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家庭保险配置指南 篇三十:这样给父母买保险,又好又省钱

橙保说 09-09 12:20 + 关注

创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析

父母在,人生尚有来处;

父母不在,人生只剩归途。

我们这一代人长大了,父母的健康就成了心头的一根刺。

很多人来咨询:父母年纪大了还能不能买保险,能买哪些保险?

今天这篇文章,橙子带大家了解下,父母该如何配置保险。

一、梳理给父母买保险的思路

随着父母年龄的增长,身体机能逐渐退化,发生风险的概率会越来越高。

这里的风险主要有两方面:意外和疾病。

先来说意外,

上了年纪后,不管是行动力,还是反应力,都大不如前。最直接的表现就是意外事故频发,并且影响也更加严重。

根据世界卫生组织数据显示,每年约有30多万人死于跌倒,这其中有一半以上是老年人。

再有就是疾病,

比如高血压、糖尿病、冠心病,甚至是癌症。这些基本上都是老年病。

我们都知道年龄越大患病的概率越高,但到底有多高呢?

来看下面这张图:

家庭保险配置指南 篇三十:这样给父母买保险,又好又省钱

ix 代表发病率。

可以看出, 25种高发重疾,在 0岁时发病率是万分之 5.95, 35岁就是万分之 13.96,而 70岁就高达万分之 385 了。

这就是为什么年龄越大,保费越贵的原因。

无论是意外还是疾病,都是健康损害,造成的影响就是医疗花费开支变高。

所以,给父母买保险,应该考虑他们的住院医疗、意外伤害,以及长期护理的问题。

二、父母需要哪些保险?

首先是社保,这是国家福利,重要性不再多说。

我们来看商业保险。

1.医疗险

医疗险很重要,它直接对应前文提到的医疗缺口。

这里的医疗险主要分两种:百万医疗险和防癌医疗险。

很显然,百万医疗险的保障范围要更广,应该优先选择。

但是,它的健康告知也更严格,像糖尿病、三高、心脏病等,都是无法购买的。而且投保年龄也有限制,超过65岁,也是无法购买的。

因此,对于不符合健康告知,或者年龄超过65岁的老年人来说,也只能退而求其次,选择防癌医疗险了。

由于医疗险都是短期险,不保证续保,一旦停售,对老年人来说非常棘手。

所以,买医疗险时,要优先考虑续保稳定的产品。

2. 意外险

意外险价格低、杠杆高,没有健康告知,非常实用。

保障意外身故/伤残、意外门诊/住院医疗费用的报销。

其中最有用的责任是意外医疗。

随着身体机能下降,发生意外事故的频率升高,意外险中的医疗报销,可以有效负担这部分的费用。

给父母买意外险时,意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目,

而且,报销比例要高,最好是 100%报销。免赔额要低,最好是 0 免赔。

3. 重疾险/防癌险

这两个都是给付型产品,主要作用是提供严重疾病治疗费用和康复成本补充,以及对于罹患重疾时子女收入损失的补偿。

两者的主要区别是:

给父母买重疾险,有两个问题比较突出:

一是保额有限制,超过50岁,免体检保额只有10/20万。

二是保费贵。年龄越大,风险越高,保费也就越贵。

给父母买储蓄型重疾险,甚至有可能出现总保费 > 保额的情况,也就是我们常说的“保费倒挂”。

橙子测算过,仅仅从价格来说,55岁是买重疾险最高的年龄,再往后就真的不划算了。

防癌险,虽然只保癌症,但也算把最主要的风险给堵住了(癌症占重疾理赔率的70%左右)。

而且健康告知宽松,价格相对便宜。

但同样有保额及缴费期限的限制,超过55岁后,也不建议购买。

总结来说,给爸妈买保险:

医疗险和意外险必须买,重疾险和防癌险不做硬性推荐,自己斟酌。

三、不同年龄的保障方案

梳理完配置顺序及注意事项,下面来看一下具体的保障方案:

(一)51-60岁

家庭保险配置指南 篇三十:这样给父母买保险,又好又省钱

如果父母身体健康,可以选择:百万医疗险+意外险+重疾险(可选)。

● 百万医疗险

给父母选择百万医疗险,要以保障充分,产品稳定为主。

推荐的产品是:好医保·长期医疗险。

它最大的特点是保证6年续保,并且6年共享1万免赔额。

也就是说,6年内,只要住院自费超过1万块,就可以报销。

如果是癌症等100种重大疾病, 0免赔,最高报销400万。

保费低,保额高,不限社保范围, 100%报销,非常实用。

● 意外险

意外险基本上都是短期险,因此对续保不多考虑,主要看产品的性价比。

推荐的产品是:小米综合意外险。

除了意外身故/伤残和意外医疗的责任外,还增加了猝死的保障。

并且,它的意外医疗0免赔,不限社保范围,100%报销。

● 重疾险

重疾险是可选项,根据个人预算,斟酌买。

瑞泰瑞盈,可以说是对老年人最友好的重疾险。

投保年龄高达70岁,缴费期也可以选择到70岁,这样可以降低每期的保费压力。

它的健康告知也比较宽松,同时有智能核保,投保方便。

如果父母的身体健康异常,过不了健康告知,可以选择防癌医疗险+意外险+防癌险(可选)。

● 防癌医疗险

可以报销癌症的治疗费用,也算覆盖了最高发的疾病风险。

推荐的产品是:好医保·防癌医疗险。

它最大的特点也是保证6年续保。

保额200万, 0免赔,不限社保范围,100%报销。

健康告知也比较友好,常见的三高、糖尿病等都可以直接购买。

● 防癌险

确诊癌症即可赔付,可以把它理解为只保癌症的重疾险,也是可选项。

推荐的产品是:昆仑康爱保。

这是目前费率最低的长期防癌险,可以选择保至80岁或终身。

健康告知同样不涉及三高、糖尿病等疾病,并且支持人工核保。

(二)61-65岁

家庭保险配置指南 篇三十:这样给父母买保险,又好又省钱

如果父母的身体健康,可以选择:百万医疗险+意外险。

● 百万医疗险

主流的百万医疗险,最高投保年龄基本都是60岁,但是也有个别产品放宽到65岁。

这里推荐的是:尊享e生(爸妈版)。

尊享e生作为百万医疗险的鼻祖,过去三年经过多次产品迭代,一直稳定续保。

它涵盖了200万的一般医疗及400万的癌症医疗报销额度。并且有很多实用的增值服务,如就医绿通,住院垫付,癌症特药服务等。

价格也比较合理,唯一不足的是免赔额2万。

● 意外险

产品不变,还是小米综合意外险。

如果父母身体健康异常的话,选择防癌医疗险+意外险,方案同上。

(三)66-70岁

家庭保险配置指南 篇三十:这样给父母买保险,又好又省钱

● 防癌医疗险

到了这个年龄,百万医疗险已经买不了了,只能选择防癌医疗险。

最稳妥的选择依然是好医保·防癌医疗险。

但在实际沟通中,发现不少伙伴在给自己配置完保险后,预算已经不多了,因此这里也放了另外两款产品作为参考。

· 安享一生防癌医疗险,价格超级便宜,70岁前保费在千元以内,70岁以上也不过一千多。

不足的是只有原位癌理赔后可续保,癌症理赔不可续保,但承担确诊后1年的费用报销,且增值服务没有医疗垫付。

· 京东安联防癌医疗险,价格比较便宜,等待期仅60天。

增值服务既有重疾绿通,也有医疗垫付。

不足的是它不承担确诊前的医疗费和住院前后门急诊费用。

● 意外险

小米综合意外险也买不了了,建议买众安的孝欣保老年意外险。

它的亮点也是意外医疗部分, 0免赔, 100%赔付,医保外的自费药也能报销。

四、小结

保险是一个「今日备明日不时之需」的东西。

父母这代人,保障普遍不足,为了能让他们安享晚年,除了努力挣钱外,可为其补充合适的保险。

老年人投保限制比较多,一篇文章穷尽不了所有情况,有问题欢迎留言。



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全部评论 (2)
悬望
1
09-09 13:05

家里老人,被保险业务员,忽悠买了保费倒挂的保险,重点业务员大吹特吹他们的绿通服务,只有买足保额才能享受绿通!身边有朋友,相对专业人士,也无法做通思想工作!最令人瑟瑟发抖的是,该保险业务员,估计过一年,要来推销养老服务了!

橙保说
0
09-17 21:04
悬望: 家里老人,被保险业务员,忽悠买了保费倒挂的保险,重点业务员大吹特吹他们的绿通服务,只有买足保额才能享受绿通!身边有朋友,相对专业人士,也无法做通思想工作!最令人瑟瑟发抖的是,该保险业务员,估计过一年,要来推销养老服务了! 1

绿通服务有多种渠道可以获得,比如百万医疗险、高端信用卡等,最重要的还是要看老年人适合什么保险以及健康状况,否则理赔会有很大影响。

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