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【大鱼测评】玩转增额终身寿

大鱼测评 09-16 15:56 关注

大家好,每一期【一点科普】都会用简单易懂的方式为大家解答一个小问题。

上周我们推出了增额终身寿的测评系统Version1,Anya和团队小伙伴最近都在安利增额终身寿,真的是越看越喜欢style。有一些朋友问这是个啥险种?怎么用?

先来回答,这是个啥险种?

这,从名字上来看,是一个增额 终身 寿险。

对的,就是按照断句来理解。

所谓寿险:基础保险责任就是以被保险人死亡为保险金给付的条件。所谓终身寿险:就是保障到终身,你不说结束(退保or身故)合同就不结束。所谓增额终身寿险:直白且简单,就是终身寿险的基础上,赔付额度会增长。
来个图:

普通寿险 vs 增额终身寿

【大鱼测评】玩转增额终身寿


是不是秒懂~

综上,某种意义上来说,增额终身寿就是保额会随着年限增长、杠杆后期体现的“平平无奇”复利小工具。

那很多人好奇,即便后期身故杠杆增加,对我也没啥吸引力,我,孤孓一身,只想享受人世美好,身故价值留存对我毫无意义。

事实上,如果它只有寿险责任,那就着实没有安利的必要了。

这,就要回到开头关于增额终身寿的plenty of 用法s.

功效性来说:

第一,灵活性佳。这一点是对比年金来说的。

年金险的缴费期内,现金价值(退保权益)极少有能超过已交保费的,保单增值权益更多的是在15年-20年+的维度开始体现长期价值。这就意味着产品资金灵活性不佳。

而增额终身寿,多数“耿直”的在缴费期没结束,就逐渐实现现金价值>已交保费,意味着如果需要资金进行周转,可以直接进行现价的部分提取或者全部提取用于资金补足,不会有本金的亏损。

【大鱼测评】玩转增额终身寿

参考:某增额终身寿类产品不同缴费期现价增长vs已交保费

第二,终身保证复利增值账户的现金价值确定性年保证复利增值。目前理财通道中,多数理财资金基于短期3个月、6个月、12个月的为主。比较适宜的家庭理财用法是进行“错期配置”,比如进行1个月、3个月、6个月短期进行适宜额度的各个期限组合存储,既保证了短期急需现金流的来源,又减少了不必要的“铺张”开销。

但,多数产品到期时,利息的部分会被取出使用。本金部分继续进行存储。

算来算去,增长的部分一直都是单利。而增额终身寿的形式,可以让自己除去日常开销的现金留存和紧急资金备用外,进入终身寿的资金存储,确定终身保证复利增值。

第三,保单法律属性确定精准定向传承、有效债务隔离,作为寿险保单本质的法律属性,这点上我们暂不做过多展开。
基于上述的功效性,我们来说说这张寿险保单的用法。

1、减保 or 退保

基于现金价值比较高的属性,如果急需用钱,可以一次性把账户价值全部提取用于增补,或者自定义减少部分保额,剩余资金留存账户继续增值。

给大家看两个客户近期成交使用增额终身寿的真实栗子。

case1 宝妈A给自家1岁男宝按照2万*10年缴费,共计20万缴费。

【大鱼测评】玩转增额终身寿


按照这位妈妈的想法,产品可以对接实现从宝宝开始上大学开始,每个月给他3000元的生活补足,大学4年,账户一共取出14.4万。大学毕业的时候,如果有资金需求,就一次性把剩余20万取出。如果宝宝没有资金需求,就在他30周岁结婚时,一次性取出27万作为结婚的资金补足。

case2 36岁B女士年终50万奖金一次性趸交。

【大鱼测评】玩转增额终身寿


对于这笔年终过往两年的辛苦付出,B女士表示现阶段考虑到买房出租,租客更迭打理自己没有时间,不打算近期购房,而自己也不想轻易花掉这笔钱,最近5年不会有大的职业变动,日常现金流也够。想存这笔资金并给自己一个限制不要轻易去花销。但又不清楚会不会之后急需花钱。想给自己留点儿使用资金的灵活余地。

按照她目前的想法,最终给与了她产品两套可以自主领取的方案。

方案一:一次性全部领取,合同结束。比如在46周岁时,账户可以领取71.4万元保单结束,或者在56周岁时,账户可以一次性领取100万保单结束;

方案二:不做领取,60周岁开始,每个月通过减保领取5000元,作为养老金增补,直至89周岁全部账户价值提出,共计领取180万。

2、保单贷款保单贷款这件事儿,在保险合同里面是常见的基本条款。保司贷款的最高额度,是不超过保单现金价值的80%。

这一点上,其实重疾险和年金险,也是有保单贷款功用的,但相对增额终身寿的贷款额度,实在是难以望其项背。

原因也很简单,就是因为这两个险种现金价值前期很低,贷款实际金额解决不了太多的资金增补。本质来说,重疾用的是其重大疾病杠杆的功效性,而年金用的20-30年+的长期年限确定性现金流。

case3 45岁男性私营企业主C,随时有资金周转购置设备需求,未来5年共计有100万现金流,想兼顾稳定增值和现金流充裕调配保障。

【大鱼测评】玩转增额终身寿

按照客户的想法,近5年按照20万*5年的缴费完成增额终身寿的购置,第6年缴费期结束,可以完成80万的保单价值贷款,保单现金价值按照100万已交保费继续增值,贷款的金额部分半年支付一次利息即可(当前各公司的保单贷款利息在年化4-6%区间)。

so,是不是被增额终身寿有趣的玩儿法种草了?

今天的一点科普就到这里,希望对你有用。

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