一篇文章，教你给宝宝省下60%保费

人生几大保险意识崛起的时刻，娶妻生子一定能排前几。

这种责任感爆发的感觉，在结婚的时候可能是冉冉升起。

但当宝宝出生的时候，一定是熊熊燃烧的。

毕竟，孩子象征着未来和希望，是每个父母最宝贵的，自然也想给他们最好的。

也正是这样，大多数人都是把宝宝的保险放在了第一位，总想先给宝宝配好保险。

可是你知道吗？宝宝的保险是学问最多的一个环节

有的家长买下来要万把块钱，有的家长买下来只用千把块钱。

买贵倒不是重点，重点是贵了还错了！

不是保额买的少了，就是保障买错的离谱。

有些坑爹的保单，把1/3的预算填补到宝宝的定期寿险保障上面，纯粹的增加保费而已。

还有的，重疾险全是成人高发病种，缺少了很多少儿高发病种等等。

所以，今天就教大家，如何去配置一套完整的少儿保险方案。

Part.1

在研究买什么之前，我们要先弄清楚，为什么买。

买保险是为了保障风险带来的损失，那么买什么保险之前要研究清楚的就是，有哪些风险？

风险是无处不在的，但人生的不同阶段，面对的风险是不同的

在宝宝的成长过程中，都会面临哪些风险呢？

首先，是最普通的风险

小孩子生病，是最折腾人的。

不会说不会讲的，带到医院去，乌压压一大片都是人，儿科医院排队哪个不是一小时起步的？

光排队还不行，一个个小孩子的哭声，此起彼伏，震的你的脑子嗡嗡嗡的。

为什么这场面这么恐怖呢，小孩子抵抗力差，最容易的就是感冒发烧。稍微严重点，换季的时候，支气管炎、肺炎，没个三五天好不了，有时候还得要住院、雾化。随随便便也都是大几千的医疗开支。

这部分的风险，造成的损失对家庭来说，不会有太大的影响。但是因为发生概率很高，也有积少成多的存在。

其次，比较严重的风险，是重大风险

白血病作为少儿最高发的疾病，是一项治疗费用非常高的疾病，多者高达上百万的医疗开支，对于一个普通家庭来说，是难以承担的巨大风险。

除了疾病，对于有行动能力的宝宝来说，自我防范能力薄弱。小的如摔伤、磕碰、猫爪狗咬之类意外情况，大的也比如经常看到的溺水、交通事故等危险。

这些情况的发生率是非常低的，但是带来的风险和后续的损失非常大，一旦发生了，对家庭会带来巨大的影响。反之，家庭的应对，也决定了风险之后孩子的人生。

这，都是我们需要用保险解决的关键点。

无论给孩子买什么保险，这两个重要的风险，一定要先用保障覆盖好，再去考虑其他的保险。

Part.2

风险清楚了，那么保险该买哪些？

在此之前还是要着重提一下，孩子的第一道风险屏障，永远是父母。

孩子万一发生什么事情，不管有没有保险，做家长的肯定会砸锅卖铁的去治疗。

但是父母万一出事了，有谁来承担呢？孩子还小的时候，他们什么也做不了。

所以，保险再全面，都不如家长带给孩子的爱和守护。

所以，孩子很重要，但你也一样，记得先保护好自己。

接下来，再看看孩子的配置。

对于孩子来说，最基础的是国家医保。

国家医保

这一项属于国家提供的一个福利保障。

很多家长可能都不太了解，孩子也有医保。

既然是国家的福利，保费肯定是很便宜的。一年几百块钱，小病大病，医保都能提供一定的帮助。

如果还没有办理的，一定要尽早办理起来。

医疗险

国家医保其实相当于我们的社保，社保的局限性也和大家科普过很多次了。

所以，在国家医保之外，医疗险是每个年龄段都建议配置的一个险种。

医疗险是一个高杠杆的保障计划，用很少的保费，可以解决最基础的医疗费用的风险。

本身小孩子的抵抗力较成年人就会差一点，呼吸道感染、肺炎、支气管炎，都是比较容易高发的小儿疾病，并且都需要住院治疗，一次至少也是大几千的花费。

这种情况，一份几百元的门诊险/小额住院医疗险，可以起到非常充分的帮助作用。

它一般没有免赔额，或者几百元，只要发生住院或者门诊治疗就可以使用。

保费基本也就小几百元，但凡用到一次，就省了不少钱下来。

但除了小额的医疗费用之外，还要考虑到万一发生大病的情况。

在小额住院险的基础上，最好是可以再补充一份百万医疗险。

百万医疗险，不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式。

一年最高可以报销几百万的额度，这就保障了，万一发生了大病，也不会担心治疗费用。可以把更多的精力放在照顾和就医上。

百万医疗险的挑选也比较简单，看保障内容是否全面，是否涵盖社保外用药，没有多余的限制责任就好，续保方面选择条件最好最宽松的。

重疾险

医疗险是报销型的保险，根据产生的医疗费用实报实销，作用集中于在医院产生的医疗费用的覆盖。而重疾险，是给付型保险。

重疾险规定了一系列的保障病种，当意外得了规定的重疾病种，例如癌症、白血病等，保险公司直接赔付一笔现金，用于被保险人的自由支配。

重疾险，本身应对的就是小概率的情况。例如小孩子最高发的白血病，发病率也就只有十万分之四而已。

但重疾可怕的地方在于，治疗的费用和后续的支出非常非常的高。

以白血病为例，ICU（重症监护室）的费用从每天四五千到上万元不等，还只是单病房费用

医疗费用、骨髓移植费用等等。我一个朋友小孩子急性白血病，目前治疗费用已经到120多万了…

但其实，上面所说的所有费用，都是在医疗险的覆盖范围内，基本都是可以报销的。这也是为什么医疗险的优先级要更高一点。但生病之后，生活的开支，包括营养费、护理费等，在医院之外的费用。最重要的是，小孩子生病，一定会需要一个大人的全天候看护，那么家长的收入损失，对家庭带来的影响是很大的。一边是开支源源不断的病人，一边又是失去一半收入的家庭经济情况，加上带孩子看病找医生，来来回回的交通、住宿、租房费用，这些零零散散的额外开支，这些都会对家庭的经济造成巨大的冲击。

重疾险最大的好处，就是提供一笔自由支配的现金，用于弥补这种种需要开支的情况。稳固住家庭的经济情况，保证家庭质量，可以解决孩子生病之后的生活，安顿好一家人。

所以，重疾险的选择上，一定要优先考虑保额。

在保额充足的前提下，再去考虑其他的责任。

一般来说，宝宝的重疾额度以其中一位家庭成员的5年收入为一个基准。这种配比是假设了宝宝生病的情况下，一位家庭成员可以果断的待业陪同小孩进行及时的就医和照顾，是最科学合理的保额配比。

在宝宝的重疾参考上，可以考虑参考一下少儿的高发重疾，对于宝宝的重疾来说，这几个病种是最为重要的。尤其目前很多重疾，专门针对少儿重疾提供了额外的赔付，对于宝宝配置的选择上来说非常合适。

其次是一个高发轻症的注意事项。因为轻症是保险公司自行制定的，目前依然存在缺斤短两的情况。结合保险公司的理赔情况以及前6大高发重疾对应的早期阶段，这十大轻症是最好要包含的。

综合来看，给孩子配置重疾险，重点记住这两点：

（1）保额要充足，满足一位家庭成员5年年收入

（2）保障要全面，尤其是15种少儿高发重疾和前10大高发轻症。

意外险

自从小孩子学会走路跑步的时候，家长就会开始担心他们的安全，平时的磕磕碰碰，总担心伤到哪里哪里破皮了。

意外险是针对所有意外情况带来的伤害进行保障的。只要是意外造成的伤害，无论是意外身故、伤残，还是意外引起的门诊住院医疗费用，意外险都可以解决。

意外险是很便宜的一款产品，一般来说一百来块，就可以买到额度高保障好的产品了。

意外险主要需要注意，

第一， 孩子的身故保额，不需要买很高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

第二， 着重注意意外医疗额度

意外医疗是最意外险最常发生理赔的一部分，不管是蚊虫叮咬还是摔倒摔伤的门诊医疗费用，都可以保险。最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

最后，寿险….

这是小孩子最不需要的保险。寿险属于责任型的保险，保障很简单，就是身故。对于负担有家庭责任的经济来源，万一身故对家庭会带来巨大的冲击，并且剩下的一人很容易被压垮。这时候，才是寿险体现责任和作用的地方。这类产品也就是提供给家庭支柱的。

对于没有家庭责任需要承担的小孩子，自然是完全不需要的。

思路清晰，具体怎么搭配呢？

根据0岁宝宝的保费，提供给大家几个参考建议。

千元预算，性价比优先。

预算优先，但保障不能缺失，用最低的预算，最好最关键的保障，是这套方案的核心。

给孩子买保险，先考虑的到的是当下的风险，然后再去考虑以后的风险。

这套方案，重疾险选择了妈咪保贝，在少儿重疾险领域他基本是首选的产品了。保证了小孩轻症、中症、重症的保障，还提供了少儿特定疾病的额外保障，30万的保额，在30岁之前，最高可以提供到90万的保额，对于重大疾病的风险保障非常充足。

在意外险这一块，通过小额门诊险附带的意外责任和意外医疗责任间接涵盖了。并且有5000的疾病门诊，和1万的小额住院医疗，每年保费仅需1017.1（这一毛逼死强迫症！）

这个方案属于预算优先的情况下，先做好最基本保障的一款产品，如果还担心高额医疗费用的风险，就要进一步做更高的方案。

2000元之内，全面保障

这个方案其实只是增加了一个百万医疗的计划。

选择众安尊享e生2020年医疗险，保障责任全面，增值服务也多。不仅可以应对大额的医疗费用支出，还可以得到保险公司提供的各项增值服务。

一般疾病最高300万，100种重疾和121种罕见病600万，不限社保用药，100%报销；

搭配门诊暖宝可以保障孩子平时感冒发烧、肺炎住院之类的小风险。

1万的住院医疗额度，可抵消掉尊享e 免赔额的部分，基本做到看病不花一分钱。

升级后整个方案加起来每年1773.1元，在保障全面的情况下，兼顾了性价比的考虑。

3000-4000元，全面保障，无忧之选。

预算在3000元以上的家庭，搭配思路基本没有太大的变化。

但是在重疾的保障上，30年的计划可以考虑调整到终身保障。短期保障虽然照顾到了宝宝现有的风险情况，但对于宝宝未来的保障有所缺失。万一宝宝在30年的保险期间内出险了，那么大概率保障到期之后没有其他的保障可以选择，所以选择终身计划，附带二次赔付，提供了终身的二次重疾保障，做到无后顾之忧。

整篇文章，只是提供给大家一个给孩子配置保障的思路及合适产品的选择。

看完大家也能感觉到，孩子的保险其实真的不贵，所以不要再被人忽悠，给孩子买一堆不必要的保障，花一堆的冤枉钱了。

这篇文章提供给大家投保的思路，也希望大家看完可以得到保障。