

以癌症为代表的很多重疾是很难一次性治愈的,常常会出现复发、新发、转移等情况,为了应对这样的情况,保险公司开始推出多次赔付的保险产品。

多次赔付的重疾险通常会对疾病进行分组,赔付一次其中一组的某一疾病后,该组的其他疾病就不再进行赔付,其他组别的疾病保障继续有效。

如果预算充足的情况下,多次赔付的重疾险保障更为全面。

5、身故责任

重疾险附带的身故责任,相当于寿险的作用,被保险人死亡,可以获得一笔保险金。

身故责任赔付的金额一般和重疾险自身的保额相同,例如重疾险保额50万,身故责任赔付的金额也是50万。

重疾险身故责任的意义和寿险是相同的:

被保险人不幸去世之后,保险金可以补偿他原本应该为家庭创造的经济价值。对于承担着贷款压力、子女教育和赡养老人义务的中年人来说,50万的保额稍显不足。

身故责任因为可以通过更便宜的定期寿险而取代,所以锦鲤保认为每个人可根据情况酌情选择即可。

锦鲤保建议,如果被保险人没有太大的经济压力,可以直接在重疾险内附加一份身故责任,比购买两份保险更省保费,如果被保人是家中的经济支柱,最好还是选择重疾险+寿险的组合,这样可以获得更高的保额。

6、重疾种类

无论哪一种重疾险产品,都必须要将保监会规定的25种高发重疾纳入保障范围内。

25种高发重疾25种高发重疾

重疾新规落地后,25种高发重疾数量增至28种。

这些保障的高发重疾,已经覆盖了95%的高发疾病,现在市面上的重疾险产品大多保80~100种疾病,不会有太大的出入。

在重疾种类和数目上不必太过纠结,更没有必要盲目追求保障重疾种类繁多的保险产品,增加自己的保费预算。

7、投保人豁免

投保人豁免的作用:在投保人患重疾或身故后,豁免保费,保单继续有效。

这项责任的主要作用是保障没有稳定经济能力的被保人的利益,例如少儿保险,一般由孩子的父母投保,双亲发生意外不能再承担被保人的保费后,保单依旧有效。

重疾险大多是为成人购买,投保人购买可视为一般性责任,如果附加该项会明显提高保费,则不建议购买。

8、等待期、犹豫期

重疾险等待期一般是90天或者180天,投保后,在等待期内发生保险事故,保险公司不会受理理赔,这是为了防止投保人明知道要发生保险事故而马上投保以获得理赔金而设置的。

等待期、犹豫期对正常投保的消费者影响不大,一般可以不作为主要参考条件。

9、缴费期限

长期保险的缴费期限越长越好,时间越长,每年需要缴纳的保费就越低,对于预算有限的消费者来说,大大缓解了保费压力。

10、保险公司

保险是一类比较特殊的行业,能够有能力注册成为保险公司,说明这家公司一定是有足够的资本和偿还能力的。

即使一家保险公司宣告倒闭,保单和客户也会由保监会接管,不会让消费者的利益受到损失。

我们在挑选保险的时候,没有必要一味迷信大公司,更应该从保额、保障期限、免责条款等多方面评价一个产品。

11、健康告知

健康告知是困扰许多想要购买重疾险的消费者的大问题,很多人的身体其实很健康,只是有一些结节、炎症这样的小问题,却会被保险公司拒之门外。

无论投保哪一种保险,健康告知一定要如实上报,一旦隐瞒自己的身体状况,以后的理赔过程中出现麻烦,后果是需要我们自己承担的。

在投保之前,一定要仔细阅读投保要求,对于身体有问题的消费者来说,即使不符合线上投保标准,也可以申请人工核保,准备好体检资料和个人病历,只要符合规定,还是可以正常投保的。

12、分红/返还

最后,还有一个分红/返还型的保险,锦鲤保是不推荐一切次类型的返还型保险。

原因呢,在往期文章《保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑》也讲过了,这里就不再赘述了。

其中主要原因还是:返还型保险不仅保费高得惊人,在自身保障方面也有诸多不足。

以上,就是关于如何选择重疾险的12大要点内容,看好重点的保障内容就不会踩坑了,也相对来说能挑到不错的保障产品了,希望对你有所帮助。

小编注:为了丰富内容,“什么值得买”社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质内容,同时也为这些优秀的媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“锦鲤保”,微信搜索“jinlibao91”。

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