收益率5.1%的“开门红”，葫芦里卖的是什么药？

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大家好，我是钱多多。

时间进入到2020年末，保险公司也开始一年一度的“开门红”忙碌期了。

“开门红”是个啥？不了解就无脑入手的朋友要小心哦，别被当“韭菜”割了！

“开门红”是什么？

简单说，就是保险公司集中在年底大力推广新上市的产品（主要以年金险为主），为的是在来年亮出一份漂亮的成绩单，给开年一个好彩头，因此叫做“开门红”。

作为保险业的老大哥，中国人寿把“时间管理”发挥极致，9月份就推出了2021年的开门红产品：鑫耀东方年金险和鑫耀前程年金险。

其他保司当然也不示弱，中国平安推出了财富金瑞21，金瑞人生21两款年金险；太平洋人寿推出鑫享事诚（庆典版）两全；新华人寿推出的惠金生。

其中鑫耀东方号称收益率能达到5.1%，有没有猫腻先不说，光凭这架势，妥妥的年终“大乱斗”已经打响！

今天，多多通过把这几款“开门红”产品和当前在售的年金险进行对比，看看在面对眼花缭乱的高利率“开门红”产品，葫芦里卖的是什么药？到底该如何选择？

一、“开门红”产品，你需要了解的秘密

目前开门红期间保险公司主卖的产品是短期交储蓄型产品，其实这些形态的产品并不少见。

我们拿这些开门红产品和另外两款年金险对比看下：

（个别产品投保信息渠道不同会有差异，实际以渠道为准）

可以看出开门红产品缴费期限和保险期间短，主要是带年金返还、带满期返还。也就是说，到规定时间就返钱。同时，可搭配万能账户进行二次生息，提高收益水平。

至于真实收益到底如何，我们在揭开之前，先科普一下大家很迷惑的“万能账户”又是个什么鬼？

一张图看清两者的区别👇

如上图所示，保险公司就是通过“年金账户 + 万能账户”来打理资金（个别产品为两全险，但形态一致）：

步骤 ①：先把钱存到A口袋（年金账户），按约定每年交多少，交几年。

步骤 ②：到期不想领钱可把钱存进B口袋（万能账户），按合同约定比如第5年开始返钱，返的钱自动进入到B口袋进行二次生息。

目前万能账户行业最高保底利率为3%，而有的产品还不到2%，只能算一般。

建议大家重点关注保底收益，越高越好。毕竟这是确定能拿到手的，业务员说的高收益往往是给你画大饼。

步骤 ③：万能账户取钱，一般前5年取钱有手续费：一般会收1 - 5%手续费，之后取钱无手续费。

要提醒大家注意：万能账户未来的结算利率是不保证的，除了一个保底收益率，现在的再高，也不代表未来就能持续。

二、“开门红”红不红？一眼便知

买年金险产品，我们最关心的肯定是最终能拿到多少收益。下面就把实打实的数据给大家展示下，买开门红产品到底能不能赚到钱？

8款产品保底利率对比👇

可以看出，国寿的鑫耀东方的万能账户结算利率达到了5.1%，平安的紧随其后为5.0%。但是保底的利率中平安的仅为1.75%，也就是说你实际拿到的收益可能会以1.75%的利率结算。相比最后两款“年年喜”和“悦享金生”的3%要低了不少。

虽说以现在实际利率最高的国寿鑫尊宝（庆典版）来看，目前的5.1%确实不算低，但我们要知道，万能账户当前的结算利率，并不一定能持续终身，它是一直浮动变化的。

比如以鑫尊宝（庆典版）为例，8月份的结算利率是5.1%，但9月份就变成了5%，而在7月份的时候，甚至低于 5%。

（数据来源：中国人寿官网，下同。）

况且，鑫耀东方这款产品，是从保单第五年才开始领取生存金的，也就是说，5年后生存金进入万能账户时，才开始计算收益。而5年后的结算利率，我们谁都说不准。

而为了搞清楚这5年间的利率变化情况，我们就以当前为准，参考下5年前的数据。

因此，多多特意从国寿的官网上找到了一款已经上线5年的产品，看看其万能账户的收益率变化情况：

2015.7-2015.10

2020.7-2020.10

可以看到，从2015年到2020年，5年的时间，该款产品的收益已经比峰值时期下降了3%还多。

所以，这也印证了，虽然现在万能账户的收益比较高，但并不代表以后都会这么高。

三、“开门红”不红，你还有其他更好的选择

说了这么多，我们来看看这些开门红产品和另外两款一直在售的产品实际收益情况，看看到底哪款才是最适合我们。

先看看基础收益，也就是不算万能账户到期能拿到的收益：

可以看出，除了后两款产品的基础收益率超过了3%，目前开门红的产品都少的可怜，尤其是平安的金瑞人生21，只有1.08%。

当然，我们这么看基础收益率是不太合理的，毕竟他们都有万能账户，那么算上万能账户的收益又如何呢？

1、以保底收益来看：

五款开门红产品保底收益都较低，尤其是平安的产品。

收益最高的要属国寿的鑫耀前程，以60岁为例，鑫耀前程收益可以达到2.48%，平安的金瑞人生21只有1.57%。

而最后两款非开门红产品，收益都在3%以上，差距还是不小的。光大的年年喜60岁到期可领763597元，比表现较好的鑫耀前程的610480还要高15万多。可见，求稳的话后两款表现还是很突出的。

2、以中档4.5%利率来看：

五款开门红产品中，仍以60岁为例来看，收益率最高的为平安的财富金瑞21，达到了3.98%，但均未超过4%，而后两款产品均超过4%。

从实际收益来看，最高的为渤海悦享金生，到期可领972996元，最低的是国寿鑫耀前程，为861393元，差距也达到了10万左右。

所以说，最终的选择结论很清晰了👇

▎如果看重保底收益：

光大和渤海的产品最优，3%的保底收益可以更大程度上保证较高的收益水平，五款开门红产品中国人寿和太平洋的产品相对较高，平安的保底最低，就不太推荐了。

▎如果看重中档收益：

光大年年喜和渤海悦享金生都差不太多，差异较小。五款开门红产品中太平洋的鑫享事诚（庆典版）和平安的财富金瑞21也表现尚可，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。

钱多多唠叨几句

近些年来，经济环境一直缓慢下行，靠谱的投资渠道也越来越少。以余额宝为例，才两年不到，收益从5%降到1.8%左右。

而年金险收益很稳定，收益白纸黑字写进合同，一般收益率在 2%-4% 左右，持有越久，收益越高。

如果你手里有笔闲钱，又想稳定增值，选择一份优质的年金险是你不二选择。

不过买年金险前，一定要先做好基础健康保障，毕竟健康保障才是要优先关注的。

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