既能保障重疾,又能返还现金,这种保险真的划算么?简评【平安英才宝贝】
平常在与客户沟通保险方案时,总会遇到客户发来的,各家公司不同类型产品的计划书。其中有一种复合型的保险,既能保障重大疾病,到期还能返还1.5倍的保费,乍看起来非常划算。
但这类【保障+返还】的复合型保险,我看过不下数十款,仔细拆解之后发现,实际上并不划算。
英才宝贝提供的保障
平安英才宝贝提供的保障分为两部分:
1.重疾保障:
100种重大疾病,确诊赔付100%保额,期间可赔付1次;
50种轻症疾病,确诊赔付20%保额,期间可赔付1次;
3种少儿特定重疾,确诊额外赔付100%保额;
2.现金返还
30年保障期到期后,返还1.5倍保费;
看起来确实达到了【既有保障,未来还能返还保费】的效果。
那么如何去拆解这类复合型保险呢?
如何拆解?
首先,以0周岁的女宝宝为例,40万保额,英才宝贝的保费是:6306元*10年,30年到期后返还9.4万元(1.5倍保费)
其中提供的重疾保障,在市场里使用【少儿定期重疾险】实现,类似的保障条款,只需要408元*10年的保费;
然后,用剩余的保费(5898元*10年)投保市场里比较好的纯储蓄型保险,最终可以返还13.8万,远远高于英才宝贝的9.4万元。
可见,这份既能保障重疾,又能返还现金的复合型保险并不划算,如果在全市场中,分别投保单纯的重疾险+储蓄型保险,可以多返还4万多的现金。
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