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保中有你 篇三十三:年收入10万家庭,也能买全保险,还省钱!

辛宏燕 20-11-05 关注

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

创作立场声明:本人从事保险经纪人职业,客观、中立、良心,客观、正确的传递保险信息和深度测评保险产品。如果在文章中,有任何问题与建议,也随时欢迎探讨与交流。

在接触很多线上客户的保险咨询,大部分这类客户群体,都有着非常强的保险意识,但因为居于三、四线等城市,大部分接触的保险,也都是接触保险代理人推荐的产品。

但又觉得“大品牌”公司产品保费昂贵,或本身产品责任无法满足自身需求,有着先进互联网思维理念的他们,通过网络平台,找到我们保险经纪人,进行专业的保险知识梳理及对于根据其自身实际情况的考虑,来进行家庭基本保障规划。

那今天通过实际模拟案例,我们来看看对于年收入仅有10万以内的家庭,如何实现整个家庭拥有完整的基本保障呢?

前几周接到杨女士保险咨询,自从有了宝宝以后,杨女士觉得家庭压力增大,更强烈的觉得保险的好处,希望能给自己和家人生活带来一些保障。

在网络的通过“1v1服务”找到了我们,希望给她和家人做个完整的保障方案。

01家庭情况

保中有你 篇三十三:年收入10万家庭,也能买全保险,还省钱!

一般在和客户沟通保险时,最开始需要详细了解客户家庭实际情况及身体状况,才能更好的配置方案:

●杨女士:身体健康,希望保障大病发生的医疗费用风险;

●先生:身体健康,希望保障高额意外险和疾病发生的风险;

●女儿:身体健康,杨女士希望重点保障少儿时期的少儿高发疾病;

从一家三口的情况来看,主要需求是家庭的基本保障,由于身体健康,选择的保险产品很广,但由于实际年收入较低,保费预算有限,建议基本保障做全、做足额的话,需要优先选择性价比高的保障产品。

02整体保障方案

一般基础保障必保四大险种:意外险+医疗险+重疾险+定期寿险。由于孩子还小,没有家庭保障责任,所以不需要配置定期寿险险种。

目前杨女士家庭年收入在10万左右,通常正常的基本保障预算大概在家庭收入的10%-15%以内,保费占比过高的话,会对家庭形成无形的经济压力。

那最后跟杨女士沟通后,家庭保费预算在1万左右,目前是家庭可以承受的支出,不影响正常生活水平。

那预算1万内的配置方案思路如何呢:

保中有你 篇三十三:年收入10万家庭,也能买全保险,还省钱!

1、杨女士夫妻投保思路

定期寿险:

因为家庭有50万房贷,所以先配置与房贷额度相同的定期寿险50万保额,防止大风险发生后,能够用这笔金额还剩余房贷。

另外,因为杨女士夫妻身体健康,选择了唯一带疾病豁免保费责任的定期寿险产品,一旦发生疾病风险,豁免剩余未交保费哦!

医疗险:

杨女士考虑医疗险续保的问题,所以帮其配置目前保证续保最长的“平安e生保长期医疗险”,解决续保的担忧。

同时,发生疾病或意外住院,能报销超过1万的医疗费用,自费药也能报销。解决了大风险的高额医疗支出。

重疾险:

重疾险的作用更多的是弥补大病后,不能工作的收入损失。

因为重疾险价格较高,在总保费预算中占比最高,由于目前整体预算在1万以内,所以建议杨女士选择性价比更高的产品,保证保额高,保障全,保费低等多维度考虑。

最终选择不带身故责任的纯终身重疾险30万保额,60周岁之前额外赔付80%,也就是说,在60周岁之前,保额高达54万元哦!在工作收入期,将保额做足。同时,附加最高发的恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付,将保障最全。

意外险:

对于大人的意外险,建议更需要关注高额普通身故意外险,更多解决的是“残而不死”的风险发生时,对于收入中断的补偿。

所以建议配置100万普通身故保额的意外险,包含高发的猝死责任。平时磕磕碰碰的意外医疗也能全额报销。

2、女儿投保思路

配置保险思路,家庭经济支柱先考虑配齐基本保障后,再考虑给孩子配置保障,另外,在一定保费预算下,孩子的保费支出不宜占比过高。

因为整体家庭保费预算在1万左右,父母配置充足的基本保障后,保费预算不多,所以孩子先考虑配置消费型产品。

意外险:

因为孩子小,容易磕磕碰碰,猫抓狗咬,所以配置孩子意外险时,更关注意外医疗责任,选择意外医疗额度高、100%报销及不限社保范围是非常重要的。

医疗险:

目前由于预算有限,对于孩子的医疗险,依旧是解决大的风险发生时住院费用,孩子也选择搭配保证续保最长的“平安e生保长期医疗险”。同时,随着孩子年龄逐渐增长,保费相对也便宜很多。

重疾险:

在预算范围内,孩子首先建议配置定期少儿重疾险,在孩子成长期间有一份全面的重疾保障。

每年保费几百元,选择带少儿特定疾病(如白血病、手足口疾病等),额外150%赔付,提高了高发疾病的保额,能赔付125万;同时,也选择多次赔付重疾形态产品,给孩子更多保障。

一家三口的整体基本保障保费为10,548元,每个人都配置齐全基本保障,杨女士最终选择此套家庭方案。

03未来待补充保障

任何保障方案都不会十全十美的,这套方案也是根据目前杨女士的实际情况和需求,匹配出当下最适合她家庭。

这套方案不足之处是,大人配置的重疾险不带身故责任,另外不是多次重疾赔付的。孩子没有配置更全面的终身多次赔付重疾险。

未来由于收入的提升,预算的提高,可以再适当加保一些重疾险,弥补现阶段重疾险产品的不足。

写在最后

买保险一定是要买适合自己和家庭的保障,而不是一味追逐于他人的选择。同时,也需要考虑不能将保费变成家庭的经济压力或负担,选择在承受范围内的预算,做到最全面的保障方案即可。

如有任何问题,欢迎后台留言!

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全部评论 (2)
阿_仔
1
2020-11-15

年收入10万的家庭,有必要买这么多的保险吗?背上一年一万多的长期负债?社保可能还没交全,商业保险也忍心下手。保险公司,怎么就不培训一下营销员,不是谁的生意都可以做的?

辛宏燕
0
2020-11-19
阿_仔: 年收入10万的家庭,有必要买这么多的保险吗?背上一年一万多的长期负债?社保可能还没交全,商业保险也忍心下手。保险公司,怎么就不培训一下营销员,不是谁的生意都可以做的? 1

希望您多了解保险的功能,越是收入低的家庭,抗风险能力越差,一场大病来临或一场变故来临时,谁能用金钱帮助呢?这也是为什么现在有如此多的轻松筹、水滴筹,也愿更多的家庭在自己的预算范围内,选择合适的保险,将家庭的基本保障做足哈!

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