小孩子有必要买保终身的重疾险吗?1000元内哪些儿童重疾险值得买？

老话说得好：先吃饱，再吃好。

预算有限的话，先把保额做高比啥都重要。

等孩子以后有经济实力了，再自己补足保障。

除了医保，80%以上的父母给宝宝买保险都是错的！（如果你已经买了保险，可以来找大白做个保单体检）

这篇孩子投保攻略，能帮你少花几万冤枉钱，

看完不必再找产品测评、查资料，浪费时间！

跟着我的思路买，1000+元就能把宝宝重疾险搞定。

强烈建议你点赞+收藏起来，而且有时间必须认真读完全文！

一、4个不要：避免给孩子买保险白花钱；

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，

从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

①不要把买保险当理财，先做好保障；

很多家长给孩子买保险，什么保险都没买，

咔咔把教育金买了，还有人斥巨资买买分红/返还/两全险，

我之前帮读者做保单诊断的时候，明显发现了这个问题，

有的人明明一年一家四口的保费近十万，但因为大都是两全类保险（例如“有病赔钱，没病返钱”这类的），

重疾险和寿险的保额人均三十万不到，保障力度很低。

返还型保险为啥不能买我之前讲过：可以拿回保费的保险，三点理由告诉你为何别买！

作为一种财富和风险管理工具，保险的核心功能是保障。

孩子抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，

所以保障型保险一定要放在所有保险前面！

②不要给孩子买带身故责任的重疾险；

这种保险产品既保重疾，还附加了身故责任，

甚至有的重疾险，是强制要加上这一责任的。

因为人终有一死，这类保险无论如何都会赔付，

所以保单后期现金价值较高，能起到一定的储蓄作用，

年老时可退保，当做养老金使用。

一般来说会比普通的消费型保险贵1倍。

值得注意的是，关于未成年人身故赔付，国家是有规定的：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。

保额很低，根本没必要那么多保费去保障这一项。

普通的消费型保险就够用了，预算实在多到不够用，直接买保终身的~

③不要给孩子买寿险，保费贵保额低；

线下很多保险产品是捆绑了寿险，但孩子根本是用不上寿险的。

寿险是干什么用的，它的意义是延续一个人对他人的经济价值，

假如一个成年人不幸身故，寿险赔付就能帮他承担家庭经济责任。

孩子是家里的四角吞金兽啊，可不是来赚钱的主力军！

请记住，真正需要寿险的是家里的经济支柱啊！

前面说过，孩子身故保障保额不高。

就是即便给孩子买了份寿险，不幸身故了能赔的钱也非常有限。

有人给孩子买了寿险，减少孩子重疾险的保费，

导致保额只有10W元，生了病根本不够用。

④不要轻信熟人而跟风购买；

身边有做保险的朋友，自己懒得做功课了，直接让人家安排，

或者是身边有人买了保险，直接去照搬过来给自己孩子。

我自己写了很多款产品的测评，看过了很多保险条款，

不存在说哪款保险特别好，好到适合所有人。 产品适合不适合你，要结合很多因素去判断，

当前的家庭状况、经济条件、收入、贷款与负债、年龄、职业、性别、身体状况、家庭人口结构、目前的担忧和风险.......

也许你看到人家给孩子买了教育金，买了保终身的重疾险，

你非要给自己孩子也安排上吗？当然不是。

你肯定是要结合自己的情况来看的呀！所以我建议你在自己做了保险功课之后再去给孩子配置保险。

二、儿童重疾险应该怎么挑

1. 优先保额

买重疾险可以说就是买保额，保额就是保险公司能赔给我们的钱。

孩子的重疾险，要考虑治疗费用、营养康复费用、父母为了照顾孩子，请假或放弃工作的损失。

加在一起，普通城市，建议孩子的重疾险保额至少30-50万；

如果在一线城市，50万起步；

如果父母收入高，预算充足，也可以做到百万保额。买了多份重疾险，赔钱时也是各赔各的，不会冲突。

2. 少儿特定重疾保障是否优秀

虽然保监会统一规范的28种重大疾病的理赔率，占到了重疾险的9成以上。

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

拿癌症举个栗子，

小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

所以，

大部分少儿重疾险，都会在特疾保障上，做出相应的拓展。假如小朋友确诊了这些特定疾病，会有一个额外的赔付，赔的钱能更多。

我们在挑选产品的时候，

就要留意这些少儿高发的疾病是否包含、包含得全不全；

同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制。越宽松越好，就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。

此外，也要看额外赔付的比例，越高当然越好。

3.定期or终身？单次or多次赔？

其实就是个预算问题，没有固定标准。

但我们保障的顺序，一定是先大人，后小孩。

大人的基础保障都买好了，如果预算还很充足，那就一步到位，直接给孩子保到终身，还有预算的话，再根据需求带上多次赔付、癌症二次赔、心脑血管二次赔等附加保障。

反之，就买定期30年的。

我是不太建议，父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险的，

毕竟，对于孩子来说，最强有力的保障还是父母。

三、少儿重疾险，什么产品值得买？

受去年12月底互联网新规的影响，导致很多重疾险全部下架了，新规后的产品目前还不多，比较推荐的有四款：

青云卫1号、大黄蜂6号、小飞象以及喜乐宝宝。

下面我将从基础保障、少儿特疾、保费、健康告知，这4个方面来进行全面分析。

①首先，我们来看基础保障，青云卫要更胜一筹，小飞象其次。

重疾这块，基本上已经卷不动了。

除了小飞象保单前30年，能额外赔60%外，

保至70岁或终身的版本，大黄蜂和青云卫一样，都是保单前30年，额外赔50%。

买50万保额，出险可以拿到75万的理赔金（小飞象80万）。

轻中症保障上，青云卫放了个大招 ——

赔得更多，而且重疾赔了之后，轻、中症责任，还有机会再赔1次。

举个例子，

家长给刚出生的小明，买了80万保额的青云卫。小明3岁，确诊白血病，重疾赔80万，重疾额外赔40万，少儿特疾赔80万，共计200万；

5岁，需要角膜移植，轻症赔24万，轻症额外赔8万，共计32万；14岁，不幸被诊断为中度溃疡性结肠炎，中症赔48万，中症额外赔16万，共计64万，三次一共赔了296万。

换做是其他少儿重疾险，在小明3岁重疾理赔之后，整个合同就结束了。不管宣传的时候，中症、轻症能赔几次，都通通结束了。

仅凭这一点，青云卫就已经赢很大。

②少儿特疾，大黄蜂保至70岁或终身的版本，以及小飞象、喜乐宝宝都各有优势。

从少儿高发病种的覆盖程度来看，

喜乐宝宝的少儿特疾额外赔含金量最高，20种少儿高发的重疾，18种它都能额外再赔1倍；

从额外赔付的比例来看，

整体上，小飞象的赔付比例更高，始终都能额外再赔1.2倍；

而大黄蜂保至70岁或终身的版本，在保单前30年的时候，如果出险，赔付更有优势，能额外再赔1.5倍，如果是30年后出险，就只能额外再赔1倍；

从额外赔付的年龄限制来看，

这4款都非常优秀，没有理赔年龄上的限制。

换句话说，这4款里，不管给孩子买的哪一个，保终身，特疾额外赔就终身有效。

即使是60岁才得了少儿特疾，依然能享受额外赔。

③我们再来看看它们的保费情况，保30年，喜乐宝宝最便宜；保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比更高。

注：因喜乐宝宝，10岁前最高只能买到30万保额，表格都用25万保额来测算保费，数据X2，可以大致推算50万保额的保费。

可以看到，在这几款里，

保30年，喜乐宝宝价格最便宜，如果身故的话，还能赔2倍已交保费；

保至70岁或终身，大黄蜂6号性价比最高，青云卫1号其次。

④最后看一下健康告知。小飞象最为宽松。

小孩子早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)的情况还是比较常见的。

此外，儿童甲状腺恶性肿瘤的理赔率，也相对较高，

（图片来源：中国人寿官方公众号理赔年报）

所以给大家对比了这两项的健康告知宽松程度。

可以看到，小飞象是这4款里核保最为友好的。

早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)，

只要孩子满足年龄大于6个月，肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准，儿保资料检查无异常，无并发其它疾病，依然可以正常投保。

甲状腺结节，

满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级，无淋巴结肿大，单纯囊性结节（最大直径不超过1厘米），可以标体承保。

如果是非标准体的小朋友，可以重点考虑小飞象，

产品目前已经可以邮件核保，我这边打听到的消息是后续要上线的人工核保，尺度也同样很宽松。

篇幅有限，今天就先测评到这里了，大家有什么问题都可以留言给我

最后总结一下：

家庭年收入12万以下，孩子的保障预算不超过两千的朋友，我建议你们优先考虑喜乐宝宝和大黄蜂定期版（30年）。

喜乐宝宝，

价格优势明显，少儿特疾病种覆盖全面，自带身故保障，身故赔已交保费的2倍。但它10岁前，最高只能买30万保额，更适合目前手头特别拮据的家长；

大黄蜂6号，

保障更均衡，保单前10年患重疾，额外赔50%，10种少儿罕见病，额外赔200%，自带重疾住院津贴，200元/天，最高可赔6万元。最高可以买到70万保额，预算不是过分紧张的，选它的性价比更高。

如果你的预算比较高，比如每年可以拿出三千左右给孩子买保险，我会建议大家一步到位，选择保至终身。

看重少儿特疾保障，选大黄蜂。买50万保额，最高能赔到150万；

看重兜底保障，选青云卫。

虽然青云卫比大黄蜂要贵那么一丢丢，

但这一两百块钱能够买来：

①重疾理赔后，轻中症还有机会再赔1次；

②轻中症额外多赔10%~20%；

③癌症二次赔多赔20%；

④身故返保费，如果没有理赔就身故了，保费还可以再拿回来，保费不会白交。

不过计划二/四，身故赔保额的，我就不建议大家选了，没必要，有这个预算还不如把重疾多次、癌症多次保障给带上。

要是孩子存在一些健康问题，其他重疾险不好买，

那小飞象会是一个不错的选择，

重疾保障扎实，最高能赔保额的160%，少儿特疾保障也表现稳定，核保还十分宽松。

看好了产品，想给孩子购买的，

或者想知道自家孩子的健康状况能不能买，以及需要多少钱的，老规矩，直接留言给我哈~

四、常见疑问答疑

做保险科普这么多年，其中包含了很多健康、保单的担忧，

我把读者的问题做了个简单的汇总，如果解答你的问题，可以在评论区找我。

1.孩子患有黄疸/是早产儿，如何买保险？

其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，

60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

二者的差异，大白简单整理了一个表：

由上可见，生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，

一般不用特殊治疗，即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。

若是病理性黄疸，就要高度警惕了，及早治疗。

可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——部分少儿重疾险在健康告知中均明确写明了：

生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。

病理性黄疸就复杂点，保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，

足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

一般来说，如果是未满半岁的早产儿，

或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。

若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，

或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。

再说说早产儿：

早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，

那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。

若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，

视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；

超过2周岁，基本不受影响了。

2.小孩子没有身份证能买保险吗？

没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保

起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，

可以考虑填5年，如2019.12.9-2024.12.9。

等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。

3.线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如果是在大白这里投保的，可以直接找专人、对接协助。

另外，如果目前你已经买了保险。

不确定保得全不全、产品好不好、性价比高不高，

那欢迎你来找大白做保单免费体检，我会根据我的专业能力帮你分析保障缺陷。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。