真实理赔案例，轻度甲状腺癌，赔了174万

保险是一种很奇怪的金融工具，要买，但是又不想用到。

但是风险往往猝不及防，万一来了，保险就可以弥补经济上的损失。

保险的本质是规避、转移风险，但你听说过可以通过保险“赚钱”的吗？

下面给大家分享一个真实的理赔案例。

主人公正是我的朋友冼先生。

一.疑似甲状腺癌

2020年8月28日，冼先生在深圳市宝安区人民医院体检，检查出数个大小不等的甲状腺结节，结节评级为4级。

2020年9月2日，进行了甲状腺结节右叶肿物穿刺，结果疑似甲状腺癌 Ⅰ 期。宝安人民医院认为甲状腺恶性的可能性极高，强烈要求冼先生进行手术。

2020年9月7日，冼先生到北京大学深圳医院预约切除手术。

经过1个多月时间的排队，于2020年10月26日入院并进行手术治疗。

二.手术

2020年10月26日，冼先生入院深圳北大医院。

2020年10月29日进行甲状腺癌切除手术。

术前穿刺及术中病理切片确诊为右侧甲状腺乳头状癌。

2020年11月1日出院，仅住院6天，相当于一个小手术。

三.手术治疗费用

通常我们都谈癌色变，以为癌症都是非常严重的病。

其实，癌症也有轻重之分。冼先生罹患的只是轻度甲状腺癌。

住院时间仅6天，而且治疗费用总共花费22821.86元，除外医保报销15808.72元，自费7013.14元。

四.符合理赔

轻度甲状腺癌，治疗费用仅花2万多，但是却属于重疾里的恶性肿瘤，符合理赔条件。

条款定义如下：

而医院出具的病理学检查结果如下：

恶性肿瘤确诊即赔，而肿瘤的检查有几种方式，包括影像学检查、血液学检查、病理学检查。

其中，诊断的金标准是病理学检查。

所以，按重疾定义的条件，保险公司应当赔付。

五.重疾险保单

冼先生梳理了自己名下的重疾险保单，一共有4份。

平安人寿：平安福至尊版附加重疾尊50万，后来加保了福保保30万，重疾总保额80万；

泰康在线：好医保•重疾险 50万；

中银保险：中银安心重大疾病保险 30万；

香港宏利：活耀人生危疾保25 保额7.5万美金。

六.险保理赔

整理了保单及对应的赔付金额：

平安福至尊版重疾险保额是50万，因为参加run活动达标，保额提升10%，也就是5万，所以最后赔付金额为55万。

香港重疾险甲状腺癌 Ⅰ 期 按轻症比例（20%）赔付，实赔1.5万美金，折合现行汇率，约人民币9.6万元。

重疾总赔付金额：174.6万。

平安理赔：

重疾赔付85万，附加险赔付手术费、住院费及住院津贴总4349.86元。扣减保单贷款本息16249.86元。

最后实际赔付：838,100元。

泰康在线理赔：

泰康在线重疾理赔50万。

中银保险理赔：

冼先生投保的中银保险重疾险，是电销业务员推荐，每月由中国银行信用卡扣款缴费，保费不便宜，每月120元，保额30万。2019年4月投保，保险期限1年，到期续保，最后赔付30万。

香港宏利理赔：

香港重疾险对轻度甲状腺癌，按轻症赔付，比例20%，即1.5万美金。

4份保单全部获赔，只是赔款到账时间长短不一，不会因为是小公司就被拒赔。

七.重疾险改革

冼先生虽然罹患了甲状腺癌，但因为是轻度，所以住院时间仅6天，治疗费用约2.2万元，扣除医保报销，自付仅仅7千元。

但是重疾险却赔付了174.6万 元。

内地重疾险全部按重疾保额赔付，总共165万。

而香港重疾险则按轻症保额（20%）赔付，总共1.5万美金，约人民币9.6万元。

而新版重疾定义将于2021年2月1日起开始正式实施，而旧定义的重疾险产品在此之前将全部停售。

新版重疾定义要求，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症为必保3种轻症，统一定义，各家保险公司都一样，并且赔付比例不能超过30%。

新定义后，轻度甲状腺癌要按轻症赔付，最高不能超过30%。

向香港、韩国、新加坡等国外市场看齐。

旧定义赔165万，新定义赔49.5万，差距之大。

为什么要这样改呢？

1、保险的本质

保险的本质就是损失补偿原则，为了让我们的生活不被改革，但是轻度甲状腺癌，治疗费用2万多，却赔付几十万甚至174.6万。

合法合规的通过保险“赚钱”，少奋斗几十年，在深圳买房够首付了。

这有违保险保障的初心。

2、保险公司赔惨了

甲状腺癌病发率高，基本在各家保险公司赔付率最高的就是甲状腺癌，而且大部分是轻度的。

这就是为什么甲状腺结节买重疾险不是除外就是拒保的原因。

根据平安人寿2015-2019理赔数据（左）及泰康人寿2019年理赔数据（右）显示，重疾赔付里面，甲状腺癌症赔付率最高。

所以轻度甲状腺癌按轻症赔，有其合理性和必要性。

总体看，旧定义重疾赔得更多，新定义重疾赔得较容易。

而现在已有30多家保险公司推出择优理赔，也就是说，买了旧定义的产品，如果不幸罹患重疾，新定义和旧定义相比，哪个宽松就按哪个来赔。

这不是噱头，目前已经有5例左右的择优理赔案例。

八.最后

冼先生这几年总交保费约15万，重疾赔付174.6万。

并不是所有的人都会这么幸运，可以通过保险“赚钱”，保险只是让我们的生活不被改变。

当然，如果同时还能“兼顾赚钱”，何乐而不为呢？

离旧定义重疾险产品全部停售仅剩20多天，倒计时开始。