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保单产品没上市就停售?保险市场真是欢乐多

精算师八哥 09-15 14:34 关注

先问大家一个问题,你觉得站在保险公司的角度,是希望保费卖多好还是卖少好?

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如果你把保险产品当做普通商品,那么答案一定是越多越好,毕竟没有哪个厂商不希望自己的产品热卖大销的。

但现实是,我们经常会看到有很多性价比超高的保单产品,动辄就惜售下架,等我们知道研究清楚的时候,保险公司竟然收摊不卖了。

是因为保单产品定价过低吗?不应该啊,那么多精算师都吃干饭,技术水平不至于啊~

何况热卖产品停售下架,也不是一家两家保险公司的行为,是保险行业普遍现象。

是因为保单产品有瑕疵不满足监管规定吗?不应该啊,当初能够上市销售,那都是拿着合规批文的。

是因为理赔成本高不可控吗?不应该啊,毕竟很多重疾险保障期终身的,卖了一两年就下架停售,难不成在这么短的时间里就有巨量的理赔支出?

那么,到底是因为什么原因,导致保险公司动真格的,真的把产品停售下架,而不是停留在嘴上喊喊口号?

利润。

保单产品没上市就停售?保险市场真是欢乐多

保险公司不做慈善,但凡让他们感觉,这款保单没利润倒搭钱的时候,就是这款保单停售下架之际。

影响利润的因素有很多,保单定价过低和理赔成本超支,其实本质上是一回事:如果保险公司的精算师们能预料到后期的理赔成本远超预期,那么定价的时候也不会让你占了便宜。

之前有一款少儿门诊险,保费一年520元,卖了一年,保险公司发现理赔成本远超预期,在保障不变的情况下,第二年保费直接提到了880元。

涨价70%。

可能你会感觉,保险公司这不坑人么,不买了不买了~

我从保险公司内部获悉,如果后续理赔开支继续超支,不排除直接下架停售。

嗯,你不乐意买,他们不乐意卖,让我想起了一个谚语:

竹杆打狼两头麻。

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如果你觉得,几百块的医疗险不足以说明什么问题,毕竟保险公司家大业大,不差这块巴毛的小钱。

那我再给你举个重疾险的例子。

有家健康险公司推出了市场上热卖的少儿重疾险,现在卖了快2年,风光无限叫好叫座。

但是听内部开会的时候,保险公司的理赔部门反应,这款保单的理赔支出太吓人了,刚过等待期的短期出险案件太多。

甚至出现了一个月内发生2起少儿白血病,各自获赔160万的情形(买80万保额,少儿特定病双倍赔)。

4000元的保费,获赔160万,而且还是两起,这意味着320万的理赔款,直接抹去了保险公司向另外800个客户收的保费。

但是顾及于市场品牌,这家保险公司把0-3岁少儿的在线投保保额,从80万降低至50万,最后又降低至30万,基本上跟停售下架没什么区别了。

无独有偶,另一家健康险公司,之前的主销重疾险产品,一个季度的保费卖了2个亿,过了3个月等待期后的当季度内,理赔支出竟然高达3000万。

这个结果让公司内部的所有部门,包括销售部门都震惊了:短期出险率高到这个份上,意味着保险公司在这款产品身上亏钱几乎是板上钉钉的了。

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明白了这些,你就知道,保险公司停售下架,主要原因还是出于对利润的预期。

聪明的小伙伴,马上就学会了逆向思考,市面上动辄卖了5年以上的XX福们,铁打不变的在销售,原因也是很简单:赚钱嘛~

保单产品没上市就停售?保险市场真是欢乐多

保险公司赚的钱,就是你买保险交的保费,超出日后理赔开支的剩余部分。

那么,我们消费者能不能采取一种策略,就是等着保险公司的热卖保单产品,下架停售的时候买进,就是“买到赚到”了呢?

理论上可以,但是实践上很难操作。

一是保险公司发停售公告的时间很短,一般是提前两三天通知,最短的是仅仅提前6个小时。

我记得2019年7月的时候,有一家保险推出的定期寿险,从刚上市到下架,仅仅维持了不到1周的时间,而下架停售通知是在当天晚上6点,公告说晚上12点准时关闭出单系统。

这款定期寿险这么着急忙慌的下架,原因是产品保障责任中,除了身故和全残金以外,还多加了一个全残生存金(市面独家第一款)。

也就是说,如果全残了,不仅仅可以一次性获赔100万保额的理赔金,而且还可以自全残之日起,每年都可以获得10万的生存金,可以一直领到60岁(保单约定的合同终止日)。

可能是市面第一款该类型保障的保单,刚推出就在保险圈内议论纷纷,后来这家公司高层评估风险太大,对未来利润亏损有显著影响,所以就马上停售了。

我记得那天晚上,群里咨询这款保单的人几百人,件均2000多元定寿保单,6个小时内仅仅是通过我们,就卖出去了近20万元。

二是对于被保人的一些身体健康状况,想要在下架停售的这么短时间内,通过人工核保审查是不太现实的。

一些网络热卖的重疾险,从投保人申请人工核保开始,到保险公司出具正式的核保结论,最快3-5天,最慢2-3周。

这还不算你去医院调取病历,准备体检报告,花时间研究好保单产品的保障和价格,都准备齐全思考周全的时间。

所以,想薅保险公司羊毛,其实需要有很强的知识功底,对市面消息的灵敏度,以及果断决策的行动力。

嗯,保险市场其实好玩的事情非常多,在2020年3月的时候,有家保险公司想要推出长期医疗险,就是交5年保20年的百万医疗险。

如果这个保单推出了,那意味着日后的医疗开支上涨风险,全部由保险公司承担,保费在前期结清完毕了,保险公司日后也无法通过涨价来转移风险。

当时保险精算圈都流传出来这款保单的条款和费率表,上市日期都确定了,一个个摩拳擦掌,都准备促销大卖,引爆2020年的健康险市场。

但是仅仅3天之后,这家保险公司就决定不卖了,还没上市就下架,也是前所未有、闻所未闻。

坊间传言有很多,都是未经证实,我就不以讹传讹了,毕竟都是旧闻了。

保单产品没上市就停售?保险市场真是欢乐多

今天开个新角度,从另一个维度来看待保险公司,是不是也是一件很好玩的事?

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