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史上最全攻略,一文教你配齐中老年保险!

保贝说保 20-11-04 关注

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

不管什么行业,有两大类人群最好骗,一是孩子,另一个必然是中老年群体。

为什么这么说?

中老年人耳根子软,又容易相信别人,但凡骗子稍一迎合他们的心理,一个个就千里送人头,拱手把自己的养老钱往外送,

尤其在保险界,中老年人向来是被忽悠的重灾区,

2010年,江苏南通的陈阿姨去银行存钱,却被业务员劝说办理了一份连续交5年即可年年分红的业务,当时业务员还说银行在搞活动,只要交4年就可以领到分红,

可现在十年过去,陈阿姨不仅没有等到分红,却被银行工作人员突然找上门来,说自己十年前买了一份保单,因为没有交够5年永久失效。

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陈阿姨一脸懵逼,我去银行办个存款,怎么就变成保险了呢?

我前前后后交了20万,怎么说没就没了呢?

大妈辛辛苦苦一辈子攒下了20万养老钱,现在却说没就没,而且我寻思着,当初也没人跟大妈说这是保险啊!

就为了骗人家买保险,夸大收益不说,还把人家的养老钱都搭了进去?甚至连签名都是伪造的,人家大字不识一个,拿啥签名?拿嘴吗?

类似的案例数不胜数,所以今天这篇,我们就专门来聊聊中老年人到底该如何买保险,保贝争取用最浅显易懂的道理,告诉大家中老年人保险正确的配置方案,看懂立马甩开90%的人,再也不怕有人忽悠你。

主要内容如下:

一、中老年人买保险常踩的“坑”

二、如何给中老年人合理的配置保险

三、不同年龄阶段、不同身体状况的中老年人保险配置建议

四、目前市面上性价比最高的产品测评

五、关于中老年人买保险的其他问题

1.预算就5千左右,到底要不要给我50多岁的父母买重疾险?

2.身体不健康,买不了重疾和百万医疗险了,防癌险和防癌医疗险到底该选择哪个?

3.既然要全面保障,是不是百万医疗险和防癌医疗险都要买?

4.年龄大了,买了百万医疗险或防癌医疗险能保证一直让我续保下去吗?

5.50岁以上中老年长期防癌险买到多少岁合适?

6.被忽悠买到不合适的保险怎么办?要退保吗?

一、中老年人买保险常踩的“坑”

1.耳根软,听风就是雨,特别容易被各种销售套路蒙骗

中老年人耳根子软,对保险又没有什么认知,

一些坑爹的销售人员就借机下手,专坑中老年人的养老钱。

老年人的棺材本,都被坑走的例子比比皆是。

2018年1月,66岁的冯伯被业务员韩某忽悠买了一份x国人寿的【盛世臻享年金保险】,

说是十年收益翻番,老伯觉得这产品很好,还专门跑到邻居家安利,

结果邻居一看保单,老人才知道发现至少要活到86岁才能取出!

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当初买的时候说的怪好听,只给我一味强调收益,却对保障时间只字不提,

“本身就是想存个养老钱,现在你却让我活到86岁才能花,就算真活到了那个时候,我不能动弹,我要这个钱还有什么用?”这不是摆明了要坑我,

这还不是最气人的,拐过头来大爷去找保险公司主管理论,其中的负责人竟笑出了猪叫声,还笑嘻嘻让我争取长命百岁!

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照你这意思,我们就活该多掏这30万,最后能不能取出来还要全靠自己一口气?要真活不到那个岁数,这钱就该白白送给你们?吃香未必也太难看了吧。

试问如果不是韩某的忽悠,人家至于会买这份保险吗?还主动上门去邻居家帮你们推销,有你们这样做人的吗!

无独有偶,

李先生的母亲鲍阿姨,在销售人员的误导下购买了一份养老保险,

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十年时间交6万保5万8,

最后理财理财没收益,保障没保障,

“我这钱存银行还有利息呢,叫你买你买不买?”

也不知道到底是鲍阿姨养保险公司,还是保险公司养鲍阿姨。

再给你们举一个,就是典型的耳根子软,好面子的,被自家亲戚上门说了好几次,舍不下脸面买了一份,最后结果你看,

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累死累活一农村大妈,一年五六千,居然就是为了维持个亲戚关系?最后退也不敢退,怕退了这门亲戚就臭了,你说说图啥。

2.交6万保5万,交的钱没保的多

这种是线下卖给中老年人最常见的保单,

不信你把你们家保单拿出来看一下,看是不是下面这种,

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总共不过保了20万,最后20年算下来自己居然要掏36万!交的比赔的都多,这不是明摆着给保险公司倒贴钱吗?你说你买这种保险还有什么意义?

别不当回事,这些年找保贝咨询保单的家庭怎么说也有上千个,90%的人都被坑过,尤其是中老年人再去买重疾险,保费稍一算就倒挂,

为什么会这样?

很简单,就是因为你年龄大了,你风险在这摆着,以后得病的概率只会越来越高,保费肯定也会水涨船高,保险公司可不会傻到要做赔本生意。

所以人过了50岁,重疾险和终身寿险一般都不建议去买了,毕竟保费实在是太贵了,保额也买不高,很容易就出现保费倒挂的情况,买了还不如不买,有这钱你还不如去买个百万医疗,先把看病钱保住,把钱花在刀刃上不好吗?

3.不管多大年纪,都让买寿险

保贝不止一次地强调过,买保险就是拿来对冲风险的,

你面临的极端经济损失有多大,你就买多高的保额,但如果你的风险损失很小甚至没有的话,买来纯属浪费。

最典型的就是对标家庭经济损失的寿险,像中老年人的风险绝对是和成年人不一样的,

为什么这么说?

因为成年人正值而立的年龄,你上有老人要孝顺,下有孩子要照顾,还有房贷、车贷要还,作为家里的经济支柱,一旦倒下对整个家庭必然是致命性的打击,

而当你慢慢步入中老年,家庭责任逐渐结束,那寿险这种现金补偿型的险种,可以暂时往后缓一缓,对老年人来说,最重要的还是先保住病,有钱看病才是最重要的。

甚至是如果你的家庭责任彻底结束了,我觉得你买都不用买。

毕竟,这个时候,一家人,谁也不会指望着保险赔的那几十万,维持生计。

但反观那些坑爹的线下代理人,他们最爱给你推荐的反而就是寿险,为什么?佣金高啊!像寿险这种长期险,时间越长,年纪越大,他们收的保费就越高,自然就越挣钱。

最常见的就是下面这种保单,

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实在想不明白你家庭责任都没了,每年还要多掏这3500干啥,而且还只买了10万保额。

贵也就算了,买了意义也不大,没责任的时候第一个就应该pass掉了,代理人还给你推荐这种,肯定是踩坑了,而且直接造成了重疾险保额偏低。

要我说,你有这预算直接拿来买性价比更高的重疾险,或者其他赔付型的长期防癌险不好吗?毕竟比起家庭责任,他们面临患大病的风险更高,再买寿险的意义着实不大。

说到底还是那句话,寿险对标的是家庭责任,大家只要记住,家里谁挣钱给谁买,谁挣钱多给谁多买就行了,像老人和孩子这两大人群还真没必要多花这个钱,

至于寿险到底该怎么挑,感兴趣的可以移步我这篇小白必读的寿险避坑指南,看完相信你对寿险一定会有个基本了解。

二、如何给中老年人合理的配置保险

避开了中老年人买保险的坑,那到底该如何挑选呢?接着往下看,

保险的本质,就是为了对冲当前极端风险造成的自己不能承受的极端经济损失,

换句话说,我们想要转移什么风险,就决定了我们要买哪些保险,

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首先这个身故风险我们上面已经讲了,到了50岁以后家庭责任逐渐结束,对整个家庭造成的经济损失已经很小,我们完全可以适当降低身故保额,如果家庭责任彻底结束,寿险我们连考虑都不用考虑,买来就是浪费。

所以到了这个年龄,中老年人主要要面对的就是生前的风险,

(1)第一个要保住的就是大病住院的风险,

先不说父母上了年纪,身体机能逐渐衰退,得病的风险是越来越高,

很多老年病也会逐步找上门来,如三高、糖尿病等,有统计数据显示,几乎上游95%以上的老年人都存在着三高的问题,若平时稍不注意,就极易导致严重的并发症,如冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等,因大病住院的风险也是直线上升,

来看这张由银保监会发布的重疾发生率表,

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备注:《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》


无论男女,年纪越大,出险的概率也就越高,尤其是40岁以后的人群,患上重疾的概率就会以10次方的速度在猛增,所以这个时候我们首先要解决的就是看病钱,

而百万医疗险此时就能很好地派上用场,无论是因为大病住院还是其他,除去医保报销,和一万块左右的免赔额,剩下的门急诊、住院、手术、护理、医药费、以及各种检查费用等等通通都能报销。

重点是也不贵!像50岁左右的人,每年只需要700-1000的保费,就可以撬动上百万的医疗保障。

当然,好的产品筛选也往往更为严格,如果你身体欠佳,过不了百万医疗险的健康告知,咱们也可以选择防癌医疗险来替代,

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它的性质和百万医疗险一样,都是住院花多少报多少,最高报销上百万,

但是它只能报销因为癌症住院产生的治疗费用,其他任何大病产生的费用都不报,它就相当于一个缩减版的百万医疗险。

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防癌医疗险虽然责任相对简单,但它的健康告知也更为宽松,像中老年常见病三高、糖尿病都能保,保费也不贵。

所以对于中老年人,有条件就去买百万医疗险,如果身体条件较差,过不了百万医疗险的健康告知,最差也要把防癌医疗险买上,无论如何也要先把看病钱保住。

(2)第二个要保住的就是意外事故造成的经济损失,

意外可不长眼睛,不一定什么时候就会发生,

根据《中国保险人群意外伤害风险报告》数据显示,中老年人遭受意外伤害的风险总体上要远远高于青少年,最大的威胁就是来自于跌倒和坠落风险,其次是交通意外、意外溺水或水灾。

就在今年8月份,广东顺德就有一位老人在大街上被狗绳意外绊倒,直接造成身亡。

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意外险就是最普世的一个险种,门槛低、保障范围广,杠杆高,无论哪个年龄阶段都能买,像中老年人一般花个二三百块,每年就能撬动上万的保额,

所以对于中老年人来说,意外险是第二个要买上的险种,无论身体条件好坏,通通都要安排。

(3)至于上图中提到的重疾风险,

一旦患上重疾,我们不仅要面临高额的住院治疗费用,还要面对生病期间的收入损失,但一般过了50岁我们是不建议再配置重疾险的,

为什么这么说?

首先第一也是最重要的,像重疾险这种现金赔付的险种,是和收入补偿有关的,收入补偿险对应的都是家庭责任。

而中老年人过了50多岁家庭责任是不断减少的,他们不再是家里挣钱的主力军,得了病只要有钱看病就行了,至于得病之后收入损失补偿,就没那么重要了。

寿险也是如此。

第二就是贵!到了这个年纪再去买重疾险,保费高,保额低,很容易就出现保费倒挂,完全丧失了重疾险的杠杆作用,没必要。

所以相较于前两个主要风险,我觉得大家完全可以把重疾险往后放一放,有余力了再去考虑,甚至不买都行。但如果种种原因,你是真的想掏钱去买这种给付型的长期保障,也确实有预算,那要买也最好去买长期防癌险,

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它和重疾险一样赔的是现金,但是它只赔100多种重疾中的癌症一项,相当于一种缩减版的重疾险。

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虽然保障责任较为简单,但长期防癌险作为基础保障也是够用的,最起码能把最高发的癌症先保起来,价格相对优惠,健康告知也宽松,只要身体没有体检出和癌症关联度很高的疾病,如结节、囊肿等,都可以投保,对超过50岁的中老年人较为友好。

总结一下,中老年人的保险配置其实很简单,

首选就是百万医疗险+意外险,这对于超过50岁的中老年人来说已经是非常完美的一个搭配了,90%的家庭都适用,

当然,如果身体实在欠佳,最差也要把防癌医疗险带上,也就是防癌医疗险+意外险,虽然保障范围小了些,但考虑到现实中癌症的发病率,实用价值还是蛮高的,

至于重疾险和寿险这种和家庭责任有关的,超过50岁都不建议买,可以往后缓一缓,条件不好干脆就不要买,没必要。

如果实在想买,保贝也是建议你买长期防癌险,先把最高发的癌症保住,保费也更为便宜。

三、不同年龄阶段、不同身体状况的中老年人保险配置建议

知道了要买什么保险,那具体该怎么配置呢?

考虑到年龄越大,身体越差,像中老年人的身体和成年人确实没法比,与其说是你挑保险,不如说是保险挑你,最典型的就是重疾险和百万医疗险。

所以接下来我会根据不同年龄阶段,身体的好与坏分别给出了相应的配置建议,对90%的家庭都适用,闭眼入准没错。

50-60岁

对于刚刚步入中老年的人群,可选择的产品依然还算是多的,

在身体健康的前提下,标准答案就是我们前面说的百万医疗险+意外险+长期防癌险(预算充足考虑),对于广大中老年来说已经算是最完美的方案了,

但要注意的是,这个年龄段基本上已经是百万医疗险的末班车了,市面上大部分产品都要求首次投保年龄不得超过60岁,所以只要身体条件允许能抓紧上车就赶紧上车,能选保证长期续保的产品就选长期的。

毕竟年龄在这摆着,中老年人的身体状况是随时可能发生变化的,对于百万医疗险(或防癌医疗险)这种短期险,今年能买上,不代表明年也能买上,所以在买的时候一定要重点关注续保条件,这样就算产品停售了,或者父母的身体条件发生变化,保障依然不受影响。

长期防癌险也是同理,年龄越大,患癌风险只会越来越高,都五十多岁的人了你再只保个10年能有啥意义,到了风险最高的时候反而没了保障,没必要,所以能买长期还是最好买长期。

但如果身体欠佳,那就退而求其次,选择防癌医疗险+意外险+长期防癌险(预算充足考虑),虽然保障范围小了些,但最起码能把最高发的癌症先保住,怎么也比裸奔强。

61-70岁

一旦过了60岁,能挑的保险产品已经不多了,

第一个首先要考虑的肯定还是百万医疗险,但受投保年龄和健康告知的限制,大部分人都已经买不到百万医疗险了,只有极个别对于年龄要求比较宽松的产品会把投保年龄放宽到65岁,甚至70岁,所以这种时候就别再计较续保条件好不好了,先买上再说!这已经是最后上车百万医疗险的机会了,如果有条件,一定要尽快安排,身体条件实在是不允许最起码也要先把防癌医疗险安排上。

其次是意外险,由于市面上大部分成人意外险都只卖到60岁,或者65岁,如果能买到就买成人意外险,价格便宜杠杆更高,买不到就买老人意外险,考虑到老年人腿脚不灵活,反应速度下降,很容易就走路滑倒,摔伤骨折等,康复起来需要的周期也更长,在注重意外医疗的基础上,我们也可以考虑一些老年人很实用的特色保障,如骨折保障、救护车责任等等。

至于长期防癌险,这个时候保贝就不再建议配置了,都过60岁了还能有啥家庭责任,而且保费还贵,杠杆作用已经不是很大了,不划算。

总结一下,对于61-70岁的人群,身体健康就选百万医疗险+意外险,身体欠佳就选择防癌医疗险+意外险,已经能解决掉老年人大部分风险了。

70-80岁

没的说,配置方案就选择防癌医疗险+老人意外险,

这个时候真的已经不是你想不想买的问题了,而是保险公司愿不愿意卖给你,能买上就赶紧买。

四、目前市面上性价比最高的产品测评

上面的配置思路已经跟大家说的很清楚了,接下来我们就可以按顺序去给父母配置保险,

通过对不同年龄阶段上百种产品进行测评,我精心挑选出了以下性价比最高的产品,

大家只需要重点关注两个点,一个年龄,第二就是健康告知,根据自己的实际情况进行选择。

百万医疗险

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平安e生保·长期医疗:目前市场上续保条件最为牛逼的一款产品,只要买了,就可以安心持有20年,期间即使发生过理赔或产品停售也可以照样拥有,不存在每年审核的问题。

虽然保障上存在一点小缺陷,如不报销外购药等,但它基础保障责任都还不错,百万医疗险该有的四大基础责任也都有,对于注重产品稳定性的中老年人较为实用。

超越保2020(标准版):保证6年续保,属于市面上较为常见的长期医疗险,但性价比很高。除了一般医疗、特殊门诊这些基础保障,就医绿通、质子重离子100%报销等增值服务它也是一样不落,并且免赔额还能随时间递减,只要没出险,免赔额就可以每年递减1000元,最低可减到5000元,产品整体设计还是很人性化的。

好医保·长期医疗险:支付宝上最火的产品,同样是6年保证续保,价格亲民,保障优秀。并且它6年共享1万免赔额,也就是只要在6年内,累计住院自费部分加一起超过1万元就能报销,赔付门槛更低。如果你身体较为健康,且看中全面保障的,选择好医保准没错。

微医保·百万医疗险:保费低,保额高,大病小病都能保,性价比较高,并且包含了质子重离子、外购药等丰富的增值服务,但它是1年期的百万医疗险,不保证续保,随时存在停售风险。

惠享e生:最大的亮点就是投保年龄广,健康告知宽松,像一些带病人群,如1级、2级原发性高血压等符合要求都能投保,且最高可以买到70岁,但要注意的是,该产品等待期较长,但对于身体欠佳的人群十分友好。

直接说结论:

无论是投保年龄还是健康告知,惠享e生都相对宽松,直接能买到70岁,像高血压等都有机会投保成功,非常适合年龄又大,身体又欠佳的老年人投保,

对于60岁以下的人群,好医保·长期医疗险升级后虽然健康告知比以前相对严格,但保障依然全面,且6年保证续保,对于身体相对健康,刚步入中老年的人群较为适用。

防癌医疗险

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好医保·终身防癌医疗险:目前市面上唯一一款保证终身续保的防癌医疗险,只要首年投保成功,无论是产品停售、还是患癌理赔均可正常续保,保障一辈子,只是不能保证费率。

如果在70岁前没有理赔,保额每年增加20万,最高可至500万,涵盖了癌症医疗、外购药、质子重离子治疗,保障全面且实用。但要注意的是,该产品只有在指定的57家医院治疗时才能100%报销,否则只能报90%。

神农防癌医疗:最大的亮点必然是6年保证续保,即使这款产品后期涨价了,保障期间内肯定也不会给你涨。并且从保障方面来看,神农还赠送了癌症特药服务,确诊后2年内社保目录外的抗癌特药费用都可以报销,保额高达100万,除此之外还有1万的恶性肿瘤补偿,虽然不多,却可以作为得病期间的护理费、营养费,还是很实用的。

安享一生(尊享版):相较于市面上大多数同类产品,安享一生投保年龄更为广泛,高达80岁,且异地报销更优,只要医保正常缴纳,即使是异地就医,也能实现100%报销,但它在外购药方面略显不足,只能报销70%,最高可报30万。

直接说结论:

作为防癌医疗险,几款产品的健康告知都相对宽松,大差不差,像三高人群都可以买,只是从投保年龄上看,安享一生(尊享版)投保年龄更为广泛,最高80岁都能买,对于70-80岁人群是优选。

意外险

根据投保年龄限制,这里我分别测评出了成人意外险和老人意外险性价比最高的几款产品,

对于65岁以下的人群,我觉得有这三款成人意外险可以选,

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大护法(至尊版):保障责任全,价格便宜,每年只需要298,就可以买到100万的保额,性价比极高。并且门槛低,既没有健康告知,也没有年收入的要求,是百万意外的首选。

小米综合意外:相较于大护法,小米综合意外医疗报销更优,无论有没有社保,都能100%报销医药费,对于社保交在家里,却在大城市陪孩子一起生活的父母更为友好。

护身福:在三款产品中,护身福价格相对偏高,但意外医疗额度最高可以买到10万,并且它是由太平洋和平安共同承保,对于更信任大品牌的人可以说是不二之选。

关于老年意外险,我这里也测评了几个,

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小米老人意外:投保年龄直接横跨50-90,不仅可以给爸妈买,也可以给爷爷辈们买,无论哪个年龄阶段一年都只需258元,性价比极高,并且意外医疗高达3万,住院津贴80天,还是很划算的。

护身福(中老年意外安享版):大品牌,医疗额度高,如果有需求,加个几百块钱最高可买到10万意外医疗保额,同时它最多有5000元的骨折津贴,十分实用。

好意保(尊享型):相较于其它产品,好意保特色保障更为出色,不仅有着1000元的救护车费用和1万的意外骨折费用,住院津贴也比其它意外险要高,但它的意外医疗额度只有2万,也足以应对日常的磕磕碰碰了。

直接说结论:

大部分意外险都没有健康告知,只要老人年龄符合,都可以直接参保。

而像护身福,好意保少有的这几款,哪怕有几条健康告知,也超级的宽松,除非你有严重心脏病、癌症等特别严重的病无法购买,其他的病都不影响购买,

所以咱们主要看的就是投保年龄,小米老人意外无疑拔得头筹,最高90岁也能买,对于70-80岁的人是首选。

防癌险

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防癌险也分为长期和短期,但还是那句话,都到了这个年纪了能买长期一定要买长期,能保终身保终身,当然,如果你预算实在有限,或者你确实觉得你的风险只到70岁,那你就选短期的,保贝在上面的产品测评中也都有推荐,大家可以根据自己的实际情况进行选择。

孝亲宝:作为一款定期老年防癌险,孝亲宝最长只能保20年,健康告知宽松,像老人常见的糖尿病,三高都能买,由于保障责任简单,保额只有10万,且不含原位癌保障,该产品的价格并不高,可以说是经济实惠的首选。

康爱保:和同类防癌险相比,康爱保价格优势明显,性价比相当高,保障也很全面,恶性肿瘤赔付100%,原位癌赔付20%,若不幸确诊原位癌,后续保费不用交,保单也依然有效。

泰安心:同样是性价比较高的一款产品,投保年龄最高可至75岁,在不选附加险的情况下,18到60岁最高可投保60万。如果想要追求更加全面的保障,还可以自由附加特定疾病和癌症多次赔付,但价格也要稍贵一些。

爱无忧:健康告知非常宽松的一款产品,连甲状腺癌都有机会投保,并且核保条件会相对宽松,即使是邮件核保,小病小灾也有通过的几率,对于身体欠佳的人群相对友好。

直接说结论:

和防癌医疗险一样,防癌险健康告知都较为宽松,像三高、糖尿病等都不影响正常投保,

但还是前面说的,超过60岁的老年人家庭责任基本上就彻底结束了,保贝这里不再建议配置防癌险,大家可以根据自己的实际情况,哪个便宜选哪个就好。

除此之外,如果大家还有其他需求或者不清楚的问题,也可以后台私信保贝详细咨询,保贝一定知无不言,用专业帮你挑选出最适合你的保险搭配。

五、关于中老年人买保险的其他问题

1. 预算就5千左右,到底要不要给我50多岁的父母买重疾险?

不用,上面已经明确说了,凡是这种现金赔付的险种都是和家庭责任有关的,父母到了50多岁家庭责任不断减少,实在没多大必要再去花这个钱,

其次,到了这个年纪再去买重疾险实在是太贵了,保费高,保额低,稍微一算就容易保费倒挂,就你这五千预算,哪怕是市面上性价比很高的两款重疾险,最多也只能买到10万保额,保险的杠杆比着实不大了,

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但如果你真想花这个钱去买赔现金的长期保障,还不如去买我上面说的长期防癌险,也就是缩减版的重疾险,虽然保障责任简单了点,最起码能把最高发的癌症先保住,五千块就能轻轻松松买个二三十万保额,还是很实用的。

2. 身体不健康,买不了重疾和百万医疗险了,防癌险和防癌医疗险到底该选择哪个?

防癌险和防癌医疗险虽然同样是保癌症,作用却不尽相同:

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一个是用来报销住院期间癌症的治疗费用,实报实销;

一个则是确诊癌症后直接赔付一笔现金,用作收入补偿,二者相辅相成,一般情况下当然是两个都配齐最好,

但对于中老年来说,他们的家庭责任不断减少,像收入补偿这种和家庭责任相关的险种都可以往后先缓一缓,优先保住眼前看病的钱,并且过了60岁以后防癌险的性价比也已经不高,保费高,保额低,着实不划算。

所以在身体过不了健康告知的,预算有限的前提下,保贝当然建议优先配置防癌医疗险,有多余预算了再去考虑防癌险。

3. 既然要全面保障,是不是百万医疗险和防癌医疗险都要买?

不是,二者只要买一个就行了,

身体健康当然首选百万医疗险,防癌医疗险只是身体欠佳,过不了百万医疗险的人万不得已的选择,毕竟防癌医疗险相当于百万医疗险的缩减版,二者都是实报实销,

买了俩,就算将来得了癌症,也只能选择报一个,当然要选择保障更全的百万医疗险。

4. 年龄大了,买了百万医疗险或防癌医疗险能保证一直让我续保下去吗?

不一定,

毕竟医疗险的定价不像重疾险,会以重疾的历史发生率为基础,医疗险还会涉及到医疗通胀、医疗费用变化等多个方面,就好比三十年前看个感冒可能几块钱就搞定了,但现在随便开两盒药都要上百块,没有哪个保险公司敢随便保证让你终身续保,

就算是支付宝上的好医保,也只是1年期+6年内保证续保的医疗险而已,交一年,保一年,

至于你的医疗险具体能保多久,还要以你的合同为准,

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像上图中的医疗险就是一年期产品,交一年,保一年,

后续要参保,就必须每年过一次健康告知。

所以这里特别提醒大家,买任何报销型医疗险的时候,一定要看一下保险期间这一条,

有保证20年的,坚决不买6年的,有保证6年的,坚决不买上面这种只保1年的。

5. 50岁以上的中老年长期防癌险买到多少岁合适?

到了这个年纪,防癌险要买就买到终身,要么就不买,

毕竟以后患病的风险只会越来越高,你再只保个10年20年能有啥意义,到了风险最高的时候反而没了保障,划不来。

6. 被忽悠买到不合适的保险怎么办?要退保吗?

一般来说,买到不合适的保险,是可以通过退保来及时止损的,但是退保,过了犹豫期退保则只能返还合同上演示的现金价值。

像成年人、小孩子这些如果重新买,几十年的保费累计下来,要比老保险继续交下去,少很多,那我一般会建议你退保。

但对于中老年这个群体我还真心不建议,

前面保贝不止一次地强调过,年龄越大,风险越高,到了这个年龄阶段,与其说是你挑保险,不如说是保险挑你,但凡身体有一点小毛病,保险公司都很可能会拒保你,能买上都不错了,

这种情况下一旦退保,很可能之后再想投保其他产品连买都买不上,这么做无异于裸奔,最后吃亏的还是自己。

但如果你年龄还不算太大,身体也比较健康,或者觉得之前买的保险实在是太坑,一定要退保,那也最好是在买到新的更好的保险产品,并且已经过了等待期后再去退保,以避免保障出现空档,以防万一。

总而言之,

中老年人买保险是不好买,

风险高,保费贵不说,身体这时或多或少都会有些小毛病,很可能连健康告知都过不了,

但越是碰到这种时候,咱们越不能硬买,

毕竟买保险就是一个小钱换大钱的过程,单纯为了一个保障再保费倒挂就相当不划算了!
实在不行,咱们也可以自己私下定期存点医疗基金,加上国家医保的报销,也不至于最后没钱看病。


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欧尼小胖纸
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2020-11-05

转给家人了

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