欣玥保 | 重疾险应该怎么购买？够买重疾险需要注意什么！

大家好，这里是欣玥保

这一篇我们来讲讲重疾险购买时要注意的点，最近也收到了不少的咨询。大家也都非常关心重疾险，都会问我这么一句话，哪款重疾险最好呀？

要回答这个问题，首先，我得了解你的情况和你对未来的规划。再根据你的情况考虑哪款更适合。

不存在最好的产品，只存在当下最符合你情况的产品。试想如果真有那么一款产品天下无敌，结果所有人都去买那一款产品，然后别的公司都没法存活下去之后，那款产品也就变成了最差的产品，缺乏竞争导致的垄断是经济学当中消费者最吃亏的场景。

这里插一句题外话，其实保险真的不是随时能买的，趁着身体没有乱七八糟的问题的时候抓紧把自己的保障做起来是非常有必要的，最近看了很多份朋友的体检报告，心里只有一个感觉：我早一点做保险那该有多好…也许就能帮到他们了。

重疾险是四大险种最为复杂的险种，重疾险算的就是赔付概率。你花同样的钱，获得的赔付概率、得到一段时间内的赔付金额越高，肯定越有利于自己。

如何让重疾对自己的生活产生更少的影响，这个就是重疾险的使命。

当你和我说你想了解重疾的时候，首先你要考虑的是。

一、保额

毫无疑问，重疾险保额肯定越高越好。

越高的保额其实代表着保障力度越强，重疾险的本质是收入损失险。

当重疾来临时，当然希望拿到更多的钱，但是保额高，保费随之也会高。

所以选重疾险保额时，首先要留有一定的预算，不能说我2000块一年就想买一款200万的重疾险，那是耍流氓。

我们要在同样的预算下，做到最合适的保额。对于合适，我个人的建议是：

计算家庭收入扣除支出（包含贷款、子女教育、父母赡养、日常开支）后的三倍或者5倍作为重疾来临时弥补收入损失带来的家庭潜在风险的金额。

同时，关注每款重疾不同的保障条件，如信泰达尔文3号这款产品，60周岁以下额外赔付180%，这就意味着同样的保额50万，达尔文三号在60岁之前重疾赔付就给到了90万的保障。60周岁后我们的家庭负担会减少很多，所以这样的选择无疑是更合适的

二、保险责任

保险责任肯定是越全约好，重疾的保障种类越多越好，但不是绝对的，每家都不一样需要仔细的阅读保险条款。

几个注意点：

1.重疾赔付责任

现在的重疾产品对于重疾保险责任主要有：单次赔付、多次分组赔付、多次分组赔付（恶性肿瘤单独分组）、不分组多次赔付。

从形态上来说，不分组多次赔付的重疾一定好于单次赔付的重疾，对未来的保障更为全面。

2.是否有中症存不存在中症也是很重要的，虽说前25种重大疾病每家保险公司都是一样的，但对于后面几十种，分不分中症意味着得到赔付的金额不同，中症赔付的金额会更高

3.轻症隐形分组

这个其实是比较细的一个概念了。100多种重疾，扣除重症、中症，接下去就是轻症，现在市面上的产品轻症基本都是多次赔付，有些公司的产品甚至有7次赔付。但这个其实意义不大，如果你想活着拿到这7次赔付，你的人生感悟一定非常多。

轻症当中会有隐形分组。赔付过一种轻症之后，类似的轻症就没法再次赔付了

比如下表中某家公司产品，这样的隐形分组其实降低了赔付概率，对消费者来说是不利的，其实大家也可以发现，这些所谓的“轻症”一旦发生也是非常影响生活质量的。

4.豁免条件

这个条件我觉得是非常好的，什么概念呢，就是一旦被保险人发生过符合豁免条件的情况，那么接下来这张保单的保费就免了，保险责任还在。比方说我的保险责任里写了轻症豁免，那么如果我得了一次轻症，得到了赔付，接下来我所有的保费都不用交了，我的重疾保障还在。

三、保障期

重疾险看保障期分为：定期、终身

定期重疾险选择很灵活，保到60，70都可以。

终身重疾险，横看成岭侧成峰，远近高低都一样，保你一辈子

两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际情况，并且现在的产品这个方面都特别灵活，费率也都是银保监会批准并不存在很大漏洞，根据需要和预算选择就可以了。

四、缴费期

这个其实也是要关心的，现在大的潮流都是10/20/30年缴费。

我个人的观点是：在未来收入预期稳定的前提下，尽量延长重疾险的缴费期，30年会更加合理一些。

好处是：减轻缴费压力，充分发挥豁免功能，抵御通货膨胀

重疾险的选择注意以上几个点，就不会吃亏，当然找到靠谱的渠道更为重要，专业的人做专业的事情，我想普通人也没时间去研究这么多的条款。

那就交给我把，哈哈，自夸一下，不要介意啦。