如水妈妈碎碎念 篇三：一年保费支付3万+？80后法律从业者细数与保险的那些事儿~附相关理赔奇葩案例

创作立场声明：我是二娘说育儿，一个爱读书、有态度的职场妈妈。
今天讲讲我和保险的那些事儿，还有一些有意思的奇葩案例。所提到的保险，有些是我家那口子买的，不构成对具体保险险种的推荐。
毕竟，我只是法律人，不是保险人。

就在上周，我把我的重大疾病险保额又增配了30万。至此，我的个人重大疾病保险的保额增加到了80万。

我的87年出生的同事对我说：“不要相信这些，保险都是骗人的。”我却不这么认为。

所以，我就叙述一下这些年我和保险的那些故事吧。

01 至暗时刻的抉择：人生中的第1份保险

我人生中购买的第1份保险，是在2018年。

彼时，我34岁，购买的弘康人寿的重大疾病保险，保额50万，30年支付，每年支付5335多元。

那个时候是我的人生至暗时刻。我的一位至亲在那一年查出肺癌IV期，在医生的建议下选择了靶向治疗。治疗的费用虽然能承受，但金额不菲。人到中年，上有老下有小，我也因此第一次感受到空前的压力。家里再也经不起任何事儿了，我生怕因为自己有什么状况再让这个家庭雪上加霜。

就在那时，无意中看到简七写的有关保险的文章。我很认同。虽然重大疾病保险不能够返现，看起来似乎是不怎么合算的买卖。但是作为消费型保险，它保护的是人的平安。哪怕将来用不到，花钱买个平安，我也觉得是蛮值得的。

更重要的是，不知道是因为环境恶化还是因为医疗技术的进步，这几年身边的同事和朋友查出来重大疾病的太多了。虽然，他们很多人得的是早期或者是恶性不那么大的重大疾病，但是治疗的费用真的不低。

我比较了一下，购买了比较基础的弘康重大疾病保险，附加了一个轻症保险，采用了线上购买的方式，但咨询了相熟的朋友。

投保的时候，我并没有轻信所谓的什么“不用如实告知自己的身体状况，只要超过三年了以后有状况保险公司也会理赔”，而是如实告知了自己的身体情况。

作为一个法律从业人员，我看过很多因为没有如实告知被保险公司拒绝理赔的案例。保险是“最大诚信合同”，如实告知的结果大概率是保险公司选择“部分疾病除外”，而不告知就是可能会面临拒绝理赔。如果真因为不如实告知被保险公司拒绝理赔，会得不偿失。

今年，我和老公又分别配置了重大疾病险，买的是中宏公司的“长保安康尊享版2”。

这次投保时，我的年龄比买弘康人寿时增长，投保的周期比弘康人寿短，投的保又增加了多次赔付的内容。所以，这次保险的保额变低，保费反而上去了，我和老公两个人的保费每年都快过万了。

关注中宏保险公司的时候，意外发现有14个朋友已经关注了。看来，我这个年龄段的朋友都有同样的需求。

02 疏忽的代价：忘交的少儿住院互助基金

这几天，儿子的幼儿园老师发布了少儿住院互助基金的缴纳方式，让我想起儿子出生那一年所发生的故事。

儿子2月出生，半岁的时候生病住院。原本那一年的少儿住院互助基金应该在儿子出生一个月之内缴纳。但因为我们的疏忽，错过了缴纳的期限。

儿子出院结算的时候，结算金额出现了一个以时间为界的明显的分水岭。

那一年是9月份交纳新一期的少儿住院互助基金保险，儿子住院横跨了8月到9月，8月份的住院费用自费的金额蛮高的；9月份的住院费用因为有了少儿住院互助基金保险少交了不少。

我们的这次疏忽，付出了一定的代价。从那以后，我都很关注“上海发布”关于少儿医疗保险和少儿住院互助基金的缴费信息。

新手爸妈在孩子出生的第1年很容易忽视这笔费用的缴纳，在这里也特别提个醒。

03 必不可少的费用：交强险和商业车险

最近，我的手机快被保险公司打爆了，因为我家的车险到期了，车主是我。

儿子出生那年，我们拍中了沪牌，买了一部小车，车牌号的数字就是“儿子出生的日子+车子型号”。

每年，我家还有一笔固定的保险费的支出用在爱车上。我们投保了交强险和商业车险，我每年还会叮嘱队友商业车险的保额多投一些。

说起来，我家还真的遇到过一次交通事故。某次，队友带着全家人开车去长风公园海底世界玩，回来的时候在隧道里被后面的一部车追了尾。后来，交警判定我家没有责任，对方全责。对方有投保，所以我家顺利的获得了理赔。

不过，我家倒是总是出现一些碰擦的小事故。比如车停在小区里，因为小区比较窄，门是不注意，车子上面总有一些油漆的划痕。买交强险和商业车险的时候赠送的油漆险，所以这方面略略省了一点心，但是有选择的情况下停车的位置还是要格外的注意。

我家的车险多少钱？队友说一年大概4000多，车的事情男人们操心就好。

04 我见证的故事：那些“奇葩”的保险纠纷

作为法律从业者，我也看过许多保险纠纷，也分享一些比较有意思的故事吧。

交通事故后离开现场的认定

熟悉交通险或商业险的人都知道，如果发生交通事故后车辆逃逸，保险公司会拒赔。

这条规定有背后的道理。因为一旦发生交通事故逃逸，那么事故现场的责任就没有办法认定。保险更多的还是一个商业行为，这种情况自然列为了除外责任。

但是，有的时候，确实会出现肇事车辆并不是故意逃逸，而是驾驶员没感觉驶离的情况。比如，那种大型的相互连接的挂车，后面一辆车辆不小心带到了什么东西的时候，驾驶员可能确实没有感觉。

我就有一次遇到了这种情况。后来，我们去调取了当时的交警处理事故所认定的所有材料，没有证据证明这个驾驶员当时是故意逃离现场，保险公司最后还是进行了理赔。

一字之差下的理赔故事

在保险合同中有一个专业解释原则，也就是说在保险合同中出现了医学、保险等专有名词，这些名词的意思可能和我们普通公众所理解的不一样，但是还是应该根据专业进行解释。

曾经遇到一个案子，被保险人是一个很年轻的人，但是心脏出现了问题，做了主动脉瓣手术，于是申请理赔。但保险公司却拒赔，因为保险合同中列明的重大疾病有“主动脉手术”，但是却没有“主动脉瓣手术”，主动脉瓣手术实际上是一个心脏手术。

被保险人觉得很冤枉：“我怎么知道主动脉手术和主动脉瓣手术不一样？”保险公司也很冤：“两个手术不是一回事儿。”

后来，我们专门咨询了医院医生。虽然只有一字之差，但是这两个手术的含义却大不相同，保险公司的拒绝理赔，从保险法的基本原理来说，是站得住脚的。

当然，一般这种情况还是建议进入诉讼中，法官有可能会进行调解。

一场蜂蜜酿成的保险事故

还有一个非常有意思的案例。

一个年轻人投保了意外保险。他要出国，担心自己的身体不够健康，家里人让他吃点蜂蜜，说蜂蜜比较补。但是，他吃过蜂蜜以后立刻觉得气喘，最终死亡。家里人要求保险公司理赔，保险公司却觉得这是他自身过敏所引发的疾病，而不属于意外。

这个年轻人有过敏史。我和医生探讨这个案例，医生也觉得这个年轻人大概率是是因为蜂蜜引发了过敏而产生的窒息死亡。但是，公安的死亡结论只写了窒息死亡，没有证据认定年轻人的死亡不是意外。

最后，法院判决保险公司按照意外进行赔偿。这个案件更多的是证据判断，探究的是法律事实和真实事实的不同。

05 总结

说了这么多，你可能会对如何投保有一些疑问。我的答案未必正确，但却是我的真实想法。

问题1：购买消费型保险还是投资型保险？

很多人会选择购买投资性保险。但正本清源，我觉得保险到现在最基础目的依然是保障。投资的渠道有很多，选择银行、信托、证券公司似乎都比保险更靠谱。

问题2：选择线上方式购买还是线下方式购买？

虽然我的首份重大疾病保险选择的是线上方式购买的，但我个人还是比较推荐线下购买。因为线下购买可以更好的听听保险公司的销售员的介绍，而且线上购买可能会带来保险公司不在本地，纠纷解决甚至诉讼需要跨地区的烦恼。

问题3：受益人法定还是指定？

一般来说，只要不是以死亡为标的的保险合同，被保险人同时也是受益人。如果在保险合同中没有明确受益人，那么一般都是法定继承人。

不过，在实践中，如果不明确受益人的话，可能保险公司为了撇清自己的责任，一旦被保险人死亡，就会要求进行公证确定继承人，会带来不少额外的费用或提交很多证明。所以，我建议还是要明确指定受益人。

问题4：优先为自己投保还是为孩子投保？

很多人很疼爱自己的孩子，选择为孩子投保。

其实，真正应该投保的是我们自己。人到中年，上有老下有小，一旦我们出现什么身体上的状况，如果没有保险作为依托，那么可能全家人都会陷入到困境中。所以，最应该投保的是给家庭中的经济支柱。

问题5：投保是不是越早越好？

在家庭经济条件允许的情况下，投保当然是越早越好。

年纪轻的时候，我们的身体状况一般会比较好，不会有什么结节、炎症出现。保险公司也愿意为年轻人这个群体投保，保费的金额也相对来说更低。而随着年龄的增长，身体可能会有各种各样的问题，保险公司有可能拒保或增加保费。

好啦，这就是我一个法律从业人员的保险经，希望对你有帮助哦。