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白熊说保 篇十九:一直被全网diss的这款「平安智能星」,到底哪里做错了?

白熊保 09-06 20:00 + 关注

白熊说保 篇十九:一直被全网diss的这款「平安智能星」,到底哪里做错了?


在险界有一类产品被描述的十分全能:既能提供教育金、婚嫁金、养老金等资金的支出,又有重疾、身故、意外等保障。大家亲切地称它为,万能险。


平安就有一款卖的特别火的万能险:【平安智慧星】,不过已于2015年7月1日停售;但同时推出了类似的产品——【平安智能星】。


两款产品都是“万能险+重疾险”的形式,但不管是在保障上,还是在理财功能上,智能星都要比智慧星强上那么一点点的。


但为什么搜索之下,网上都是骂声接连,【平安智能星】真的不好吗?今天管家就带大家看看:


一、【平安智能星】保障哪些内容?


在代理人口中,【平安智能星】的保障可谓是无敌,让人想不买都不行,一起先看看:


每年交5000元,均下来一条也就13块,还不够你一包烟的钱,但你买到什么呢?是孩子每个成长阶段的资金:高中每年4千块;大学每年1.2万;30岁结婚有个20万;60岁退休几十万养老;就算中途得了大病还能赔8万;百年后还可以给儿孙们留点钱……


咋眼一看挺不错,每天省下一包烟的钱,以后孩子的各种费用都不用愁了!可是,为什么网上还有这么多人diss它呢?


管家简单整理了【平安智能星】的保障内容,一起来看看:


白熊说保 篇十九:一直被全网diss的这款「平安智能星」,到底哪里做错了?


可以看到,【智能星】的保障实际就分为两部分:一部分偏向理财,主要是万能险;另一部分偏向于保障,包括了重疾、定寿、意外等内容。


看似简单的保障内容,能不能实现代理人口中孩子以后既能拿钱又有保障的梦想呢?这就比较复杂了,听管家一一道来:


二、理财+保障,到底行不行?


管家这里也分两部分给大家介绍一下:


1、【智能星】理财怎么样?


平安【智能星】的主险就是万能型年金险,也就说它的主要作用是这个。听起来很厉害,但是如何运作,相信很多朋友就不懂了,我们来看这张图:


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图中间的保单账户价值就是万能账户价值,你可以简单理解成“余额宝”,不管是存钱还是取钱,都和它发生关系。


“流入”指的是每年交的保费和追加的保费(扣除初始费用后),以及账户利息存进这个账户的钱。


“流出”指的是每年各类保障成本,到期取出的年金,都是从账户中扣除。


这“一入一出,一正一负”就决定了你的万能账户中到底有多少钱,同时像存进银行一样,这些钱也会产生收益,共同构成整个万能账户价值。


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不过,很多朋友在投保时往往只关注存钱,却忽略了扣钱的环节——初始费用和保障成本。


这里以0岁男孩,年交5000元保费为例,第1年缴费是要扣掉50%的初始费用,意味着只有2500元进入了万能账户。


不仅仅是第1年,后面几年缴纳的保费也都是有初始费用的,具体比例见下图:


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(注:年交1万以上以及追加的初始费用比例为3%)


缴纳保费后,就获得了身故和重疾保障,但保障也不是白送的,需要扣除对应的保障成本。


根据保险合同,0岁男孩的重疾保障成本为1.43元/每千元;定寿保障成本为0.72元/每千元。如果你买了10万的重疾和身故保额,那么总保障成本为:143+72=215元。


最终,第1年实际进入万能账户的钱就只有:5000-2500-215=2285元。


最重要的来了!!【智能星】的寿险和重疾险采用的是自然费率,这意味着随着年龄增长,保障成本会越来越高。


同样是10万的重疾保额,50岁时,成本高达1243元,60岁时,甚至是2681元。


如果之后万能账户的钱扣完了,保障也无法持续。


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不过就有朋友说了,“应该不会花光吧?之前存了那么多钱,总会产生一点收益的。”


确实,每年存入账户的里钱是会产生收益,这样才能支持未来的年金领取。如果收益够高,才能覆盖我们保障成本的支出。


这就涉及到了两个概念——保底利率和结算利率。


保底利率是保险公司一定会给到的收益率,就像我们存银行的定期利息。但结算利率是保险公司实际给到的收益,可多可少,并不确定。


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【智能星】的保底利率非常低,只有1.75%,结算利率稍高,为4.5%,但这是不确定,未来怎么样,都不好说。


如果未来没有出险,在不领取年金的情况下,理财收益也不一定能覆盖未来的保障成本。


这里我们以平安官网演示为例:给0岁的男宝宝购买【平安智能星】,每年缴费7000元,交15年,附加重疾保额12万、寿险保额15万、意外伤害保额10万、意外医疗2万。


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如果一直保持4.5%的结算利率,万能账户价值会持续增加,完全是能够覆盖保障成本;


可如果是按照1.75%的保底利率来算,万能账户价值在77岁就会减至0,哪还有钱购买重疾、身故、意外的保障呢?


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因此,万能账户能不能覆盖保障成本,就由产品的收益率决定了:收益高就能,收益低就不能。而刚刚就说过保底利率之上的收益都是不确定的……


即便往好的方向想,每年都能够达到4.5%的收益,如果未来罹患重疾或发生意外,万能账户价值也会同步减少,这就影响到未来领取的年金。


这不就有点听天由命的感觉了吗?因此拿保险做理财,真不是一般人可以做的,很可能最后导致的就是理财不多,保障也不足。


2、【智能星】保障怎么样?


从【智能星】的保障内容来看,主要有这3个方向:①疾病保障;②身故保障;③意外保障。


这里我们单个拆出来看看,保障是否充足?


①疾病保障:

【智能星】涵盖45种重疾,只赔1次,保障责任非常简单。但是这款产品主要是给孩子买,所以我们重点看看少儿高发重疾保障如何?


这里我们拿市面上热销的儿童重疾险一同对比:


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可以看到,14种少儿高发重疾中,慧馨安、阿童木、小佩奇、童乐保这4款,最多只是缺失一两个,而智能星则少了9种。


作为一款儿童专属产品,涵盖重疾保障,却有一大半的少儿高发重疾不保,这保障怎么说得过去?


不仅如此,市面上大多数产品都有的轻症保障,【智能星】同样没有。因此整体的疾病保障相较市面热销产品还是差了不少。


②身故保障:

其实对于孩子来说,这项保障并不重要。


要知道寿险是给家里赚钱最多、责任最重的人购买,孩子基本不需要承担家庭责任,自然没必要。


但智能星的寿险保障必须附加,这点不太友好。


而且还有一点要注意的:重疾和身故保额是共用的(虽然交了两份钱)。如果重疾赔付过后,身故保额会同等减少。


此外,每年缴纳的保费是采用自然费率:随着年龄增长,保费会越来越贵,从万能账户扣除的钱也会越来越多。


一般代理人都会建议大家,在60岁之后把保额调低至1万,这样万能账户才能继续增值。


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但我们知道,年纪越大,重疾或身故概率越高,主动调低保额,这不是自毁长城的操作?


③意外保障:

【智能星】可以附加意外伤害和意外医疗保障,保费是每年一交,最高可续保至65岁。


因公共交通意外导致身故或全残,可以赔偿双倍保额;意外医疗只含社保内的费用,扣除100元免赔额后,100%报销。


购买10万意外伤害、2万意外医疗,每年就要交330元(首年790元),说实话,性价比一般。


像同样是平安的少儿综合意外险,20万保额,1万意外医疗,100%报销,0免赔,每年才60块。


说了这么多,相信大家都看的不耐烦了,有些朋友就会说:“我觉得挺好的呀?”,“看不出差距?”……接下来,管家就来比一比:


三、预算4000块的保障如何?


这里我们就以0岁男孩为例,4000块的预算做两个保障方案,看看哪款更得大家的心意:


方案一:平安智能星

方案二:妈咪保贝+平安e生保(6年续保版)+平安少儿综合意外险



方案一:平安智能星


具体的保障内容见图:

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由于智能星的主险是万能险,保费可以灵活调整。如果多交,这笔钱就会存在万能账户上产生利息,当万能账户里的钱被扣完后,保单就结束了。


管家帮大家算了一下:在上述保障的情况下,每年缴纳4000元,交30年,保持结算利率为4.5%不变,保单账户价值在88岁就会变成0。


如果我们没有追加保费,保单就会中止,保障自然也就没有了。更何况结算利率可能也达不到4.5%。


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方案二:妈咪保贝+平安e生保(6年续保版)+平安少儿综合意外险


具体保障内容见图:

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重疾保障,选的是年度最佳儿童重疾险-【妈咪保贝】,保额是30万,保终身,105种重疾赔2次,25种中症赔2次,40种轻症赔3次,附加18种特定重疾、5种罕见疾病额外赔付,保障更全面。


这种纯保障型的重疾险,产品形态固定,买了保终身就一定是保终身,不用担心费率上涨、万能账户的钱够不够的问题,对小白用户来说,更加省心。


意外险选择的是【平安少儿综合意外险】,20万保额、1万意外医疗,0免赔,不限社保,100%报销,每年只要60元,性价比能不高?


最后添加了一款百万医疗-【平安e生保】,保额200万,只要超过1万的免赔额,什么自费药、进口药等都能报销,保障更加全面。


这里我们就没有配置寿险了,毕竟孩子不承担家庭责任,等未来成家再买也不迟。而且市面上定期寿险非常便宜,像大麦定寿,30岁男,20万保额,保至60岁,交30年,每年只要302块。


大家一对比,就看出明显的差距了,同样是4000块的预算,方案二保障更全,而且价格更便宜。


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四、管家小结


“有病治病、无病理财”这是业务员的惯用销售话术,确实迎合了很多朋友的消费心理。


但【智能星】这款产品论保障,严重不足;论收益,初始费用高、保底利率只有1.75%,让人如何放心,因此保障理财两不行。


即便是家里有矿,最好也别买。已经买了的朋友,如果时间不长,建议及时止损;如果时间已经比较久了,交了4、5年,建议为孩子补偿保障。


记住一点:保险姓保,理财的事交给理财工具去做更加有底!

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