买医疗险看这篇就够了！测评所有百万医疗险，选出了目前性价比最高的4款

今天这篇文章，是上周《百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？》的姊妹篇，大家看之前，一定一定要结合上篇文章一起看，直接戳题目就能跳转。

上篇主要讲了买百万医疗险之前要注意的坑，那这篇，就是买的时候挑选重点到底在哪。

说实在的，真不难，唯二且最为重要的条件就俩——续保和免赔额。

续保条件，是一款百万医疗险的魂魄，是最最重要的决定性因素，

免赔额，是实实在在用得着的东西，实际就医中能不能报销更多，就是以它为门槛的。

所以续保条件一牛逼，免赔额二牛逼，忽略这俩保障硬吹其他服务的医疗险都是耍流氓！

那今天的文章，就是给大家讲一讲如何挑选一款好的百万医疗险，以及测评市面上百款医疗险之后，表现最优秀的又是哪几款。

一、掌握这2点，轻松挑选出一款好的百万医疗险

现在市场上的百万医疗险，保障责任几乎已经趋同，

唯一能做出来点花的就是在保障年限的长短上，而这个保证续保多长时间，是选一款百万医疗险最最重要的参考因素，选不对，以后保障直接“裸奔”。

1、续保条件：谁保的长谁牛逼

为啥说“谁保的长谁牛逼”呢，直接给大家大白话解释一下——

比如哪款百万医疗险产品合同里只要写上“保证续保N年”，

那就是说，在这N年时间里，无论产品停售没、无论你健康与否、无论你是否因为癌症还是骨折等任何大大小小的问题出过险，保险公司都不得拒保，每年照常卖你，且不用再健康告知，你只要按时交钱就行了，除非自己不想买了，总之一句话，决定权全部在你。

而这个N可以等于1年、6年、20年甚至是一辈子。

看到这，你自己说，续保条件是不是谁保的长谁牛逼！！！

这样看来，毫无疑问的是，世界上最好的百万医疗险，肯定是既保证咱们无限续保到死，又保证费率一直不涨，也就是不涨价。但可以肯定的告诉你，永远不会有这么一款产品出现，现在没有，以后也不会有。

为啥这么说？就四个字，医疗通胀。只要有医疗通胀在，就不可能出现这种产品，具体解释看我上篇文章的第四个坑，写的非常详细，大家别嫌麻烦，都去看一看，单搞清楚这一点你就能受益很多很多。

最近稍微关注保险的朋友可能知道，平安健康已经把续保战线拉到了20年的标准，但是呢，人家给自己留了后路，拥有调价权，也就是这20年期间无论发生任何，你都能无条件续保，但会涨价，不然等着以后把底裤给赔穿吧……

所以“续保条款”，是一款百万医疗险的内核，保的时间越长越好，

在这期间就算不能保证费率，那每年涨一点咱们也是能接受的，而且一般不会乱涨价，得按条款走，还会受到监管部门的管控，大家倒也不用太担心。

在基础保障差不多的前提下，咱一定是选保证续保时间长的，越长越优秀，关于费率变化，就交给监管部门来把控吧。

2、免赔额：越低越容易获赔

说实话，百万医疗险的赔付门槛还是有点高的，

大部分百万医疗险每年有1万免赔额，社保报完以后，剩余医疗费超过1万的部分，保险公司才报销，

但是呢，保贝查了国家卫计委2019年的数据：

去年咱国家三甲医院的人均住院费1万3左右，二甲医院6千刚出头，平时小毛小病的很难达到报销标准。

举个栗子，咱以社保报销50%，百万医疗险有1万免赔额来算，

如果看病花了4万，社保报完还剩2万，除去1万免赔额，可以用百万医疗险报销剩余的1万，共自费1万；

但如果这款百万医疗险的免赔额只有5000元，看病花4万，同理，社保报完再除去5000免赔额，剩下的1万5都能报销，最后只自费5000。

也就是免赔额越低，最后能真正报销的就越多，比起遥不可及的几百万、几千万高保额，低免赔才是咱实实在在用得着、摸得到的东西。

但保险公司也不傻，降低免赔门槛相当于它要帮我们承担更多的医疗费用，所以价格上相较1万免赔额的自然贵一点，

来看个对比，同样20岁的男性，

左边的有优越保只有5000免赔额，一年保费226，

右边的超越保有1万免赔额，一年保费136，

一年保费贵了不到100元，但实际就医中，免赔门槛直接低了5000元，

所以有条件的，其实可以直接买这种免赔额低的，实际就医中更实用、报销更多，长远看还是变相省钱了呢~

3、增值服务加分项

除了上边两个，挑选时也可以注意一下增值服务，

比如外购药报销、重疾绿通、质子重离子治疗等，这几个还挺实用的，

外购药报销像是很多靶向药，中小城市的医院大部分没货，只能拿着处方单去指定地方买，这样的情况也可以报销；

质子重离子治疗也是，可以大大提高癌症患者的生存率。

不过这些都是零星参考点，市场已经模板化，没啥大区别，尤其是线上保险，信息透明，竞争力大，很多保险公司知道哪的保障没跟上只会慌着更新和优化，不然就等着被淘汰。

所以这块不用太在意，多点自然好，但对咱挑选产品的影响真不大。

二、目前市场上性价比最高的百万医疗险测评

参考上面几点，保贝将最近市面上百款医疗险进行了全面测评，选出了目前性价比最高的四款，大家参考一下——

【平安e生保·长期医疗】

续保条件：

保证20年续保条件一出，可以说在目前市场上独占鳌头，

只要买了，就可以安心持有20年风雨不改，这期间即便发生过理赔或产品停售也可以照常买，不存在每一年都要审核的问题。

举个栗子，比如今年买的，能保障到2040年，假设2032年该产品停售了也不影响我们的保障，可以一直买到2040年。

但是呢，这款产品费率不保证，保险公司就是用费率的灵活性换取了续保的长期性，

如果赔付率超出行业平均水平，保险公司是有权涨价的，

要么出险人数过多，赔付率高于85%；要么比同类的长期医疗险平均赔付率减10%要高；

要么医疗制度发生重大变化，发生这几种情况才可以调整，每次调整不超过调整前费率的30%，所以咱不用太担心，它并不是想调就能调，得按条款走。

保障责任：

基本保障责任还不错，百万医疗险的四大基础责任该有的都有，一般医疗金高达200万，保证续保期间有800万限额，足够用，不太紧要；

还有一点优化的是，一般医疗险的住院前后门急诊是前7后30天，这款直接给拓展到了前后30天；如果投保人数≥3人，还可以享受5%的费率优惠，算是一项特色福利，相当于买的多就便宜；

但保贝客观来说，这款产品保障也是有缺点的——比如没有质子重离子疗法，而且它家患重疾，医保报销后有1万免赔额，其他百万医疗险患重疾基本是0免赔，看上边的表格就能对比出来；

而且作为长期医疗险的出头鸟，这款产品有点是我比较介意的，就是不报销外购药，要知道一些癌症靶向药，很多中小城市的医院没有，医生开具处方让去院外买，这部分不给报销，属实有点缺憾。。。

总体来看，平安e生保·长期医疗还是很不错的，想要安稳保20年的可以选它。

尤其是对年纪大的人来说，保障期非常非常重要！！！老人买短期医疗险一旦停售，再买别的就很麻烦，这种55岁买了，可以直接安稳保到75岁，非常优秀了；

但对选择权更大的年轻朋友来说，也可以再等等，主要它这个保20年的版本刚上线，保障上有小缺陷，不过以后肯定会升级优化，没有的保障大概率都能补上，所以咱不着急。

而且据保贝了解，各大保险公司都在积极筹划长期医疗险，到底谁是王者，咱拭目以待，到时看看市场上还有没有更好的选择。

【超越保2020（标准版）】

续保条件：

这款是1年期百万医疗险，保证6年续保，属于目前市面上最常见的。

这6年内不因停售或健康变化而拒保，就算得了癌症啥的也得继续卖给你，而且保证费率；

但如果6年后满期停售了，产品下架不卖了，其实咱也可以不用再健康告知的买它家其他医疗险，不过得需要审核，就是人家会看你有没有发生过大额理赔，万一你说之前因为癌症出过险，那很可能不卖你了，这个续保条款从长远来看，还算是挺稳定的。

保障责任：

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都很齐全，基本保障上并无缺失，这个就不多说了；

增值服务上，医疗费用垫付、就医绿通、质子重离子100%报销、肿瘤特药服务等，该有的都有，实力是真的不弱，而且价格实惠，这几款对比来看性价比还是非常高的；

而且保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），人工肺（ECMO）、重症监护室（ICU）费用也明确可报销，这款产品直接把这两项特别烧钱的费用写进了合同，白纸黑字，咱能更安心；

而且免赔额有个亮点，第一年免赔额1万，只要没出险，每年递减1000元，最低可以减到5000元。

总的来看，超越保2020（标准版）是非常不错的选择，免费附带的增值服务也多，免赔额的设计也很优秀，值得推荐。

【好医保·长期医疗险】

续保条件：

这款是支付宝上最火的产品，最大特点就是——保障全、价格便宜。

保证你可以买6年，6年后，产品只要还在卖就可以继续买，不用重新健康告知，保险公司不会有任何干涉。

6年后如果产品停售了，也可以免健告、免等待期续保它家的其它医疗险，还不用审核，这有个不确定性，就是我们不知道会续保到哪一款产品，并且新品之后续保条件好不好也是个问题，不过说实在的，从销量和品牌加持来看，尤其还有支付宝的平台背书下，保贝觉得在一众百万医疗险里，好医保产品的稳定性还是非常可以的。

保障责任：

基础保障和上边的超越保大同小异，该有的都有。

一般医疗报销额度200万，100种重疾，400万报销额度，0免赔；

质子重离子手术可100%报销，还有医疗垫付、重疾绿通、癌症特药等服务；

而且最大的亮点在于6年共享1万免赔额，也就是只要6年内，累计住院自费部分加一起超过1万，就能报销，让咱更容易获赔。

总的来说，这款产品的续保条件不错、价格亲民、保障优秀，还有支付宝的流量加持，产品稳定性目前来看还是很可以的，如果身体比较健康，且看中全面保障的，选好医保准没错，性价比高，放心买。

【微医保·长期医疗险】

续保条件：

和上边好医保几乎一样，

唯一不同的是，它若6年后产品停售，微医保需要经过审核同意，才能免健告、免等待重新买它家的新品医疗险，审核看的就是你有没有大额理赔过、得过什么病，像是得过癌症这种的估计续保无望，但外伤、意外事故等造成的出险，影响就不大，这对比起来，好医保就比微医保强了那么一丢丢，算少了一道审核门槛。

保障责任：

基本责任和上边的产品大差不差，也挺优秀的，

而且重疾住院津贴100元/天，每年最多180天；

还可以报销肿瘤特效药，不过质子重离子治疗上只报销60%；

免赔额也是每年递减，初始免赔额1万，未出险的话免赔额最低可到8000元，如果发生过理赔，免赔额恢复到1万；

保费对比看也不贵，投保门槛不高，职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保，健康等小问题，还可以选择智能核保，总的来看，微医保长期医疗也算是目前市场里的佼佼者，值得推荐。

结论：更看重保证续保期限、保障时间长的，可以放心选平安e生保·长期医疗，安安稳稳保20年，尤其是对年纪大的朋友来说，因为现在市场上的百万医疗险很多能买的最高年纪卡在了60岁，再大点就不卖你，保障直接断掉了，但这个最高能保到75岁。

对年轻朋友来说，下边三款也是很不错的选择，虽说这种6年短时间保证续保的产品，目前看不如20年保证续保的产品好，但保障更全，6年保证费率，所以只要条款里加了“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你，和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”这两句话，那真的已经很良心了，放心买。

三、医疗险大家关心的其他问题汇总

1、买了多份医疗险，可以都报销吗？

同一笔医疗费，只能报一次，不能重复报销。

因为医疗险是花多少报多少，报销金额不会超过你的实际花费，但如果你买了多份医疗险，前一份没报完的，可以拿另一份来报。

举个栗子，老王买了两份保额100万的医疗险，1年后得了肺癌，那么，他的治疗花费只有超过100万，才能用到第二份医疗险。

而一般来说，用不了那么多，所以百万医疗险，买一份好产品就足够了，不放心也不差钱的话，买两份也可以。

如果买的医疗险保障责任不同，也可以拿来相互补充报销。

举个栗子，小王住院做手术花了10万，除了有职工医保外，他还买了一份保额1万，0免赔，最高报销80%的小额医疗险和保额300万，1万免赔额，100%报销的百万医疗险。

那他职工医保报销一半后，剩下5万自费，他用小额医疗险报销掉1万，剩下的4万可以用百万医疗险100%报销，也就是保障不同的多份医疗险，可以相互补充报销。

2、百万医疗险出院了，还能报销药费吗？

看时间，看是什么药。

百万医疗险，一般来说是对住院产生的医疗费进行报销的，但它的保障包括住院费用+特殊门诊+门诊手术+住院前后门诊，比如好医保的保障范围，

先说特殊门诊和门诊手术，这种情况虽然不是住院，但考虑到一些疾病的严重程度属于大病范畴，所以有的百万医疗险就给报销，比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析、癌症患者要不定期去医院做放疗等，这种虽没住院但也能报销医疗费。

除此之外，百万医疗险的“住院前7后30天门诊”也可以报销，啥意思呢，就是住院后，往前追溯7天的门急诊、挂号、拍片等费用可以报，出院后30天内的复查等医疗开支也可以报销。

3、有了几百块的百万医疗险，还用买几千块的重疾险吗？

需要，这俩互为补充。

虽然百万医疗险和重疾险都属于健康险，为大病风险而设立，但它们对经济损失的弥补方式却有很大差别——百万医疗险是报销医疗费，花多少报多少；而重疾险是现金给付，直接赔你一笔钱，这笔钱完全自由支配，更大程度上算是收入补偿。

说白了就是医疗险主要拿来对冲大病风险，保证多大的病至少都能看得起；

而重疾险可以用来看病，可以用来康复，也可以用来弥补收入损失等。

关于这个问题，我之前文章里有详细回答过， 还是那句话，它们之间不冲突，而是互为补充，都不可或缺。

4、长期重疾险附带的医疗险，也保证长期续保吗？

先明确答案，不保证。

首先，主险和附加险的续保条件大部分都是不同的，一般主险合同是长期或终身的，而附加险合同可能是中短期或者一年期的。比如说某款重疾险缴费年限30年，等缴费期结束后，重疾险仍然可以保终身或者保到七八十岁，但作为该主险附加险的一年期医疗险可能已经无法继续购买了。

为啥呢，还是我上边一直强调的，医疗险的定价，不像重疾险那样，以重疾历史发生率为基础就好，医疗险涉及到医疗通胀、医疗费用变化等多个方面，这些变化真的是难以预测，就好比三十年前看个感冒可能几块钱就能搞定了，但现在随便开两盒药都得上百了！！！

所以一般长期重疾险附带的医疗险，也都是一年期医疗险，咱直接来看款重疾险附加的医疗险，它的保险合同中是这样规定的：

而且上边测评保险时也说了，目前保险市场上99%的医疗险都是一年期的，就算是支付宝上的好医保，也属于是1 年期+6年内保证续保的医疗险而已，交一年，保一年。

你想想医疗通胀这么厉害，买个保终身的重疾险要是敢附带个同样保终身的医疗险，那这保险公司能把底裤给赔穿了。。。

5、发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

如果因为生病住院的，只能用医疗险报销；

但如果是因为意外事故导致的住院，这俩选哪个都能报销，但已经报销过的部分不能重复报销就是了。

一般像百万医疗险，大都有1万免赔额，咱以社保报销70%来算，意味着总医疗花费大概4万，才能用上这百万医疗险，

而一般的意外医疗事故花不了那么多医疗费，这种情况下，意外险报销更实用一点，因为意外险大都0免赔或有100免赔额，报销门槛比较低，所以更容易获赔。

6、有了百万医疗险，那小额医疗险需要买吗？

对于小额医疗险，好多保险大v都觉得一定要买，因为平时小毛小病不断，百万医疗险大都有1万免赔额，根本达不到报销标准，而小额医疗险没有起赔线，用到的概率非常高。

但保贝觉得，小额医疗险本身就偏离了保险的第一风险逻辑，因为小病住院对一般家庭不会造成太大的极端经济损失，大都能负担的起，按照风险损失先行，既然能负担的起，就不太需要保险来对冲了。

但如果预算足的话，咱想配置也是可以配置一个的，也不贵，一年一二百，一顿火锅钱，这样的话，看病费用几乎能全部覆盖，一款1万保额的小额医疗险＋一款1万免赔额的百万医疗险，正好互相填补，让你基本实现看病不花钱的终极梦想~~~

总之，买保险还是按需选择，越低概率、越大损失的风险事件，才是保险的真正用处。

7、投保医疗险成功后，体检又出了问题，还需要再告知保险公司一次吗？

具体得看你买的保险中，“续保条款”那块是怎么规定的。

比如有的保险投保成功后，只要产品一直在卖，咱就可以不用重新健康告知，每年照常买，体检出新问题也没事，不会影响后续理赔的，放心，

举个栗子，像支付宝上的好医保，就是我说的这种情况，续保条款如下，

只要第一次正常投保成功，接下去无论你的身体状态如何变化，就算期间因为癌症出过险，也没有任何影响，新一年重新投保时，交钱就成了。

但有的医疗险，它属于一年一保，每次续保都要看保险公司脸色，超级不稳定。

这种的，如果你检查出新问题，最好主动告知，不然人家也不提醒你，只要产品还在卖，就让你一直买一直买，万一后续真因为体检那个毛病出了险，很有可能会拒保。。。

举个栗子，像是某邦××康惠（2019）、××百万（H2018）等，续保条款如下，