医疗保险怎么用？有了医疗保险还需要买商业医疗险吗？

医疗保险其实是指社会医疗保险，可以为大家提供基本医疗保障，虽然很多小伙伴对此都有过了解，但是并不知道医疗保险怎么用。

医保可以分为职工医疗保险、城乡居民医疗保险和新农合。虽然说三种医保的缴纳保费、缴纳方式和保障额度不一样，但作用是差不多的。

下面就由奶爸给大家聊聊医疗保险是什么，到底应该怎么用？

|医疗保险是什么

|医疗保险怎么用

|除了医保，还需要商业医疗险吗

|奶爸总结

一、医疗保险是什么

作为上班一族的我们，每个月工资有一部分需要拿来缴纳社保，而社保里面除了养老保险以外，最为常用的就是医疗保险。

医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。

比如平时我们因为感冒发烧、跌伤摔伤等需要去定点药房买药的时候，可以使用医保卡直接购买就是因为买了医疗保险。

但是医疗保险的作用可不仅仅体现在药房买药那么简单，它还可以报销我们在医院治病产生的部分医疗费用，减轻经济压力。

二、医疗保险怎么用

其实，想知道我们在医院治疗的时候，医疗保险应该怎么用？我们可以先了解这几个知识点：

1.起付线、封顶线

起付线，即治疗费用超过最低限额才可以报销，而且各地区的起付线也有差异。

拿北京市举例，其门诊的起付线是1800元/年，住院的起付线是1300元/年。

比如小李在北京因为肠胃不舒服前往医院治疗，门诊费用花了1000元，但由于没有达到起付线，所以只能自己承担。

封顶线，即治疗费用超过最高限额，超出的费用不再报销，各地区的封顶线也有差异。

想要了解自己所在城市的起付线、封顶线等，建议咨询当地有关部门，了解更多~

2.报销范围

一般来说，医疗保险的报销范围仅限社保目录内规定的药品和治疗项目，如果是社保目录外的药品和项目，比如牙齿美容、近视手术、疾病护理等，都是不能报销的。

而且医疗保险一般都会要求在定点医院就诊才能报销，如果患者不是在定点医院看病，很有可能不报销医疗费用。

顺便提一句，如果买了其他商业医疗险补充医疗保障的，建议前往二级及以上的公立医院就诊，否则商业医疗险有可能不予报销。

3.报销金额

报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例

举个例子：

假设小李生病住院花了30万，当地医疗保险报销比例为70%，起付线是1300元，封顶线为15万，其中有5万元是用了社保外的医疗项目，只能自费。

那么小李使用医保报销的金额=（30万-1300元-5万）*70%=174090元。

由于医疗保险的封顶线为15万元，所以最后只能报销15万元，剩余费用都需自费承担。

三、除了医保，还需要商业医疗险吗

从上面的例子可以看出，由于医疗保险有封顶线、目录限制和报销比例的限制，患者在治疗期间产生的医疗费用，需要自己承担的费用依然很多。

这时，如果小李买了一份百万医疗险，那么产生的医疗费用在经过社保报销后，还可以向保险公司申请报销，尽可能地减少了费用支出。

而且有些医疗险还包含了就医垫付、就医绿通等增值服务，可以不用担心费用问题和挂号难等问题。

话不多说，不如给大家推荐几款百万医疗险，感受一下它们的作用，产品表格如下：

可以看到，这几款产品的保障责任都比较全面，而且增值服务也比较多，很适合充当医保的二次保障。

话不多说，直接推荐：

追求保证续保时间长：平安e生保长期个人住院医疗险

平安e生保长期个人住院医疗险是市面上唯一一款可以保证续保20年的百万医疗险，也就是说，即使产品停售也不会影响我们续保，可以继续享有医疗保障。

它不仅有200万一般医疗和200万重疾医疗保障，保额充足，而且保费价格也不高。

追求保障全面：尊享e生2020

尊享e生2020的保障比较全面，除了300万一般医疗保障和600万重疾医疗保障以外，还有重疾保险金、住院津贴以及赴日医疗等可选责任。

追求免赔额低：瑞华医保加个人医疗保险

我们都知道百万医疗险的免赔额比较高，一般有1万元免赔额。

而瑞华医保加个人医疗保险的免赔额与一般医疗险的不一样，它是6年共享1万免赔额。

也就是说，在6年保障期限内，假如被保人在保单第一年自费1万元医疗费用，那么保单第二年开始，该免赔额为零。

追求保费便宜：众惠普惠e生

可以看到，普惠e生在这几款产品中保费费率比较低，不管是16岁投保还是30岁投保，保费价格都是160元，可以说是相当便宜了。

虽然说它的保障不是特别全面，不能报销门诊方面的费用，但是它健康告知宽松，很多慢性病都可以投保，适合部分人带病投保。

四、奶爸总结

总的来说，医疗保险可以给予我们基本的医疗保障，建议每个人都要配置上。

但是医疗保险报销范围和额度是有限的，在大病面前，我们花费的医疗费用光靠医保报销并不足够，必要的时候还需要商业医疗险来帮忙。

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