产品测评 篇十五：全面测评30款重疾险，2020新年哪款更值得买？

冠状病毒肺炎疫情还在肆虐，文章开头向奋斗在一线的医护战士致以崇高的敬意，你们是真正的“逆行者”!

很多朋友买保险不知道该如何下手，保险种类很多，保障责任各不相同，新产品又不断推出，让人看的眼花缭乱。

为了让大家了解最新产品动态，探险君团队全网测评，定期精选高性价比的保险产品，并给出相关的购买建议供大家参考。

需要提醒的是，产品选择固然重要，但是如果把精力放在单纯的产品对比上，会陷入“一叶障目、不见泰山”的误区。

相对于盲目的产品对比，探险君认为保险的需求梳理、分析更重要

今天文章的主要内容如下：

1、重疾险有哪些分类？

2、重疾险该怎么选？

3、2020新年哪款更值得买？

闲话少讲，进入正题：

一、重疾险有哪些分类

为了让大家对重疾险的类型有个全面认知，探险君根据保障责任不同，把市面上产品划分为两大类、六个版本。

两大类：不带寿险责任类重疾险、带寿险责任类重疾险。

六个版本：低配版、基础版、标准版、进阶版，属于不带寿险责任的重疾险，又称为“纯重疾险”或者“消费型重疾险”。

豪华版A、豪华版B、顶配版，是属于带寿险责任的重疾险，又称为“储蓄型的重疾险”

理论上来说，保障的内容越多，对于消费者越有利，对应的保费也就越贵，当然也不排除某些公司产品低配保障、高配定价。

根据投保的渠道，又分为线上重疾险和线下重疾险

互联网线上重疾险

优点：性价比高，可单独买纯重疾险保障，可选寿险责任；核保灵活，可智能核保，可人工预核保，投保、保全、理赔基本通过线上来进行，快捷方便。

不足：核保严格，且比较死板，要么承保，要么不能承保，无法做出加费、除外等核保决定。

代表产品：三峡达尔文2号、国富嘉和保、百年康惠保2020、信泰超级玛丽2020MAX、复星联合康乐一生C、瑞泰超级玛丽等。

线下重疾险

优点：主要是线下销售，核保相对宽松，可以做出加费、除外等核保决定。

不足：必须要捆绑寿险，整体费率较高。

代表产品：平安的平安福、华夏华夏福、同方全球的新康健一生多倍保、中意人寿悦享安康、工银安盛御享颐生、长生人寿长生福、复星联合康乐一生2019。

二、重疾险该怎么选

1、重疾险要买多少保额？

我们买重疾险，最、最重要的就是保额了，也就是保险公司最终赔付的额度。

重疾险作为收入补偿，最少要买到3-5倍的年收入，尽量不低于50万的保额。

俗话讲，病来如山倒，一场重感冒足以让我们一段时间内无法正常的工作和生活，更何况这种严重危及生命的重大疾病。

一旦不幸罹患重疾，除了高额的医疗费用，后期的持续康复治疗、长期休养导致我们几年内无法正常工作，还要年面临房贷支出、孩子教育、家庭各种开销等刚性支出，这些才是隐藏在海平面下巨大的冰山。

因此，重疾险的保额，在合理的预算范围内，越高越好！

2、重疾险买定期还是买终身？

对于大部分消费者，建议买终身型的重疾险。

从发病率上来看，年龄越大，重疾的发病率会越来越高，尤其是70岁之后达到最高点，年轻时重疾险作为收入补偿，年龄大了，重疾险可以作为医疗费用补充。

定期型的重疾险保障到期后，合同终止，现价归零，年龄大了想再买保险会非常难。

而终身型的重疾险，虽然年轻时保费多交一些，但是到60、70岁之后，合同的现金价值会超过累计所交保费，如果我们健康状况不佳，可以保留这份保障，如果健康状况不错，可以退保返还现金价值，自由支配，进可攻退可守。

3、多次赔付的重疾险值得买吗？

对于重疾赔付的次数，探险君不作为重点。

当然预算充足的情况下，多次赔付肯定保障更好一些。

但是对于女性，癌症的复发/持续/转移二次赔付还是一个非常重要选项。

4、什么是轻症和轻症豁免？

轻症降低了重疾险的理赔标准，而轻症豁免可以免交剩余所有的重疾保费，因此是重疾险非常重要的一项责任。

轻症的赔付次数并不是关键，但是一定要涵盖高发的轻症疾病。

轻症豁免的意思是一旦罹患轻症，获得轻症赔付后，剩余所有的重疾险保费也就不用再交了，是非常人性化和重要的一项责任。

5、是不是重疾的病种越多越好？便宜的重疾险，重疾条款更严吗？

当然不是！

我国保险行业监管规定，任何一款重大疾病保险，都必须包括6种核心重疾，且常见的25种重疾必须使用统一的疾病定义。

据相关理赔数据统计，常见的25种重疾占到了实际理赔比例的95%，核心的6种重疾占到了80%左右，其中单癌症则占到了60%以上，尤其是女性，这个比例会更高。

因此，所有的重疾险，不管大公司、小公司，保费是高还是低，其25种高发重疾的条款是一致的。

至于25种之外的非高发重疾的疾病定义宽松还是严格、疾病种类是80种还是100种差别，并没有大家想象的那样大，要整体结合保障责任、产品费率综合评价。

6、什么是投保人豁免，要不要加？

我们先来简单介绍一下投保人。

投保人，就是指交钱的人，比如父母给孩子投保，丈夫给妻子投保，丈夫是投保人。

投保人豁免的意思是，交钱的人如果不幸发生轻症/中症/重疾/身故，后续的保费就不用交了，而被保险人的保障依然还在。

投保人豁免通常用在以下两种情况； 父母给孩子投保和夫妻互保。

那么，我们要不要买投保人豁免呢？

投保人豁免本质上是给投保人买一个减额定期保险，如果投保人本身有了充足的保额，加不加都可以，如果没有的话，加上投保人豁免还是不错的选择。

7、重疾险要不要带寿险责任？

带寿险责任的重疾险，我们通常称为“储蓄型的重疾险”

因为疾病不一定会发生，但是死亡是100%必然发生的事情。

比如，我们买50万带寿险责任的重疾险，这50万保额是一定能够赔到的，要么重疾赔，要么寿险赔。

那么我们要不要加上寿险责任呢？

探险君的建议是不必要，加上寿险后保费普遍会高出25-30%，尤其是预算不足的朋友，还是建议选择纯重疾险，并搭配定期寿险。

三、哪款重疾险最值得买

探险君对比了30+款线上重疾险，再根据不同的产品类型，优中选优。

重疾单次赔付+不带寿险责任

探险君解读

为了避免很多朋友的选择恐惧症，咱们直接给出购买建议：

1、希望追求保障更好的朋友，可以选择三峡达尔文2号和信泰的超级玛丽MAX。

三峡达尔文2号，60岁前额外赠送50%重疾保额，相当于赠送一款保障期限到60岁的定期重疾险。

选择癌症二次赔付后，首次非癌症，180天后确诊癌症，则可以获得第二次赔付；首次癌症，则间隔期3年后，新发、复发、转移、持续，都可以获得二次赔付。

智能核保条件宽松，甲状腺结节1-2级、乙肝病毒携带/小三阳/肝功能不超过标准1.5倍，可标准体承保。

信泰超级玛丽MAX，同样是60岁前额外赠送50%重疾保额，比照三峡达尔文2号，轻症赔付比例更高45%，除了癌症二次赔付之外，急性心梗、冠状动脉搭桥术都可以获得二次赔付。

2、对于费率比较敏感的朋友，可以选择国富嘉和保、百年康惠保2020和和泰超级玛丽2020。

国富人寿嘉和保，对于男性费率非常友好，投保后前15年额外赠送50%保额，可选癌症二次赔付性价比高，非常适合预算不足的朋友选择。

百年康惠保2020，延续了康惠保旗舰版高性价比的特色，也是一款非常不错的产品，只是对于等待期就诊比较严格，建议购买这款产品的朋友无特殊情况不要在等待期内体检。

和泰超级玛丽最长缴费期到70岁，对于预算不足的朋友是非常好的选择，30岁投保，可以分40年缴费，减轻每年的缴费压力。

3、健康状况比较复杂、高危职业的朋友，建议投保昆仑健康保2.0

根据探险君的实际投保和核保经历，昆仑健康保2.0的人工核保还是比较宽松的，健康状况比较复杂的朋友，建议尝试这一款产品。

除了人工核保相对宽松外，对于高血压患者非常友好，有定期服药，且血压控制在155/95以下，也可以直接投保。

另外，昆仑健康保2.0不限职业类型，对于高危职业的，一线军人、消防员等也可以直接投保。

具体产品详情：

三峡人寿达尔文2号

保障要点：

1、120种重疾单次赔付。

2、60岁前额外赠送50%的重疾保额。

3、轻症赔付40%*3次、中症赔付60%*2次，轻症、中症豁免保费。

4、可选癌症二次赔付120%保额。

5、可选身故赔付保额。

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，5455元；含癌症二次赔付，5965元；

30岁，女，30年交，终身保额50万，5255元；含癌症二次赔付，6290元。

信泰人寿超级玛丽MAX

保障要点：

1、110种重疾单次赔付

2、60岁前额外赠送50%的重疾保额。

3、轻症赔45%*3次，中症赔60%*2次，轻症/中症豁免保费。

4、可选癌症、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔付。

5、纯重疾保障无寿险责任

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，5460元；含特定重疾二次赔付，6320元；

30岁，女，30年交，终身保额50万，5100元；含特定重疾二次赔付，6435元。

国富人寿嘉和保重疾险

保障要点：

1、110种重疾单次赔付

2、投保后前15年（且50岁前）额外赠送50%重疾保额

3、轻症赔40%*3次，中症赔50%-60%*3次，轻症/中症豁免保费。

4、可选癌症二次赔付100%保额

5、可选身故赔付保额

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，4780元；含癌症二次赔付，5180元；

30岁，女，30年交，终身保额50万，5055元；含癌症二次赔付，5595元。

百年康惠保2020

保障要点：

1、投保后前10年额外赠送50%、11-15年额外赠送35%重疾保额

2、轻症赔付35%*3次，中症赔付60%*2次，轻症/中症赔付后豁免保费，且重疾保额增加25%。

3、可选寿险责任

4、可选癌症二次赔付100%保额

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，5265元；含癌症二次赔付，5660元；

30岁，女，30年交，终身保额50万，4845元；含癌症二次赔付，5680元。

和泰超级玛丽2020

保障要点

1、110重疾单次赔付，可选寿险责任。

2、0-40岁投保，前15年额外赠送50%重疾保额

3、轻症+中症+轻症/中症保费豁免

4、可选癌症二次赔付120%保额

5、可选特定良性肿瘤手术切除赔付10%保额

6、最长缴费期可至70岁，缴费期更长。

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，5210元；含癌症二次赔付，5785元；

30岁，女，30年交，终身保额50万， 4925元；含癌症二次赔付，5845元。

昆仑健康保2.0

保障要点：

1、110种重疾单次赔付，无职业限制

2、50种轻症赔3次*30%，25种中症赔2次*50%保额，轻症/中症豁免保费

3、可选癌症二次赔付100%保额

4、可附加重疾津贴5年*10%

4、核保宽松，高血压定期服药控制稳定可标准体承保

保费测算：

30岁，男，30年交，终身保额50万，5200元；含癌症二次赔付，6544元；

30岁，女，30年交，终身保额50万，4755 元；含癌症二次赔付，6507元。

重疾多次赔付+必选寿险责任

探险君解读：

相对于单次赔付的重疾险，多次赔付的重疾险捆绑寿险责任，保费也比较高，因此对于预算不足的朋友，探险君并不建议配置。

针对多次赔付的重疾险，我们同样给出购买建议：

1、预算充足的朋友，长生福优加和复星倍吉星不分组、多次赔付，是不错的选择。

不分组、多次赔付的重疾险获得二次赔付的概率会大于分组的产品，因此整体保费也会贵一些。

长生人寿长生福优加，除了重疾多次赔付不分组之外，轻症脑中风不留后遗症可赔付是这款产品最大的亮点。

对于男性朋友来讲，脑中风作为高发疾病，但是在重疾险中，不管是轻症还是重疾，都把脑中风后留下后遗症作为赔付的标准，我们来看一下条款：

所有重疾脑中风后遗症的条款：

大多数轻症脑中风后遗症的条款：

长生福轻症脑中风的条款：

像长生福优加这种，脑中风不留后遗症即可赔付的重疾险，市场上屈指可数。

2、追求性价比，且无健康异常的朋友，百年超倍保是不二选择。

百年超倍保，癌症单独分组，在多次赔付的重疾险中，性价比很高，保费优势比较明显，但是没有智能核保和人工核保，因此只适合标准体的朋友来投。

3、追求性价比，但有一定健康异常的朋友，可选择光大永明嘉多保和信泰完美人生尊享版

光大永明嘉多保对于甲状腺结节和乳腺结节1-2级可以标准体承保，信泰完美人生人工核保更宽松一些，因此非标准体可以尝试投保。

具体产品详情：

光大永明嘉多保

保障要点：

1、重疾分6组赔付6次，癌症单独分组

2、前10年，且50岁前，额外赠送20%重疾保额

3、轻症+中症+轻中症保费豁免

4、身故赔保额

5、可选癌症多次赔付

6、可选特定心脑血管疾病额外赔付

7、甲状腺结节、乳腺结节核保宽松，1-2级可标准体承保。

保费测算：

30岁，男，30年交，带寿险责任，终身保额50万，8585元；含癌症二次赔付，9655元；

30岁，女，30年交，带寿险责任，终身保额50万，7930 元；含癌症二次赔付，9185元。

百年超倍保

1、重疾分5组赔付5次，癌症单独分组

2、投保后前10年重疾保额赠送50%、11-15年重疾保额赠送35%

3、轻症+中症+保费豁免

4、身故赔付保额

5、可选癌症二次赔付100%基本保额+心脑血管二次赔付50%基本保额。

保费测算：

30岁，男，带寿险责任，30年交，终身保额50万，8215元；含癌症二次赔付，8815元；

30岁，女，带寿险责任，30年交，终身保额50万， 7600元；含癌症二次赔付，8475元。

信泰完美人生尊享版

保障要点：

1、重疾分6组赔付6次，重疾保额每次递增10%，恶性肿瘤与恶性侵蚀性葡萄胎一组

2、轻症+中症+保费豁免，轻症赔付比例高至45%，极早期的恶性肿瘤赔付3次

3、可选癌症二次赔付

4、可选两全生存返还保费。

保费测算：

30岁，男，30年交，带寿险责任，终身保额50万，8555元；含癌症二次赔付，9290元；

30岁，女，30年交，带寿险责任，终身保额50万， 7850元；含癌症二次赔付，8820元。

复星联合倍吉星

保障要点：

1、重疾不分组可赔付3次，首次100%、二次赔付120%、三次赔付150%

2、前10年赠送50%基本保额

3、轻症+中症+轻/中症保费豁免

4、可选癌症二次赔付

5、可选特定疾病失能保险金。

保费测算：

30岁，男，30年交，带寿险责任，终身保额50万，9835元；含癌症二次赔付，11010元；

30岁，女，30年交，带寿险责任，终身保额50万，8710 元；含癌症二次赔付，10280元。

长生人寿长生福优加

保障要点：

1、重疾不分组赔付2次

2、轻症+中症+保费豁免

3、身故赔付保额

4、高发轻症脑中风不留后遗症即可赔付。

保费测算：

30岁，男，30年交，带寿险责任，终身保额50万，10340元；

30岁，女，30年交，带寿险责任，终身保额50万， 9350元；

今天的文章有些长，涉及的产品也比较多，如果你有具体的问题，可以联系探险君私聊沟通。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”，微信搜索“tanxianjuns”。

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