讲一下关于这个年纪的金钱的想法

时代变化过快，国际的接轨，现在很多的人需要一些关于金钱上面的知识。

想当初，作为一个工人阶级，好好上班，在国有单位上班，国家给你交保险，养老金，分配房子，分配老婆，同时年纪大了啥子福利都很好的，也没有那么多浮华的欲望。但是时代变迁，银行的收益率给的低了，现在都是低利息的时代了。你放银行，连通货膨胀都跑不到。大上海的繁华看到了，你也想买东买西了，大资本家开始给你消费主义的洗脑了，也开始了抖音的这种奶头乐了，我们也开始看滴懂《了不起的盖资比》了，却发现老婆怎么也找不到了，工资呢永远是这样，不会随着物价增长了，年轻人开始佛系了。

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其实说这些也不是说人一定要这样这样的，释迦摩尼佛，他给出了捷径，了却执着，便了却了烦恼，色由心生，本无一物，何必呢。但是世人总是在执着，也就有了烦恼。大家可以好好滴读一下《好了歌》。

说了这么多，我开始好好的讲一下，因为其实有非常多的内容的，但是我不清楚能不能好好的讲。我就按照自己的思路开始说。

一切财富的开始都是资本的原始积累。那如何积累呢，对于我们老百姓来说，想要财务自由（FIRE运动），有不同的方式，在《穷爸爸富爸爸》里面有说过：

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1. 有些人是打工

2. 有些人是小企业家（咖啡店，理发店）

3. 金融投资家

4. 大企业家

对于这一块内容请具体看书，本文不做讲解。

对于打工人呢，韩国有一本书讲的挺好滴《30年后，你拿什么养活自己》，说滴说最重要的还是不要乱花钱，要做预算规划，不要乱买东西。我们也不需要讲那种很难做到滴，可以做到以下几点：

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1. 规划自己的支出，比如一个月的必须费用，努力做低，比如房租有点高，那就找一个低一点低，吃上面太花钱，那就自己做，手机费太高，换套餐这样的。而对于一些不是很必须的消费，比如衣服呀，化妆品呀，鞋子呀。要不一次买一个耐看耐穿的东西，贵一点的，要不就买很便宜的。反正就是不要乱花，在预算范围内。

2. 关花呗，取消信用卡，影视的会员也可以取消了，反正一个月能借账号就账号，能下载就下载，网飞呢就找土耳其地区这样的。

3. 开始断离舍，如果看过麻理惠的书，一定知道如何整理家里滴东西吧，把不心动的，不怎么用的，统统闲鱼。《怦然心动的人生整理魔法》。

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4. 对于买东西，也不需要面子啥子的，该扣扣，该宅家，这样降低消费。对于第一条的买东西，比如你电脑滴话，同样的一次性买一台高配置的Macbook pro16，然后用个10年，比你买一台其他笔记本好多了。鞋子也是，买一双靴子3000，你真的可以用个10年。要不就买feiyue，20元一双，还舒服。

5. 对于时间上，有一辆排量低的，保值高低，好用便宜的车，真的很方便。当然了，大城市坐地铁，自行车也很好。小城市是必须要车的，10万就够了。Ignis说滴就是你。

这些都是对于生活细节上还有很多，这样你在每月的工资里面就可以节约出很多钱了，就不需要做月月光了。可以参考日本的房地产女孩子买了3套房。当你滴储蓄占比从10%-30%-50%-more。你就可以存下很多的钱了，当然我前期建议你买货币基金，光大的3%就很不错，随时可以拿，关键是也开始进入下一步了。

为何前期积累很重要滴，因为你比如5万，就算20%年化，也就1万。所以说没有必要。但是可以学习理财这门课，让你滴钱换个活法，自己也改变一下思路，也许以后就财务自由了呢。

在于理财之前，需要配置好，保险，短期必用金，要保证足够的现金流（黑天鹅事件），这样余下来的钱才可以理财。具体比例可以按照自己的现状进行，也可以按照财务书上说明（简七的书）

理财的首要目标就是跑赢通货膨胀，同时也是一种对于钱生钱的理解。

1. 风险承受能力的评估

对于风险承受能力取决于自己的能力，年龄，家底，家庭环境，家庭组成很多方面，对于资金量也有关系。风险和收益有一定的关系，但是不是完全成正比，可能要颠覆你以前的观念了，你完全可以找到一个无任何风险的，但是收益无比大的东西。但是你也许很难找到。1建议如果对于可以损失本金20%左右的，可以做股票，混合型基金，股票基金，拉丁美洲的国债。收益率一般为-40%-140%。2对于可以40%-70%，那直接股票了，人生大起大落实在是太刺激了。-80%-500%。3100%的呢，那应该是一个疯子，不对，是万中无一的人才。当然也可能是白痴。-∞~+∞。45%呢，就基本就国债买买，货币基金买买，保险公司产品买买就够了，人生还是平淡为真。104%-115%。50%，这种人就是我了，我要求完全无风险，但是要求有高出一般水平的收益，但是一般都是挺难的，基本上收益率也就是4-6左右，但是我们有工具，方法，老年人还是我呀。104%-110%。

2. 资产分配

这个是非常非常重要的，资产分配是比什么都重要，当你确定了你滴风险承受能力之后，你首先要做滴就是找一个独立的财务规划，别听保险公司，银行瞎说，人家让你买买买，都是想要佣金（这里给大家讲一个笑话：客户的游艇在哪里？），当然也不排除问你家里几口人，工资多少，家里财务问题，给你好好滴问家常一样的问好多查户口的问题的人，然后给你好好滴计算了一下，你滴未来财务缺口的人。这种人真是少之又少，就是金融业发达的国家也是要睁大你滴双眼。

上次我看到了一篇挺好滴文章，就是太专业了，讲的是美国的几个投资大师给滴资产分配的建议。他去按照他们的分配，按照以前的市场开始计算，我好像忘记结果了，但是这个本身没有结果的，时代不一样。但是我看了一本书《钱 7步创造终身收入》之后发现了一个比较全面的资产分配的建议，大家要记笔记了：

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戴维 斯文森投资组合：

• 美国国内股票20%

• 国际股票 20%

• 新兴市场 10%

• 房地产投资信托基金 20%

• 美国长期国债15%

• 通货膨胀保值国债15%

当然这个针对的是美国的国内情况，但是我们可以看到其基本上安心水桶为30%，风险水桶为70%，当然这个可以自己划分比例的。请看书。

给小白名词介绍的：

股票：就是买一家公司的一部分，当然你也可以拥有，恶意收购是吧。当然股票这么多，建议就是你要爱这家公司，了解这家公司，要不不要爱，爱了就深爱，一爱就是10年，20年，一辈子也可以滴。这里建议学习老巴的价值投资，简单滴说就是价格围绕价值，价格低于价值吃入，长期持有。具体自己看书。这个对大部分人来说太难了。我就不说自己的经历了吧，我根本拿不住呀，不然宝宝可以去北海道吃一个月螃蟹。

基金：就是一个人很（专业），帮你看哪些股票好，哪些国债好，公司债好，你给他钱，他帮你买，但是要收手续费悠，不然我滴游艇哪里买。当然，好滴基金经理确实棒棒的，但是大部分可是连大盘都跑不赢呀，要不，被动一下，买一下老巴的推荐，指数基金，费率超低，最好的公司都买了。一般人还是要认识到自己的能力，而且没有那个功夫，还是被动比较推荐啦。基金种类比较多，股票基金，混合基金，债券基金，海外基金，货币基金，如果看不懂可以看基金里面主要买了啥子，就可以判断了。

债券：就是我向你借钱，到期还钱还利息，我用我滴信用保证。其实这个也分为国家债券，公司债券等。基本最重要滴就是看信用。这个就是老百姓最爱买滴啦。当然收益率都是老老低地。稳定才是一切。

年金：这个东西基本上都是保险公司滴，当然我们滴养老金也是这种，这个东西就是保证现金流的，每月自己开始给自己发钱了，你爱用用，不用继续给你存着。这个产品我超级喜欢。而且波动非常低，基本不动，无论经济怎么奔溃，依旧是给你这个约定的点数。一般都是4-5%左右，香港长期为6-7%左右，但是如果你要是愿意加杠杆滴话，就像我上面说滴，我可以无任何负收益，给你干到10%，当然，借钱要还利息滴。

保险，就是你和保险公司签订契约，你付钱给他，他保证在你生病了，死亡了，财务传承上给你帮助。

只要少爷有契约，我就是他忠实的～dog

保险可以保障你的危险，但是也是一种金融工具。当然保险首先姓保，这个就是很多人都搞不清楚的地方，包括我也犯过这种错误，本来要买保障滴看到还有收益的这种，也不计算一下，就买买买了。

健康申报很重要。有兴趣可以研究一下精算师。

具体有如下：

意外险：意外事故导致滴，基本直接给付约定的赔偿额度。死亡也同。保费很便宜100-300。

医疗险：国家强制要求的医疗保险，很划算，无论你有什么病都可以买，必须要买，很重要，但是也有缺陷，就是低的费用，和很高滴费用不能很好滴保证，但是可以说是非常非常划算滴。我们可以在上面加一个商业性医疗保险，大家应该知道，有些药是非常贵滴，而且要长期吃药滴这种。据说日本的白血病治疗光药物要200多万。当然还有那种高端医疗险了，去美国，去日本都没有问题。再严重滴病都可以，当然价格？百到？百万滴都有。

重疾险：就是得到了很严重的病，一次性给你多少钱。有些还可以多次赔付以及直接豁免以后的钱。因为得大病之后一般要半年或是好几年才可以恢复。所以很需要这一笔钱，但是这个保险也是非常贵滴。有条件建议终身买。

寿险：死掉以后给子女的。对于发达国家，因为大量的遗产税，很多人都会放在这里。是一种金融工具。同时呢如果真滴那天突然死掉了，给家里一笔钱。

年金：这个上面已经说过了，这个是保险公司的业务，一般也会送你点东西，比如专属高端养老院呀，意外险呀，同时还有财务规划的作用，比如给宝宝呀这种滴，可以当一个小型的信托来用。

建议首先配置：当然是大家的医保啦，然后是顺序是 意外->医疗->重疾险->寿险->家族信托（有钱人看的，大家不要看）

商务保险可以在自己的能力范围内，多找找性价比高，能合理的分配风险的产品，香港的亚太保险也可以，但是一定要睁大眼睛，香港的保单前期保证价值非常低，因为保监会没有对此要求。可以找第三方保险人员给你做预算。谨记：不要超过年收入的10%，多对比，睁大眼睛。

3. 税务

对于国内来说，其如果不立遗嘱，其按照第一分配人和第二分配人进行分配（详细请问律师）。如果对于家里人很多的，可以立遗嘱，或是使用金融工具分配。对于发达国家的遗产税&赠与税，需要财务师、税务师、律师一起合作。或是直接交由家族信托or建立慈善基金会。

4. 财富的继承

参考：《私人财富的管理与传承》

最简单构架；金子塔构架非常复杂

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这里就要开始讲关于有钱人的部分了，当财务的原始积累结束之后，需要滴就是财富的传承了。子女不愿意接受爸爸滴公司，想要到处浪；天天换女票，乱花钱，今天买这个明天买那个，老子打下的江山你说等等再要，或者说不要滴都有，离婚造成的财富贬值~这里就需要考虑信托构架了。因为这个对于我们老百姓来说还是有点难度滴，可以使用保单来代替。

当然我这里说滴信托和国内的那种信托完全没有关系，不是一个概念。

· 我所说滴信托有别于大陆的信托，信托公司，一种以受托人（trustee）的身份、向委托人（trustor）提供服务的金融机构。由于法律环境的不同，中国大陆地区同香港特别行政区的信托公司在业务侧重上存在很大的不同。中国大陆地区的信托公司业务偏重将信托作为一种集合性投资工具，通过向公众发行信托计划为投资项目募集资金，同包括银行在内的金融机构业务存在重叠和竞争关系。香港特别行政区的信托公司主要以提供家庭信托安排为主，业务目标是对财产保障、继承以及税务有需求的高资产人士，其业务性质属于非银行（non-banking）金融业务。（维基百科）

· 因为其法律上的原因。其信托的本质不通，所含有的意义同时也是不同的。建议金融资产在5000万以上的家庭使用。

其内容非常的丰富，大家如果有时间有精力可以看看相应的书本。内容包含：家族资产纠纷，隔离财产，避税，上市公司的AB股权，交叉控股，新加坡，中国香港的信托公司，离岸岛公司，家族信托的构架等。

中国有几家比较大的信托公司，比如平安信托，中信信托等。我有幸和中信信托进行过交流，对于现有国内的家庭，其大部分资产为房子等，在操作上还是有一些的麻烦的，但是对于金融资产上，可以帮你直接纳入。

说了这么多，大家还是需要看一些相应的书进行了解，本文只是大致粗糙了讲了一下。我下一篇想要讲一下财务自由，即FIRE运动，这个应该是大家比较关心的问题。

下面说一下本人的规划，大家可以做一下参考。作为一个老年人，安全第一。

首先安心/风险水桶为7/3

安心：60%年金 6-8%收益率

40%现金 货币基金3-3.5%

风险：50% 美股标普500

30% 国内指数

10% 新兴市场

10% 全球

这样稳定在年化6-8%左右。避免风险，不要亏损，不要亏损，不要亏损。

当然啦，剩者为王啦～

谢谢大家～