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买保险前到底要不要体检?搞清楚这9件事,解决你的投保困惑

锦鲤保 01-22 22:59 关注

随着国人对健康的重视,体检开始成了家常便饭。

经常体检,当然是非常好的生活方式,不过,如果把体检与保险关联起来,由于涉及到利益争议,有些问题就开始变得微妙了。

很多人在关于“买保险前到底要不要体检”这个问题上比较困惑,有鉴于此,锦鲤保本文就给大家梳理出以下9个问题的解答,以供参考。

买保险前到底要不要体检?搞清楚这9件事,解决你的投保困惑

一、什么是健康告知?

在这里需要先了解一下保险的健康告知是什么概念:

保险合同的订立是基于最大的诚信原则,投保人远比保险人更了解保险标的实际情况,所以在投保的时候需要根据保险人的要求告知与保险标的有关的信息。

健康告知的范围一般有两种形式:无限告知和询问告知。

一般来讲,国内的健康告知实行的是“询问告知”,即:投保人对保险人询问到的问题予以如实告知,而对保险人没有询问的问题,投保人没有告知的义务。

简单总结来说就是,保险公司问到的问题就回答,没有问到可以不用回答。

那么,保险公司一般是怎么问的呢?通常在投保的时候,保险公司询问的形式是以“健康告知问卷”的形式。

客户在投保之前,根据健康问卷上的问题,逐一确认每一个问题,然后把每一个回答“是”的问题,在下面的说明栏里面进行详细说明,同时如果有相应的就诊资料或者体检资料,一起提交即可。

二、购买保险之前需要主动去体检吗?

锦鲤保非常明确肯定坚决严重地建议:不要去体检。

有人可能会有这样的疑惑:我没有体检就买了保险,万一生病了找保险公司理赔,保险公司却说我的病是在投保前就有的,然后不给赔,而我也没有证据,怎么办?

所以还是觉得买保险之前就去体检更好,有体检报告证明,这样就杜绝了保险公司后来拒赔我的理由。

其实,这个担忧是完全多余的。

万一出险了,尽管你没有证据证明你的病,不是在投保前就有的;但保险公司同样也没有证据证明你的病是在投保前就有的。因为在你投保之前,保险公司看不到你在医院有任何体检报告或确诊书记录了你生病啊!

一般来说,在购买医疗险或重疾险之时,保险公司都会要求投保人填写一份健康告知表,并不会特别要求投保人必须去体检。

关于健康告知,只要根据之前的体检资料如实告知就好。

《保险法》第十六条:订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

如果在网上买保险,你需要阅读一下这份保险的健康告知部分,只要符合健康告知的要求就可以投保。

如果没有体检,也不知道自己是否有病,就不存在隐瞒病情,将来出险了,保险公司是不能拒赔的。

比如近年来女性比较高发的甲状腺结节、乳腺结节,男性比较高发的肺部结节等等,本来你是不知道的,医院里面也没有检查记录,投保的时候正常投保就好了。

如果你非要在投保前去检查,一检查什么问题都有了,你说投保的时候要不要告知呢,就算这些问题医生说问题不大,但是保险公司的核保说有事,然后不给你承保,能怪谁呢?

另外,还有非常重要的一点,就算知道自己有病,也不要去体检留下证据,投保后出险了,也可以说自己在投保前并不知道自己有病,保险公司也没有办法鉴别。

买保险前到底要不要体检?搞清楚这9件事,解决你的投保困惑

三、买了保险,等待期之内要去体检吗?

再次非常明确肯定坚决严重地建议:不要去体检。

大家都知道,像医疗险、重疾险都会有等待期,一般为90天或180天,在这期间,如果查出有病,保险公司是不会理赔的。

那么问题来了,如果在等待期内身体出现异常,要不要去体检呢?总不能因为买了保险,生病了就非得忍着吧!

锦鲤保的建议是:

1,如果是一些小毛病,比如感冒发烧拉肚子,或其他单次可治愈的疾病,都不会影响保险理赔,可以去医院。

2,首先要明白,等待期内确诊重疾,保险公司肯定不会赔付的。如果等待期内出现异常,一定要挨到等待期后进行确诊。

我们都知道确诊重疾有时候并不是一两天就能完成的事,从感知身体异常,到前往医院检查,再到拿到重疾确诊结果,中间花费的时间并不短,一般都能挨过等待期。

假如身体实在不舒服,非要全面体检,最好事先和医院医生做好沟通,可以事先体检,但要挨过保险条款中的等待期之后再让医院出具诊断书。

四、哪些情况必须要去体检呢?

现实生活中,大多人买保险,是不想去体检的。但有些情况,保险公司为了防止我们逆选择,会特别要求我们去体检,主要有以下几种情况:

1,超额度投保:年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度;

超过保额对于保险公司的风控要求比较高,万一出险的,赔付成本大,因此保险公司需要进一步确认客户的身体状况,来判断承保的风险。

2,有过往病史:对于曾经患过的病,无法确认的情况,也会要求体检;

这个现实案例倒不多见,曾经患过某种病,当然是可以确认的。如果是担心将来复发,为什么不直接作为拒保条款呢?

3,特殊情况:年龄较大、吸烟过度、身体超重,或其他保险公司认为存在潜在风险的客户。

4,随机抽查:保险公司可能会对新保单随机抽查,一般是 3% 左右的新保单。

另外说一下,基本上只要是保险公司要求我们去体验,体检费用都是保险公司承担。

五、我想要体检,哪些机构才靠谱?

身边的民营体检机构越来越多了。

公立医院还是体检机构,到底去哪里体检比较好呢?我为此列举了两类机构的优缺点:

1、公立医院:

优点是国家严格监管,公信度强;系统治疗筛查,方便及时就医治疗;

缺点是需要亲力亲为,面临人多难排队等问题。

2、体检机构:

优点一是流程便利:导医陪同、报告寄送、线上解读、上门服务;
优点二是健康服务:早餐、饮料、休息室;

缺点是高端服务费用昂贵,信用不好把控,可能存在 “重服务轻质量”等问题 ,这也是引起舆论的重要原因。

当然每个人都有自己的偏好,不管是体检机构,还是公立医院都有各自的优势,大家按需求来选择就好。

买保险前到底要不要体检?搞清楚这9件事,解决你的投保困惑

六、多份体检报告,以哪份为准?

我们一生,会进行非常多次数的体检,公司入职要体检,学校定期要体检,偶尔不舒服也要做体检。

面对以往诸多的体检报告,那保险公司会以哪份为准呢?

经过总结,保险公司基本上会参照以下思路:

以哪种体检报告为准都不必担心,我们只需要如实告知即可,保险公司会让核保人员去处理的。

七、体检记录,保险公司查得到吗?

当然能查到。

只要我们投保了,就说明我们就已经授权保险公司可以查询、索取与我们有关的资料和证明,作为审核投保申请及评估相关理赔申请的依据。

所以在理赔的时候,保险公司有权利从各种渠道去获取你医疗记录。锦鲤君就这个问题和保险公司核赔人员进行沟通过,得到的结论如下:

虽然国内医院的诊疗信息为实名制,但是国内医院的 IT 水平仍然较低,所以有的医疗记录是没有联网的。

在现在这个时间节点下,保险公司如果要查阅个人的就医记录,是需要一家一家去查的。体检记录也是如此,目前市场上体检机构也五花八门,这也给调查客观造成了非常大的阻碍。

还是那句话,能不能查到并不是关键,关键是要做好健康告知,买保险买的就是心安和保障,建议不要抱有侥幸的心理。

买保险前到底要不要体检?搞清楚这9件事,解决你的投保困惑

八、体检异常的那些箭头,要告知吗?

通常情况下,一个身体正常的年轻小伙去做一套全身体检,多多少少都会发现一些不达标项目,更别说中年人了。

而有的人,特别担心保险公司理赔时会耍赖 ,所以会把自己过往全部的体检情况或从小到大就医经历,都告知保险公司。

比如乙肝表面抗体+、高密度脂蛋白 HDL 增高等,其实都是很正常的,并不是所有的小箭头、阳性指标都是不利的或病理性的。

甚至有人把做过的基因检测都告知保险公司,给自己增添不必要的麻烦。

这种情况下,不仅增加了保险公司核保人员的工作量,也让核保员更加小心谨慎,所以核保结论也会更加苛刻。

如果你没办法判断,可以咨询一下体检医生,或者如实告知。

九、体检出了问题,还能买保险吗?

这就要看咱们的体检结果了,如果是小毛病,不足以影响保险承保结果,投保没问题。如果体检出来的是大病,就要被拒保了。

这里锦鲤君给大家一个建议:如果真患有需要加费承保的疾病,买保险时,保额不用一次性买太高,等到身体好了之后可以再追加保额。

举个例子,你的高血压是肥胖导致的,这属于可逆的,可先小额投保,等健康减肥瘦了之后血压趋于正常值,再追加保额。

以上就是锦鲤保总结出来的9个常见的,买保险前到底要不要体检的一些问题,当然实际情况中,远远不止这9种,如果大家遇到我没有提到的问题,欢迎评论留言。

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识和风险防范意识!在这个谈险色变的年代,希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助!

小编注:为了丰富内容,“什么值得买”社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质内容,同时也为这些优秀的媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“锦鲤保”。

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