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小雨伞增多多增额终身寿险凭什么成为长远财富保险产品的性价比之王

精算师讲保险Top 20-12-03 关注

最近一个朋友连续加班了2个多月,每天睡眠严重不足;一想到寿险还没有配,作为家里的顶梁柱,心里实属不踏实;在选保险的时候,他问我增额终身寿险是什么;好像除了他问,增额终身寿险最近被问到的频率还挺高;本文就详细说下增额终身寿险是什么,它和传统的寿险有什么不同;

寿险从保障时间层面可分为终身寿险和定寿险,从保额层面可分定额寿险和增额终身寿险。

传统寿险也是最早的寿险,其形态只有一种,定额寿险,是人身保险的第一类产品,其传承属性大于保障属性;寿险第二代产品是“定期寿险”,它只保障某个周期,在这个期间内被保人身故,保险公司按合同约定赔付一笔钱给受益人,过了这个周期被保人依然健在,则合同效力终止,保险责任结束,保费不退还;因此,定期寿险的赔付概率为50%;

定期寿险:

有约定的保障期,市面上以保障到60岁、65岁、70岁的产品居多;

适合人群:作为一种家庭责任寿险,对于负债压力较高(比如房贷车贷等)、单一经济支柱的家庭不可或缺;用较低保费撬动高保额;

定额终身寿险:

杠杆较高,以身故/全残为赔付条件,保障终身,保险金迟早会给付;

适合人群:收入丰厚,有长期资产保值需求或遗产规划的人。

增额终身寿:

普通定期/终身寿险,保额是恒定不变的,杠杆随着缴费年限递减。而增额终身寿险, 前期杠杆较低,通常身故责任根据年龄段不同为已交保费的120%-160%,但随着时间的推移,复利增长,属于储蓄型保险;它算是一款带基础寿险功能的储蓄型保险。

增额终身寿险相比传统寿险的优势:

储蓄功能

增额终身寿险是一款保单现金价值逐年逐年增长的产品,具备一定抗通胀的功能;而保单现金价值可通过减保领取,安全、收益也很确定。是个长期现金流规划的好选择。

法律功能

增额终身寿险,其保单具备法律效力,经过合理保单设计,能一定程度上起到资产隔离、精准传承等作用。

拿债务隔离功能举例:

《合同法》第七十三条规定:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。而依据《合同法司法解释(一)》第十二条:人寿保险赔偿金恰恰是专属于债务人自身的债权。

《继承法》第三十三条及《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定:继承遗产应当清偿被保险人依法应当缴纳的税款和债务,以他的遗产实际价值为限。而指定了受益人的人身保险金不列入被保险人的遗产,为受益人自身债权。

另《保险法》第二十三条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务。除去非法目的等保险合同被认定无效的情形外。

根据以上法律条文规定,我们能看到人身保险有相对债务隔离的功能

挑选增额终身寿险的注意事项:

重点关注最高保额、投保规则、附加服务等。

1.最高保额:一般投保终身寿险的人,都有规划财富传承,所以可投最高保额太低,意义不大;

2.投保规则:健康告知、职业、免责条款等要求越宽松越好;

3.附加服务:高净值人群,多元化的附加服务的产品更有吸引力;比如退休年金转换权、保额增购权、生命末期提前给付等。

以下是一款市场收益第一梯队的增额终身寿险——小雨伞增多多增额终身寿险的产品形态:

小雨伞增多多增额终身寿险凭什么成为长远财富保险产品的性价比之王

从上表看出:

1.投保年龄:被保人年龄到28天—70周岁均可,要求很宽松从上表看出:

2.缴费年限:趸交/3/5/10/20年可选,选择很灵活

3.起投额:普通版:趸交5000元起;年交1000元起;月交200元起;随心版500元就可以投,这个对于保险来说,灵活性相当强,对于现金流来说,几乎超出市面上现有绝大部分产品;而且还可以追加,追加的额度要求也很低,100元起即可;

4.最高保费限制:达到1200万,对于财富传承规划的人来说,额度也是不错的了

综合以上条件,小雨伞增多多增额终身寿险,已经很受高净值人群的欢迎了;

以下再拿几款其他增额终身寿险的收益和小雨伞增多多增额终身寿险的收益进行对比:

30岁男性,趸交,IRR对比:

小雨伞增多多增额终身寿险凭什么成为长远财富保险产品的性价比之王

30岁男性,20年交,IRR对比:

小雨伞增多多增额终身寿险凭什么成为长远财富保险产品的性价比之王


以上其他6款产品也是目前增额终身寿险产品中比较受欢迎的几款,但是不管是趸交还是按照最长的20年缴费,小雨伞增多多增额终身寿险在收益上,整体都是优势很明显的。


这几款增额终身寿险的产品形态如下:

小雨伞增多多增额终身寿险凭什么成为长远财富保险产品的性价比之王

上表可以看出,无论是从小雨伞增多多增额终身寿险自身产品角度还是对比其他产品,它的缴费年期选择灵活度和保费起投额都是占有很大优势的,很值得一看的是,其他产品在起投额上,还没做到月交形式,而且起投额低到200元;这大大保证了投保人的现金流的灵活性;另外,在职业限制上,放宽到1-6类;且免责条款只有3条;还支持追加,在70周岁前均可不限次数、频次、金额的追加;这吸引到了很多高净值人群的目光。

小雨伞增多多增额终身寿险,作为一款新上市的增额终身寿险,在上线期,作为新品体验官预定该款新品后,可以享受到一些特权福利,具体如下:

小雨伞增多多增额终身寿险预售时间:12.03-12.11

1. 预定成功后,即可获得任意视频7天黄金会员特权

2. 预定成功后,分享给好友,每邀请一位新人好友进入页面最高得200元门诊报销金

3. 投保新品后,评论财富新品可额外享任意视频180天黄金会员

以上福利均在个人中心即可领取到,而且新品活动上线时,进入预定页面,按照指引预定,还可享受订金5折参与预定活动特权以及其他叠加福利。

出于长期财富保障,追求收益稳妥和现金流动性的需求的人,都可以抓住小雨伞增多多增额终身寿险这款高性价比的增额终身寿险产品。

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